1267
Платний перепочинок для позичальника
— Кредит&Депозит
Кредит по іпотечній програмі з відстрочкою платежів обійдеться клієнту на 13-15% дорожче, ніж звичайна іпотека.
У боротьбі за клієнтів українські банки почали пропонувати іпотечні кредити з відстрочкою платежів. Взявши такий пільговий кредит, клієнт на якийсь час частково або повністю звільняється від виплат по позиці. Правда, такий іпотечний кредит обійдеться позичальнику дорожче звичайного на 13-15%.
Півроку свободи
Українські банки пропонують кілька програм відстрочки платежів по кредиту. Відстрочка може бути повною (коли позичальник не сплачує ні відсотки, ні тіло кредиту) або частковою (не виплачується тільки основна заборгованість).
Наприклад, програму з повною відстрочкою платежів пропонує Укрсиббанк. Протягом усього строку кредитування позичальник може двічі взяти "кредитні канікули" (по півроку кожний). Перше "звільнення" клієнт отримує автоматично - при видачі кредиту укладається два договори: на основну суму позики та на суму відсотків по кредиту, які будуть накопичуватися за час користування відстрочкою.
Тобто, крім основного кредиту на придбання квартири, що позичальник починає погашати через півроку, він повертає ще одну суму - "плату за канікули". При цьому від сплати основної суми заборгованості позичальник звільняється. Другу відстрочку платежів клієнт зможе взяти, тільки закривши кредит по першій.
Пільги коштують грошей
Головне, що варто пам'ятати - при пільгових умовах іпотечного кредитування збільшиться переплата за користування кредитом. Адже при стандартній схемі погашення відсотки нараховуються на залишок суми заборгованості. А оскільки клієнт під час канікул не погашає тіло кредиту, то відсотки протягом цього періоду нараховуються на початкову суму боргу та щомісячних платежів не зменшуються. Крім того, на додаткові витрати доведеться віднести й "плату за канікули".
Розрахувати приблизні витрати по кредиту по програмі повної відстрочки взявся фахівець одного з відділень Укрсиббанку. Умови позики були наступними: сума кредиту 82,5 тис. дол., процентна ставка - 12% річних, термін кредитування - 21 рік (ринкова вартість квартири - 110 тис. дол., початковий внесок - 25%).
Оскільки сплачувати борг позичальник починає тільки через півроку, то тіло кредиту розбивається на 20 з половиною років (246 місяців). У підсумку вийшло, що первісні процентні платежі по кредиту складуть 825 дол.
Крім того, за шість місяців відстрочки "набіжить" 4 950 дол. борги (відсотки по позиці). Саме на цю суму й укладається другий кредитний договір. Виплачувати цей борг можна, як й основну суму заборгованості, протягом усього терміну кредитування або погасити достроково. При цьому перший платіж складе 69,62 дол. (20,12 дол. - тіло кредиту, 49,50 дол.- сума відсотків).
У результаті, якщо клієнт візьме пільговий кредит в УкрСиббанку (сума позики 82,5 тис. дол, строк кредитування - 21 рік) із двома відстрочками (перша - при видачі кредиту, друга - через 10 років), те понад суму кредиту клієнт заплатить 120 195 дол. Для порівняння - при звичайному кредитуванні клієнт переплатить 104 362 дол. Тобто пільгове кредитування з повною відстрочкою обійдеться позичальнику на 15,2% дорожче, ніж звичайний іпотечний кредит.
Життя без відсотків
Інший варіант іпотечних канікул - із частковою відстрочкою - припускає, що на період відстрочки клієнт звільняється від сплати основного боргу, і буде виплачувати відсотки, що тільки нараховують щомісяця, по кредиту. Правда, за таких умов процентна ставка буде вище, ніж по стандартній програмі кредитування. Приміром, у банку "Фінанси й кредит" різниця складе 0,4% річних (на весь термін кредиту), а в Кредитпромбанку - 1% (але тільки на час дії відстрочки). Строк канікул по таких програмах більше, ніж по повній відстрочці, і може становити два-три роки. По закінченню іпотечних канікул по цій програмі до виплати відсотків, що сплачують за користування позичкою, додається й тіло кредиту.
Слід зазначити, що, користуючись кредитними програмами із частковою відстрочкою, позичальники також переплачують. Адже крім того, що відсотки по кредиту протягом періоду іпотечних канікул нараховуються на початкову суму боргу, процентні ставки по пільгових програмах вище звичайних.
Наприклад, у банку "Фінанси та кредит", взявши кредит на 93,5 тис. дол. (вартість квартири - 110 тис. дол, первісний внесок - 15%, строк кредиту - 20 років), під 12% річних по пільговій програмі клієнт переплатить 172 133 дол. При звичайній програмі кредитування (сума кредиту й термін кредитування ті ж, ставка - 11,6% річних) переплата складе 151 547 дол.
Таким чином, користування кредитом із частковою відстрочкою обійдеться клієнту на 13,6% дорожче, ніж звичайне іпотечне кредитування.
За матеріалами: UABanker.net
Поділитися новиною
