Олексій Воронько: бізнес-план банкрута

28.02.2022, 10:33 — Особисті фінанси

581

Несприятлива економічна ситуація, викликана військовими загрозами та наслідками пандемії, значно вплинула на фінансові можливості українців. Не виключаю, що турбулентний початок 2022 року може стати причиною збільшення кількості банкрутств, у тому числі і фізичних осіб.

Якщо громадянин України вирішив скористатися своїм правом на відновлення платоспроможності та змінити умови обслуговування кредитів, то йому обов’язково знадобиться план реструктуризації, який він представить банкам чи іншим кредиторам та суду. Як складається такий план, що необхідно врахувати, аби отримати найсприятливіші умови погашення боргу. Розберемося.

Що являє собою план реструктуризації

Коли людина, зваживши усі плюси та мінуси, ухвалила для себе остаточне рішення — скористатися процедурою відновлення платоспроможності фізичних осіб, — вона має розуміти, що ключовим інструментом отримання найпривабливіших умов погашення боргу стане грамотно складений та затверджений судом план реструктуризації.

Простими словами, план реструктуризації нагадує собою бізнес-план, де вказуються щомісячні доходи та витрати боржника, вираховується сума, яку він реально в змозі щомісяця віддавати на погашення боргів, нові умови обслуговування боргу.

Складаємо план: покрокова інструкція

І хоча єдиної уніфікованої форми такого плану не існує, він все одно має містити певну інформацію.

Зокрема, написання плану реструктуризації варто почати із зазначення анкетних даних боржника: місця реєстрації/місця проживання, реєстраційного номера облікової картки платника податків, паспортних даних, контактної інформації.

Далі слід викласти обставини, що спричинили неплатоспроможність боржника. У тому числі мова йде і про відомості щодо кредитного зобов’язання, суми заборгованості та за наявності — судових рішень,за якими було стягнуто заборгованість.

У плані реструктуризації обов’язково має міститися опис наявного майнового стану боржника. Необхідно описати все рухоме та нерухоме майно, яке належить боржнику на праві власності. Слід позначити й майно, яке є предметом забезпечення із зазначенням найменування кредитора (заставотримача/іпотекотримача), підстави виникнення зобов’язання, суму грошових вимог кредитора та строк виконання зобов’язання.

Обов’язково слід вказати інформацію про доходи боржника, зазначити суму, яку він готовий щомісяця виділяти на погашення свого кредиту. Ця сума буде залежати від умов реструктуризації (терміну, процентної ставки тощо). Також при розрахунку цієї суми, слід зважати на розмір коштів, які щомісяця залишатимуться на задоволення побутових потреб боржника.

Важливе застереження: коли ми говоримо про задоволення побутових потреб боржника, то не маємо на увазі, що до них входить, наприклад, відпочинок на екзотичних островах чи придбання елітного авто. Сума витрат на побутові потреби розраховується у розмірі не менше одного прожиткового мінімуму на боржника та на кожну особу, яка перебуває на його утриманні. Так, з першого січня 2022 року прожитковий мінімум для працездатних осіб становить 2 481 грн; для дітей до 6 років — 2 100 грн; для дітей від 6 до 18 років — 2 618 грн; для осіб, що втратили працездатність — 1934 грн.

У разі, якщо у боржника є певна сума накопичень і він може направити її на погашення боргу, то можна вказати та суму, що буде внесена першим разовим платежем. Але у такому випадку зазначенню підлягає також і походження цих коштів.

Якщо боржник має також обов’язкові періодичні зобов’язання, наприклад, виплата аліментів, то в плані реструктуризації необхідно вказати їх розмір. Навіть попри дію мораторію на задоволення вимог кредиторів, боржник не звільняється від обов’язку сплати ЄСВ, відшкодування шкоди, заподіяної здоров’ю та життю громадян, виплати авторської винагороди, аліментів тощо.

І тепер ми підходимо до найголовнішого. У плані обов’язково слід зазначити відомості щодо вимог кредиторів, які будуть прощені (списані) у разі виконання плану реструктуризації боргів. Розрахунок суми прощення залежить від виду процедури реструктуризації. Умовно таких видів 2 — загальна та така, що відбувається відповідно до Прикінцевих та перехідних положень Кодексу України з процедур банкрутства. Процедура, що відбувається за Прикінцевими положеннями — простіша, але її можна застосовувати лише у випадках якщо заборгованість виникла до дня введення в дію Кодексу з процедур банкрутства за кредитом в іноземній валюті, забезпеченим іпотекою квартири або житлового будинку, що є єдиним місцем проживання сім’ї боржника. У таких випадках суми списання заборгованості передбачені Кодексом. До речі, це стосується і умов обслуговування реструктуризованого боргу — терміну погашення та відсоткової ставки. Відповідно до Кодексу, визнані господарським судом вимоги забезпеченого кредитора, погашаються боржником у розмірі ринкової вартості квартири або житлового будинку (вартість визначається оцінювачем, якого визначає кредитор). Залишок заборгованості такого кредитора підлягає прощенню.

