ПРОМО
Що таке «Купи зараз, заплати пізніше» — огляд провайдерів BNPL
— Особисті фінанси
49
Програми Buy now — pay later («Купи зараз, заплати пізніше» стають все більш популярними та доступними. В Україні поступово також з’являються такі пропозиції. Зокрема, monobank пропонує оплату чотирма рівними частинами впродовж шести тижнів або на 30-й день після покупки. А як це працює у світі і які є альтернативи — читайте далі.
Коли клієнти хочуть купити товар, але не мають грошей, у них є кілька варіантів: покласти гроші на кредитну картку, скористатися програмою магазинної розстрочки або платити щомісяця за схемою «Купи зараз, заплати пізніше» (BNPL).
Що таке BNPL?
План «Купи зараз, заплати пізніше» — це кредит, який пропонується клієнту в точці продажу для придбання товару в кредит, але без кредитної картки. Серед популярних постачальників BNPL — Affirm, Afterpay, Sezzle, PayPal і Klarna.
Багато постачальників BNPL проводять миттєву м’яку кредитну перевірку клієнта (таку, що не впливає на вашу кредитну історію), а потім виділяють кошти для кредиту в точці продажу. Потім клієнти здійснюють щомісячний платіж постачальнику, доки продукт не буде погашений.
На деякі варіанти оплати нараховуються відсотки, але на більшість — ні, а деякі компанії стягують пеню за прострочені платежі. Компанії BNPL можуть компенсувати відсутність відсотків, що стягуються зі споживача, комісією, яку вони стягують з роздрібного продавця.
Як працює «Купи зараз, заплати пізніше»?
BNPL — це платіжна система, яка дозволяє клієнтам купувати товари зараз, а платити за них пізніше, зазвичай протягом певного періоду часу. Цей тип платіжної системи зазвичай використовується інтернет-магазинами та схожий на концепцію розстрочки. Зазвичай клієнти обирають опцію BNPL на касі. Потім їм надсилається рахунок-фактура із зазначенням терміну оплати. Клієнти повинні здійснити платіж до встановленої дати, інакше з них можуть стягуватися штрафи за прострочення.
Ось як працює процес BNPL у розрізі п’яти кроків:
- Клієнт здійснює покупку у звичайному режимі й починає процес оформлення замовлення. Якщо ви клієнт, ви починаєте процес BNPL так само, як і будь-яку іншу транзакцію електронної комерції. Ви переглядаєте свої улюблені інтернет-магазини, обираєте товари та готуєтесь до оплати.
- Обраний продавцем постачальник BNPL пропонує можливість купити зараз, а заплатити пізніше. Під час оформлення замовлення клієнт має можливість здійснити покупку за допомогою BNPL, а також оплатити її кредитною або дебетовою карткою.
- Кредитор проводить м’яку кредитну перевірку клієнта. Коли клієнт вирішує придбати товар за допомогою BNPL, він вводить деякі особисті дані кредитору BNPL (наприклад, повну адресу). Кредитор негайно проводить м’яку кредитну перевірку клієнта, щоб отримати гарантію того, що він врешті-решт поверне свій кредит, на основі його кредитної історії.
- Провайдер BNPL стягує комісію з роздрібного продавця. Провайдер BNPL бере відсоток від роздрібної транзакції, який виставляється безпосередньо роздрібному продавцю. Комісія (яка у світі зазвичай становить від 2% до 8%) вираховується із суми, яку провайдер BNPL перераховує продавцю. Це схоже на домовленості, які традиційні компанії, що випускають кредитні картки, мають з ритейлерами.
- Клієнт виплачує залишок з часом. Більшість провайдерів BNPL пропонують безвідсоткові платежі, якщо клієнт сплачує весь баланс протягом короткого періоду часу (зазвичай 30 днів). Якщо клієнту потрібно більше часу для погашення залишку, кредитори пропонують різні графіки погашення з різними відсотковими ставками. Як і у випадку з кредитною карткою, чим швидше клієнт погашає рахунок, тим менші відсотки він сплачує.
Чому BNPL така популярна?
Користуючись послугою BNPL, споживачі отримують кілька потенційних переваг.
BNPL збільшує прибуток для компаній, які мають таку опцію
BNPL — це еквалайзер для покупців без кредитних карток, а це означає, що у вас є більше потенційних покупців. Послуга BNPL пропонує споживачам багато з тих самих переваг, що й кредитна картка, але для порівняно невеликих індивідуальних покупок. Клієнти можуть зробити все це на вебсайті постачальника BNPL або через додаток для смартфонів. Цей простий процес оформлення замовлення означає більше продажів для продавців.
