ПРОМО
Як змінилися мікрокредити в Україні: тенденції, технології та нові правила ринку
Як змінилися мікрокредити в Україні: тенденції, технології та нові правила ринку
Український ринок мікрокредитування за останні роки помітно змінився. Якщо раніше його часто сприймали через швидке отримання невеликої суми на картку, то сьогодні цього опису вже недостатньо. Онлайн-кредитування стало технологічнішим, складнішим у регулюванні, уважнішим до клієнтського досвіду та більш залежним від якості ризик-моделей.
На ринок вплинули одразу кілька факторів: обмеження граничної денної процентної ставки, посилення ролі Національного банку України, війна, зміна споживчих настроїв, розвиток цифрової верифікації, поява нових форматів кредитних продуктів і зростання очікувань клієнтів до сервісу.
Про ці зміни в інтерв’ю YouTube-каналу «Мінфін» розповів CEO Aventus Ukraine Володимир Довгаль. Його коментарі добре показують, як ринок виглядає зсередини: що сталося зі ставками, чому клієнти змінили поведінку, як компанії перебудовують продукти та що означає для фінансової компанії входження до переліку значимих.
Дивитись повне інтервʼю СЕО Aventus Ukraine Володимира Довгаля.
Ринок мікрокредитування став дорослішим
Одна з головних змін — мікрокредитування вже не розвивається як сегмент, де достатньо лише швидко видати гроші. Так, швидкість залишається важливою. Але поряд із нею з’явилися інші критерії: прозорі умови, коректна оцінка платоспроможності, зрозуміла комунікація, контроль простроченої заборгованості, відповідність вимогам НБУ та якість сервісу після видачі кредиту.
Якщо подивитися на комунікацію топових гравців ринку, помітно, що компанії дедалі частіше говорять не тільки про пропозицію кредиту за кілька хвилин, а й про кредитну історію, відповідальне погашення, правила користування фінансовими продуктами, безпеку персональних даних, мобільні застосунки, програми лояльності та фінансову грамотність. Тобто ринок поступово зміщує акцент із самої швидкості на довіру, зручність і пояснення умов.
Для клієнта це означає більший вибір. Для бізнесу — складнішу конкуренцію. Для регулятора — потребу бачити не тільки формальні показники компаній, а й те, як вони управляють ризиками, працюють із клієнтами та будують внутрішні процеси.
Ставки знизилися, а структура продуктів змінилася
Одним із ключових факторів трансформації стало обмеження граничного розміру денної процентної ставки. Це вплинуло і на клієнтів, і на бізнес-моделі фінансових компаній. З одного боку, знизилося одномоментне фінансове навантаження на позичальників. З іншого — компанії почали активніше шукати нові продуктові формати, точніше працювати з ризиком і уважніше аналізувати клієнтські сегменти.
Володимир Довгаль в інтерв’ю називає це одним із ключових трендів:
«Я б сказав, за останні декілька років. З таких ключових трендів, мабуть, ви знаєте або більшість глядачів чули, що на ринку мікрокредитування відбулося обмеження граничного розміру денної процентної ставки. В результаті розмір ставки знизився в середньому приблизно вдвічі. До чого це призвело? Це призвело до того, що знизилося одномоментно фінансове навантаження на клієнтів і змінилася дещо структура продуктів».
Ця зміна важлива не лише як регуляторне обмеження, адже вона запустила ширший процес: компанії почали адаптувати продукти під нову економіку, розвивати кредитні лінії, продукти з додатковими траншами, довші строки користування та інші моделі взаємодії з клієнтом.
Мікрокредити стали довшими, а середні суми — більшими
Ще одна помітна тенденція — зміна строків користування кредитами. Раніше мікрокредит часто асоціювався з дуже коротким періодом: 15, 20 або 30 днів. Сьогодні структура продуктів ширша, а частина клієнтів користується кредитами значно довше.
«Клієнти почали користуватися такими кредитами довший термін: не 15−20−30 днів, як колись, а є клієнти, які користуються кредитами вже пів року, рік і так далі. Відповідно зросли середні суми по кредитах».
Зростання середніх сум пов’язане з такими факторами, як інфляція, вартість товарів і послуг, зміна фінансових потреб клієнтів. Водночас більша сума і довший строк означають більшу відповідальність для компанії: потрібно точніше оцінювати ризики, прогнозувати поведінку клієнта та забезпечувати зрозумілі умови користування.
