Як правильно обрати та оформити житловий кредит під час війни

156

Як оформити кредит на житло, джерело: pixabay

Купівля житла в кредит попри війну не втрачає популярності, тим більше, що ринок нерухомості та банківські установи вже адаптувалися до умов невизначеності та пропонують доволі широкий вибір варіантів іпотечних продуктів.

Насамперед варто розуміти, чим відрізняється іпотека від інших кредитних продуктів. Головна відмінність — гроші, які банківська установа надає клієнту за цим кредитом, мають чітке цільове призначення: купівля конкретного об’єкта нерухомості, який переходить у банківську заставу до повного погашення кредиту.

Легко порівняти та взяти кредит готівкою онлайн в українських банках та фінансових організаціях можна завдяки Finance.ua. Для цього ми підібрали для вас понад 20 варіантів. Тож, обирайте та оформлюйте кредит готівкою онлайн швидко та зручно.

Ключові критерії вибору іпотеки

Під час вибору банку, у якому ви збираєтеся отримати іпотечний кредит, варто зосередитися на умовах: відсоткова ставка, термін кредитування, початковий внесок, комісії та додаткові витрати тощо.

Критерії іпотечного кредиту, джерело: pixabay

Відсоткова ставка — це головний параметр, який у загальному підсумку визначить вартість самого кредиту. Вона може бути двох видів: фіксована та плаваюча. У першому варіанті відсоткова ставка є незмінною протягом усього строку кредитування, у другому вона прив’язується до умов ринку та може змінюватися як у бік зростання, так і зменшення. Вибір, звісно, за клієнтом, однак у випадку фіксованої ставки вартість кредиту легко вирахувати і спрогнозувати, а от щодо плаваючої ставки щось передбачити неможливо.

Термін кредитування. Цей параметр також впливає на загальну вартість кредиту — чим він довший, тим довше доведеться сплачувати відсотки. Хоча у такому випадку щомісячний платіж буде й меншим, але у загальному підсумку кредит обійдеться дорожче. Стандартні строки за іпотекою становлять від п’яти до двадцяти років. Уважно розраховуйте свої можливості.

Початковий внесок, як правило, становить від 20 до 30% від вартості нерухомості. Ці гроші доведеться сплатити відразу, інакше банк не надасть кредит. Врахуйте також те, що чим більший перший внесок ви можете сплатити, тим простіше отримати іпотеку, а також вона обійдеться дешевше шляхом меншої відсоткової ставки та меншого тіла кредиту, на який ця ставка нараховується.

Комісії, додаткові витрати та приховані платежі. Це дуже важливий параметр, про який банки воліють мовчати на перших етапах оформлення кредитів, а клієнти часто забувають ним поцікавитися. Тому обов’язково дізнайтеся про наявність наступних платежів: разова комісія банку, комісії за обслуговування, страхування, оцінка майна, послуги нотаріуса, збори та податки. Це — не виключний перелік, тому ретельно перевіряйте всі умови кредиту, особливо, якщо ставка по ньому низька — її можуть компенсувати за рахунок прихованих платежів.

Спосіб погашення кредиту

На цьому варто зупинитися окремо, оскільки способів погашення кредиту існує кілька і вони можуть значно впливати на його загальну вартість. Найчастіше застосовують два способи: диференційований та ануїтетний.

Читайте також: Державні програми кредитування житла: вплив та особливості

Диференційований, або класичний, спосіб — це виплата з поступовим зменшенням щомісячних платежів. Кожен платіж складається з двох частин: погашення тіла кредиту і сплата відсотків. З кожним платежем тіло кредиту зменшується, завдяки чому зменшується і платіж за відсотковою ставкою.

Цей спосіб вигідний, якщо є можливість сплатити великий перший внесок, також він доцільний, якщо є можливість платити подальші внески у більшому розмірі, ніж це передбачено договором, та погасити кредит достроково. Тому під час оформлення кредиту звертайте увагу на можливість його дострокового погашення.

Другий спосіб — ануїтетний. Це означає, що платежі за кредитом вносяться рівними сумами впродовж періоду дії договору. У цій схемі банк віддає пріоритет відсоткам, тому в перших платежах переважають саме вони, а тіло кредиту погашається меншою мірою. З кожним наступним платежем частина відсотків зменшується, а частина тіла кредиту зростає.

Такий спосіб погашення кредиту підходить у випадку, якщо клієнт має стабільний і прогнозований дохід і йому зручно повертати борг рівними сумами. Перевагою цієї схеми є фіксована сума внеску, яка дозволяє планувати бюджет, однак суттєвим недоліком є те, що кредит виплачується повільно. Також відсутня можливість сплатити його достроково.

Існують інші схеми погашення, однак вони доволі екзотичні для ринку іпотеки, тому зупинятися на них не варто.

Загалом же підрахувати, у що обійдеться кредит, можна за допомогою кредитного калькулятора за цим посиланням.

До речі, на Finance.ua існує можливість застрахувати житло від наслідків воєнних дій. Замовляйте страхування житла онлайн.

Етапи оформлення житлового кредиту

Оформлення іпотечного кредиту передбачає кілька етапів. Насамперед це оцінка власної платоспроможності — адже, якщо ви не здатні виплачувати та обслуговувати кредит, вам його ніхто не дасть, та й брати його не варто.