Більшість послуг BNPL пропонують клієнтам вибір у точці продажу. Клієнти можуть сплатити повну вартість покупки за допомогою сервісу BNPL або розділити покупку між BNPL та іншим джерелом оплати (наприклад, дебетовою карткою). Крім того, більшість продавців BNPL проводять м’яку кредитну перевірку своїх клієнтів, щоб підтвердити їхнє право на отримання кредиту. На відміну від жорсткої перевірки, це не впливає на кредитний рейтинг споживачів.
Ризик мінімальний
Послуги BNPL зазвичай беруть на себе всі ризики. Це означає, що продавець BNPL не несе відповідальності у випадку несплати — продавці все одно отримають повну суму покупки, навіть якщо клієнт затримує платежі.
Просте використання
Багато постачальників BNPL пропонують прості варіанти інтеграції для продавців. Це дозволяє швидко додати платіжну опцію до процесу оформлення замовлення без значних інвестицій або технічної експертизи. Наприклад, Shop Pay Installments без проблем працює з набором бізнес-інструментів Shopify.
5 топ-застосунків
Affirm
Affirm пропонується як спосіб оплати у великих ритейлерів, таких як Amazon і Target, для замовлень на суму до 17 500 $. Щоб мати право пропонувати Affirm своїм клієнтам, магазин має продавати товари онлайн безпосередньо споживачам або бути фізичною особою-підприємцем із середньою вартістю замовлення понад 50 $.
AfterPay
Наприклад, бренд сталого активного одягу Girlfriend Collective пропонує BNPL на своєму сайті через Afterpay.
Afterpay має інструмент розумного кредитного ліміту, який створює ліміт витрат для покупців на основі їхньої особистої кредитної історії. Це в ідеалі запобігає витратам більше, ніж вони можуть повернути. Система також пропонує постійні нагадування про необхідність здійснення платежів, а послуга віртуальної картки проста у використанні.
Afterpay стягує пеню за прострочення, а її відсоткові ставки знаходяться в тому ж діапазоні від 10% до 30%, що й у Affirm.
Sezzle
Sezzle має функцію, яка дозволяє клієнтам відтерміновувати платежі на строк до двох тижнів. Sezzle вимагає 25% першого внеску на всі покупки, але позичальники можуть погашати більшість кредитів без сплати відсотків.
PayPal Pay Later
PayPal, мабуть, більше відомий як безпечна система онлайн-платежів або як додаток для грошових переказів між людьми, але він також є кредитором BNPL. Його фірмовий кредитний продукт, PayPal Pay Later, має дві опції:
Pay in 4, яка розбиває транзакції на чотири заплановані платежі. PayPal обмежує цю послугу покупками на суму від 30 $ до 1,500 $.Щомісяця, що дозволяє покупцям розбивати покупки на суму від 199 до 10 000 $ доларів на щомісячні платежі протягом 6−24 місяців. Стандартна процентна ставка PayPal становить приблизно 24% річних.
5. Klarna
Klarna використовує власну метрику під назвою «Купівельна спроможність» замість суворих лімітів запозичень. Вона описує купівельну спроможність як «оцінювальну суму, що базується на таких факторах, як ваша історія платежів до Klarna та ваш непогашений залишок». Якщо клієнт має хорошу кредитоспроможність та надійну платіжну історію, він може мати право на отримання більших кредитів для торгових точок від Klarna, ніж від більшості інших постачальників BNPL. Відсотки досягають 25%.
Альтернативи BNPL
- Розстрочка. За такої схеми клієнти мають сплатити повну суму частинами, перш ніж вони зможуть отримати товар.
- Кредит онлайн. Якщо покупець дійсно не може собі щось дозволити, а BNPL або кредитні картки не є варіантом, він може обрати кредит онлайн. Оптимально також для тих, хто має проблемну кредитну історію.
- Кредитний ліміт. Оптимально для тих, хто має кредитні картки та високий кредитний рейтинг.
- Кредитна картка магазину. Багато великих ритейлерів пропонують власні брендовані кредитні картки (наприклад, «Власний рахунок» від «Сільпо» або картка «Епіцентру»).
За матеріалами: CreditPlus
Поділитися новиною