Саме тому конкуренція на ринку поступово переходить у площину скорингу, аналітики, персоналізації та продуктового дизайну. Компанії з якісними даними, сильними ризик-моделями й технологічною командою отримують більше можливостей для розвитку.
Продукти стали різноманітнішими — і клієнту важливо розбиратися в умовах
Ринок уже не складається з одного типу короткого онлайн-кредиту. Сьогодні поруч існують класичні кредити на картку, кредитні лінії, можливість додаткових траншів, карткові продукти, партнерські моделі з банками та рішення для різних клієнтських сегментів.
«Продукти компаній стали більш різноманітними, — описує цю зміну CEO Aventus Ukraine. — Є різниця на сьогоднішній день в умовах надання. Хтось більше робить наголос на кредитних лініях, наприклад, на можливості отримання додаткових траншів. Є різні умови отримання траншів, разові комісії і так далі. Клієнтам, мені здається, потрібно розбиратися в умовах на сьогоднішній день по компаніях, але в цілому ринок став більш різноманітним».
Це важливо для клієнтів, адже більший вибір — це плюс, та він вимагає уважності. Перед оформленням кредиту варто дивитися не лише на суму та швидкість зарахування, а й на строк, повну вартість, умови погашення, можливість пролонгації, комісії, наслідки прострочення та власну здатність повернути кошти вчасно.
Клієнт став обережнішим і відповідальнішим
Війна, блекаути, економічна невизначеність і загальна напруга змінили поведінку клієнтів. Люди стали обережніше ставитися до фінансових зобов’язань. У складні періоди попит може знижуватися, середні чеки — ставати меншими, але якість клієнтів, які все ж оформлюють кредит, може покращуватися.
«Знаєте, на диво, з кожним досить серйозним потрясінням ми бачимо, що рівень відповідальності клієнтів зростає, — каже Володимир Довгаль. — Так, є певний сегмент клієнтів — і це було під час ковіду, і під час початку повномасштабного вторгнення, — які стикаються з дуже серйозними фінансовими труднощами. Але після цієї першої хвилі ми бачимо, що якість клієнтів покращується. Зараз спостерігаємо тенденцію, що клієнти дуже свідомо підходять насправді до отримання кредитів».
Для ринку це принципова зміна. Відповідальний клієнт — це не лише менше ризиків для компанії. Це також основа для довгострокових відносин: людина повертається до сервісу тоді, коли розуміє продукт, довіряє компанії та має досвід коректної взаємодії.
Саме тому топові гравці ринку все частіше розвивають контент про фінансову грамотність, кредитну історію, правила користування кредитами й відповідальне погашення. Така комунікація працює не тільки на репутацію, а й на якість портфеля.
Швидкість залишилася перевагою, але вже не єдина
Онлайн-кредитування зберігає сильну перевагу — швидкість. У багатьох ситуаціях клієнту важливо отримати рішення без довідок, черг і тривалого очікування. Але сьогодні швидкість має поєднуватися з якісною верифікацією, зрозумілим договором і можливістю клієнта ухвалити зважене рішення.
Про це Володимир Довгаль говорить у контексті CreditPlus:
«За онлайн-кредитами, там де все відбувається на боці фінансової компанії, це можливо, в принципі, пройти всі умови за 5−7 хвилин. Звісно, що ключове питання: скільки часу клієнту потрібно, щоб вивчити умови кредитування? Тому що це важливий етап і потрібно ухвалювати зважені рішення. Але технічно проходження флоу займає 5−7 хвилин до моменту отримання коштів».
Тобто технологія дозволяє зробити процес швидким, але відповідальний сервіс не має підштовхувати клієнта до необдуманого рішення. Навпаки, якісний онлайн-кредит має давати людині можливість швидко пройти технічний шлях і водночас чітко розуміти умови.
Технології та Data Science стали основою кредитного бізнесу
Сучасна фінансова компанія — це велика технологічна інфраструктура: скоринг, аналітика, CRM, автоматизована звітність, сховища даних, мікросервіси, інструменти для підтримки, системи контролю ризиків і моделі прийняття рішень.