Якщо реструктуризація відбувається за загальною процедурою, то кредитори і боржник на зборах кредиторів самостійно визначають суму прощення, відштовхуючись від реальних можливостей боржника.

Поради юриста, що практикує

У практиці нашої юрфірми вже зібралося досить багато кейсів, що стосуються процедур відновлення платоспроможності фізосіб. І, можу сказати, що завдяки грамотно складеному плану реструктуризації, навіть попри спротив, що час від часу чинили банки-кредитори, нам вдавалося затвердити в суді зменшення боргів клієнтів навіть не у 2-3 рази, а й у 20-30 разів! Звісно, що все залежить від суми боргу.

Якщо, прикладом, мова йде про десятки тисяч доларів, то такий борг можна буде скоротити приблизно втричі. Так, для одного з наших клієнтів ми домоглися прощення понад 2 млн грн боргу, у разі, якщо він виконає план реструктуризації. Тобто замість понад 3 млн грн, йому необхідно буде сплатити близько 900 тис грн.

Якщо ми говоримо про багатомільйонні борги, то і суми списання можуть сягати семи-восьмизначних цифр. Наприклад, для одного з наших клієнтів сума прощення у разі виконання плану реструктуризації, склала понад 50 млн грн!

Отже, що варто знати та враховувати, аби скласти найбільш ефективний план реструктуризації?

Порада № 1: Комунікуйте з кредитором навіть, якщо ви не дійшли з ним згоди реструктуризувати борг у позасудовий спосіб

З досвіду нашої команди, що займається юридичним супроводом фізичних осіб-боржників, можу зазначити, що традиційно найскладнішим моментом у процедурі відновлення платоспроможності фізика є пошук компромісів з фінустановами. Банки та інші кредитори більшою мірою дуже неохоче йдуть на діалог і не готові поступатися у питаннях зменшення суми боргу.

А тому, аби одразу не налаштовувати кредитора на конфронтацію та принципове небажання шукати компроміс, намагайтеся вибудувати з ним нормальні робочі стосунки. Не ставте кредитора перед фактом: «Ось мій план реструктуризації, погоджуйте!». Ведіть перемовини, консультуйтеся щодо питань, які стосуються розстрочення, відстрочення або прощення (списання) сум заборгованості ще під час написання плану.

Хоча Кодексом України з процедур банкрутства й передбачені умови, на яких може відбуватися реструктуризація, уникайте зайвих конфліктів та намагайтеся погодити певні деталі безпосередньо із кредиторами. Це допоможе зберегти ваш час та нерви при затвердження плану реструктуризації у суді.

Порада № 2: Пам’ятайте, що план реструктуризації — не звичайна формальність, а ваша дорожня карта нового життя, не обтяженого боргами

Віднесіться до його складання максимально уважно, аби не упустити жодної деталі, що допоможе вам отримати найбільш позитивний результат. Не соромтеся ставити питання арбітражному керуючому, який веде вашу справу про відновлення платоспроможності, а за можливістю зверніться і до юриста, який спеціалізується на такого роду справах.

Не намагайтеся замовчувати свої матеріальні та фінансові можливості, адже у судовій практиці вже є випадки, коли Касація скасувала рішення судів попередніх інстанцій, якими було затверджено план реструктуризації боргів боржника.

Уважність до найдрібніших моментів, чесність, почасти креативність, зрозумілість викладення інформації і особливо тієї, що стосується причин неплатоспроможності боржника, стануть у пригоді при складанні цього документу.

Порада № 3: Пам’ятайте, що план реструктуризації має чітко виконуватися

Якщо боржником не виконується план реструктуризації після його затвердження судом, вимоги кредиторів, які мали бути прощені, відновлюються в повному обсязі.

У разі ж якщо план реструктуризації боргів не було погоджено/затверджено кредиторами, боржником або господарським судом, то постановляється ухвала про відмову у затверджені плану реструктуризації боргів боржника з подальшим закриттям провадження у справі про неплатоспроможність або відкриття процедури погашення боргів боржника. Простими словами — реалізація майна боржника.

Олексій Воронько, керуючий партнер, керівник практики банкрутства та реструктуризації Ario Law Firm

За матеріалами:

Finance.ua

Місце для вашої реклами

Якщо Ви помітили помилку, виділіть необхідний текст і натисніть Ctrl+Enter , щоб повідомити про це.

Поділитися новиною

Підпишіться на нас