Оформлення іпотечного кредиту, джерело: pixabay

Власне, вашу платоспроможність проаналізує й сам банк, вивчивши ваші доходи, їхню стабільність, наявність кредитів та зобов’язань, кредитну історію тощо. Зверніть увагу — банк аналізує не лише дохід, а і його джерело та регулярність. Після цього банк винесе свої попереднє рішення й у разі, якщо воно буде позитивним, можна рухатися далі.

Попереднє рішення банку. Для того щоб його отримати, до банку подається заявка, паспорт та ІПН, довідки про доходи та документи щодо вашої зайнятості (довідка з місця роботи, свідоцтво про реєстрацію ФОП тощо). Після цього банк визначає максимальну суму кредиту та попередні умови.

Наступним етапом буде вибір та оцінка житла на придбання якого видається кредит. Банк враховує тут наступне: юридичну «чистоту» об’єкта, відсутність арештів та обтяжень, відповідність вимогам банку. Для будинків додатково перевіряється цільове призначення земельної ділянки.

Також банк проводить технічний огляд житла, замовляє оцінку його ринкової вартості та перевіряє документи продавця. Важливий нюанс: банк кредитує не всю ринкову вартість, а суму за результатами незалежної оцінки.

Остаточне рішення та підписання договору. У разі, якщо банк погодив надання кредиту, останнім етапом буде підписання кредитного договору (договору іпотеки) та укладання договору купівлі-продажу житла. Це нотаріальна угода, після її оформлення право власності та іпотека реєструються в державних реєстрах.

Також на цьому етапі проводяться розрахунки між банком і продавцем, а позичальник вносить перший внесок та сплачує інші платежі, передбачені кредитним договором.

Юридичні нюанси

Власне, про більшість з цих аспектів вже згадувалося вище, тому нагадаємо про них кількома рядками.

Договір іпотеки, оскільки йдеться про купівлю-продаж нерухомості, підлягає обов’язковому нотаріальному посвідченню. Нотаріус також перевіряє право власності продавця на об’єкт; перевіряє наявність обтяжень щодо об’єкта угоди; реєструє право власності та іпотеку у Державному реєстрі.

Житло, яке ви придбали, перебуває у заставі банку до повного погашення кредиту. Загалом це означає, що продати або подарувати його без згоди кредитора неможливо.

Окрім того, варто врахувати, що банки в обов’язковому порядку вимагають страхування предмета іпотеки, часто також можлива вимога щодо страхування життя та здоров’я самого позичальника. Невчасне продовження таких страховок може потягти за собою штрафні санкції.

Читайте також: Кредит на житло для ВПО: як оформити, хто має право та які умови

Майте на увазі, майже усі страхові поліси не покривають збитки, спричинені воєнними діями, терактами або диверсіями. Це означає, що якщо житло пошкоджене чи зруйноване через бойові дії, відшкодування ви не отримаєте.

Як здешевити кредит та уникнути помилок

Для того щоб зменшити фінансове навантаження, варто обирати кредити, які передбачають можливість дострокового погашення без штрафних санкцій. Також бажано внести якомога більший початковий внесок, а сам кредит оформлювати на менший термін.

Крім того, варто вивчити можливість участі у державних програмах підтримки іпотеки — наприклад, «єОселя», «Житло для ВПО» тощо. Цілком можливо, що ви відповідаєте критеріям цих програм. Це дасть можливість значно зекономити принаймні на відсотках.

Однією з умов надання іпотеки, як уже зазначалося, є страхування майна. Дізнайтеся, чи можливо це зробити не лише у рекомендованій банком страховій компанії. Якщо так, — вивчіть пропозиції ринку щодо такого страхування. Можливо, що хтось пропонує значно дешевші та вигідніші умови. Те ж саме стосується нотаріусів, однак тут економія буде не такою суттєвою.

Ще один нюанс, який надає можливість здешевити кредит — уникнення типових помилок під час його вибору та оформлення. Найчастіше позичальники роблять помилку орієнтуючись лише на низьку відсоткову ставку. Однак банк може «компенсувати» собі ці кошти шляхом комісій, прихованих платежів та штрафів. Тому уважно вивчайте договір, перед тим, як його підписувати.

Враховуйте й власні фінансові можливості, не беріть кредит «на межі». Майте також на увазі, що ви можете раптово втратити свою роботу чи дохід, тому завжди тримайте «фінансову подушку» на бодай кілька місяців необхідних платежів — це дасть змогу уникнути штрафів за прострочку.

Не забувайте уважно підходити до вибору об’єкта нерухомості — хоча нотаріус і зобов’язаний перевірити його «чистоту», зверніть увагу й на інші нюанси: його розташування, стан, можливі ризики, відгуки сусідів тощо. Це стосується як новобудов, так і вторинного ринку.

Іпотека — це не лише доволі зручний спосіб придбати власне житло, а й довгостроковий фінансовий договір із можливими серйозним юридичними наслідками. Тому підходьте до його укладення якомога ретельніше, проаналізувавши не лише сам об’єкт, а й власні фінансові можливості та перспективи, щоб іпотека не перетворилася на довічний непосильний фінансовий тягар.