Для Aventus Ukraine технологічність є одним із базових принципів розвитку:
«Речі, які, мабуть, для нас завжди були принциповими, — це технологічність. У нас власна in-house IT-команда працює над кожним проєктом в групі, що дозволяє швидко впроваджувати якісь рішення. Це велика команда Data Science, яка забезпечує й аналітику, і побудову скорингових моделей, тому що оцінка кредитних ризиків — це ключовий бізнес кредитної компанії. Це дуже суттєва частина бізнесу».
Цей підхід добре пояснює, чому ринок рухається від простої видачі кредиту до складнішої моделі: знайти правильний сегмент клієнтів, оцінити ризик, запропонувати релевантний продукт, підтримати клієнта в процесі користування та втримати якість портфеля.
У періоди нестабільності це особливо важливо. Компанії мають швидко аналізувати зміни, коригувати ризикові моделі та не втрачати баланс між доступністю продукту й безпечністю кредитування.
Дія та цифрова верифікація відкривають нові можливості
Ще один напрям розвитку — цифрова верифікація. Для фінансових компаній можливість отримувати документи через Дію означає доступ до більш надійної перевірки клієнта. Для клієнта — простіший і безпечніший процес. Для ринку — потенціал для продуктів на більші суми та складніших кредитних моделей.
«Цьогоріч відновилася можливість підключення фінансових компаній до сервісів отримання документів через Дію. Це відповідно метод повної верифікації, який дозволяє компаніям видавати кредити на більші суми й проводити верифікацію клієнтів з самого надійного джерела, тобто з першого джерела, з державного реєстру, таким чином роблячи процес більш зручним для клієнта і більш безпечним».
Цифрова верифікація — один із прикладів того, як технології й регулювання можуть працювати в одному напрямі: зменшувати ризики, покращувати клієнтський шлях і давати компаніям більше можливостей для розвитку продуктів.
НБУ включив Aventus Ukraine до переліку значимих фінансових компаній
У 2026 році Національний банк України вперше визначив перелік значимих фінансових компаній. До нього увійшла ТОВ «АВЕНТУС УКРАЇНА». Для компанії це важлива подія, оскільки статус значимої фінансової компанії означає вищу увагу регулятора, підвищені вимоги до планування, корпоративного управління та процесів контролю.
В інтерв’ю Володимир Довгаль пояснює це так:
«Так, дійсно, в січні був визначений перелік значимих фінансових компаній Національним банком. До цього переліку увійшли компанії, які займають істотну частку ринку. Тобто в першу чергу враховувався обсяг бізнесу, був ряд інших критеріїв, але в першу чергу це компанії, які є важливими гравцями на ринку».
Для бізнесу цей статус — додаткова відповідальність і необхідність демонструвати зрілість процесів. Значимі компанії мають бути готовими до більш уважного нагляду з боку регулятора, а також до системнішого планування діяльності.
«Як це комунікує сам Національний банк? Насамперед це ознака того, що регулятор буде більше уваги приділяти регулюванню цих компаній з огляду всіх аспектів роботи компанії. Як мінімум, ми вже це бачимо, тому що є підвищені вимоги щодо планування діяльності. Кожна значима компанія на сьогодні має скласти трирічний план, передати його Національному банку».
Для клієнтів це також важливо: найбільші та найвпливовіші учасники небанківського фінансового ринку перебувають у зоні особливої уваги НБУ. Для самого ринку — це перехід до більш зрілої моделі, де масштаб компанії має супроводжуватися якістю управління, комплаєнсом і відповідальністю.
Прострочена заборгованість: ринок перейшов до чітких правил
Одна з найчутливіших тем у мікрокредитуванні — робота з простроченою заборгованістю. Саме в цьому напрямі регулювання ринку змінилося дуже помітно. Якщо раніше тема стягнення боргів часто асоціювалася з агресивними практиками, то сьогодні ліцензовані компанії працюють у межах чітких вимог.
Володимир Довгаль називає це еволюцією ринку:
«Тут варто відзначити, що дійсно робота з простроченою заборгованістю — це важлива частина бізнесу кредитної компанії. І це досить велика кількість людей в компанії, які працюють з клієнтами. Але ключове — це еволюція ринку».
Далі він пояснює роль НБУ:
«Що відбулося? Національний банк досить швидко відреагував, затвердив чіткі і зрозумілі вимоги щодо роботи з простроченою заборгованістю. На сьогодні є вимоги щодо етичної поведінки, вимоги щодо кількості комунікацій, вимоги щодо часу, в який може здійснюватися комунікація, і так далі».
Це важливий блок і для клієнтів, і для НБУ. Прострочення залишається серйозною фінансовою ситуацією, але взаємодія між компанією та клієнтом має відбуватися в правовому полі. Саме це відрізняє ліцензовані фінансові компанії від сірого сегмента ринку.
«Якщо ми говоримо про фінансові компанії, які мають ліцензію, які працюють в правовому полі, то діяльність щодо стягнення заборгованості наразі сильно зарегульована. І ніхто не візьме на себе ризик порушувати ті вимоги, які встановлені законодавством».
Штучний інтелект: не заміна людини, а інструмент ефективності
Ще один тренд, який активно впливає на фінансові сервіси, — використання штучного інтелекту. Але важливо, що в кредитному бізнесі AI не має підміняти відповідальність компанії. Його роль — допомагати працівникам, підвищувати продуктивність, автоматизувати рутинні процеси, покращувати комунікацію з клієнтами.
В Aventus Ukraine AI вже використовується в клієнтській підтримці, зокрема в голосових ботах, чатах, підготовці відповідей на email-звернення та внутрішніх інструментах.
«Де використовується найбільше на сьогодні? В першу чергу, це голосові боти. Прогрес неймовірний відбувся: якість розмов, інтонації, якість розпізнавання тексту і якість озвучування тексту покращується з кожним днем».
Водночас CEO підкреслює, що це не заміняє людину та не автоматизує ухвалення управлінських рішень.
«Ми розглядаємо в першу чергу на сьогоднішній як інструмент підвищення продуктивності роботи людини або якогось підрозділу. Не як якусь заміну функцій, не як якийсь інструмент побудови бізнесу або ухвалення управлінських рішень, а саме інструмент підвищення ефективності і підвищення продуктивності».
Такий підхід виглядає реалістично для фінансового ринку: автоматизація потрібна, але відповідальність за продукт, сервіс, ризики й дотримання правил залишається на компанії.
Війна залишається головним викликом для розвитку ринку
Попри всі технологічні та продуктові зміни, головним фактором, який стримує розвиток споживчого кредитування, залишається війна. Вона впливає на доходи людей, споживчі настрої, готовність брати нові зобов’язання та загальний рівень невизначеності.
«Основний виклик — це війна, безперечно, тому що кредити безпосередньо пов’язані зі споживчими настроями. Високий рівень споживчих настроїв неможливий до завершення повномасштабної війни. І говорити про якесь суттєве збільшення ринку, я думаю, що це дуже-дуже оптимістично в поточних умовах».
Тому очікувати швидкого буму споживчого кредитування зараз було б передчасно. Але ринок не стоїть на місці: він змінюється якісно. Компанії адаптують бізнес-моделі, розвивають продукти, посилюють ризик-менеджмент, працюють із лояльністю клієнтів і готуються до майбутнього відновлення попиту.
Куди рухається ринок
Найближчі роки точкою зростання для сфери мікрокредитування буде якість. Ринок, імовірно, рухатиметься в кількох напрямах:
- більше продуктової різноманітності: кредитні лінії, карткові продукти, партнерства з банками, довші строки;
- сильніший акцент на скорингу, Data Science і персоналізації;
- розвиток цифрової верифікації та інтеграцій із державними сервісами;
- посилення вимог до корпоративного управління, комплаєнсу, фінансового моніторингу та захисту прав споживачів;
- більше контенту про фінансову грамотність і відповідальне користування кредитами;
- поступове відмежування ліцензованих гравців від сірого сегмента ринку.
Для клієнта це означає, що онлайн-кредитування ставатиме зрозумілішим, але й потребуватиме більшої уважності до умов. Для бізнесу — що конкурентною перевагою буде вся система: технології, сервіс, аналітика, довіра, прозорість і здатність відповідати вимогам регулятора. Для НБУ — що ринок уже має гравців, які впливають на фінансову поведінку великої кількості клієнтів і мають відповідати своєму масштабу.
За матеріалами: CreditPlus
Поділитися новиною
