1301
Школа КАСКОдерів
Що робити власникові полісу Авто-КАСКО, який поптрапив у ДТП?
Головне - проконтролювати оцінку страховиком збитку, нанесеного автомобілю. У противному випадку за більшу частину ремонту доведеться розплачуватися самостійно.
"Щодня в Держфінпослуг надходить у середньому по чотири скарги від власників полісів КАСКО, пов'язаних з відмовами у виплаті страховки або навмисному затягуванні винесення рішення по страховому випадку", - говорить керівник департаменту страхового нагляду Держфінпослуг Сергій Корінь. За словами чиновника, серед них із завидною регулярністю з'являються й назви компаній з першої десятки. І не дивно, адже страховики несуть серйозні витрати у зв'язку з ростом кількості ДТП на дорогах. Всіма правдами й неправдами деякі з них намагаються знизити обсяг виплат з автострахування. Страждають від цього, природно, клієнти.
Навкруги вороги?
Правда, до розповідей про підступництво страховиків варто підходити з доброю часткою скептицизму. Далеко не всі, але більша частина скаржників, як з'ясовується, не отримують відшкодування через відсутність самого інциденту або ж через недотримання умов договору. Щоб не повторювати їхньої помилки, варто уважно вивчити договір Авто-КАСКО перед підписанням, а не після влучення в аварію (тим більше що коштує страховка недешево - від 4,5-8% вартості машини в рік). Особлива увага варто приділити уточненням та іншим доповненням до основного тексту договору, як правило, написаним дрібним шрифтом.
"Не підписуйте те, чого не читали", - в один голос радять юристи. І вони праві! Якщо в "чистоті" поліса є впевненість на всі 100%, головне - не допустити помилки на етапі врегулювання збитків. Він настає, коли машина (не дай Боже, звичайно) виявилася в ДТП. У цьому випадку необхідно повідомити про те, що трапилося, страхової компанії - і чим швидше, тим краще. Якщо не поставити страховика в популярність протягом терміну, зазначеного в договорі (звичайно протягом доби), він може правомірно відмовити у виплаті відшкодування. Виключення складають ситуації, у яких страхувальник фізично не міг повідомити страховику про подію, тобто знаходився без свідомості або ж ДТП відбулося в місцевості, де немає покриття операторів мобільного зв'язку і немає стаціонарних телефонів.
Правда, факт затримки по об'єктивних причинах потрібно буде довести, причому документально. Втім, буває й так, що страхувальник не може повідомити компанії про ДТП просто тому, що не може додзвонитися. На жаль, у такому випадку доводитися сподіватися тільки на порядність співробітників страхової компанії, тому що юридично довести свої спроби "достукатися" навряд чи вдасться. Хоча, можна спробувати застосувати психологічний тиск. "Коли я потрапив в аварію, першою справою кинувся до телефону, дзвонити в страхову компанію, але було постійно зайняте, викликати ДАІ виявилася набагато простіше. У підсумку я повідомив про подію тільки наступного дня, після закінчення 24 годин, зазначених у договорі. Коли приїхав в офіс, співробітниця страхової компанії спочатку наполягала на тому, що я не виконав умови договору. Єдиний доказ моїх спроб додзвониться, був список набраних номерів у мобільному, слабкий, звичайно, доказ, але він, як не дивно, подіяв", - розповідає співробітник банку Геннадій Щепи.
Усе під контролем
Після повідомлення страховика потрібно дочекатися приїзду на місце ДТП співробітників ДАІ. "До приїзду ДАІ рекомендую записати інформацію про іншого учасника ДТП. Записуйте все: особисті дані, марку, модель і номер автомобіля, номер страхового поліса, якщо є, і контакти його страховика, що видав, а також інформацію про можливих свідків. Не слід погоджуватися покинути місце події для з'ясування ситуації. Також не треба (зопалу) визнавати свою провину й підписувати будь-які підозрілі документи", - попереджає генеральний директор СК "Лема" Олександр Буцький. Після завершення огляду місця події співробітниками ДАІ й складання протоколу, варто зажадати копію схеми ДТП і попросити учасників ДТП і представника ДАІ поставити на ній підпису.
Якщо є підозри, що винуватець аварії був п'яний, потрібно наполягти на його перевірці в нарколога. У кожному разі цю довідку напевно захочуть побачити в страховій компанії, тому краще про неї подбати заздалегідь. І в жодному разі не можна погоджуватися на "світові" 200 доларів, запропоновані іншим учасником ДТП. У цьому випадку розраховувати на виплату від страховика не доводиться. З написанням заяви про виплату також не варто затягувати. Звичайно строк подачі документів становить 2--3 робочі дня. Правда, цей пункт страхового договору також краще уточнити. Відомі випадки, коли аварія відбувалася в п'ятницю, і клієнта просили приїхати в понеділок-вівторок, а по приїзду повідомляли, що строк подачі документів - три дні, далі йшла відмова у виплаті компенсації. Те ж саме стосується аварій в іншому місті. Якщо з якоїсь причини співробітник страхової компанії відмовляється приймати заяву або висилати комісара, бажано попросити в нього офіційний папір із вказівкою причини відмови.
СТО разів відрізають
Припустимо, страхувальнику посміхнулася удача: страховик визнав ДТП з автомобілем страховим випадком і ухвалив рішення щодо виплаті компенсації. Тепер важливо визначити суму матеріального збитку, що підлягає відшкодуванню. Для визначення суми збитку машину повинен оглянути оцінювач, що, як правило, має дружні зв'язки зі страховиком. У цьому випадку "перекоси" убік заниження збитку дуже навіть можливі. Якщо таке трапилося, є сенс вимагати провести додаткову експертизу й залучити (на жаль, уже за свої гроші) незалежного оцінювача. Може причепитися страхова компанія й до вартості ремонтних робіт. Навіть якщо машина знаходиться на гарантійному обслуговуванні в офіційному сервісному центрі виробника (таке звичайно трапляється з більшістю авто, куплених у кредит), страховик може призначити додаткову експертизу на власному СТО.
Після цього вартість ремонту може бути урізана на 10-25%. Аргументація, як правило, проста до непристойності - "істотно завищені ціни комплектуючих". Тому не слід поспішати ставити машину на ремонт, поки страхова компанія не видасть свого рішення. При оформленні поліса в банку (при покупці машини в кредит) варто звернути увагу на те, щоб була можливість самому вибрати СТО для ремонту машини, або, якщо це неможливо, потрібно поцікавитися кількістю й рівнем СТО, з якими співробітничає страховик. Якщо заздалегідь обмовити право самостійного вибору техстанції, можна після пред'явлення кошторису ремонту страховикові одержати гроші прямо в його касі або попросити перерахувати їх на рахунок обраної СТО.
Такий спосіб найбільше підходить тим клієнтам, які впевнені, що ремонт "у знайомих" обійдеться їм дешевше. Правда, при цьому доставка деяких деталей може затягтися на тижні. Потрібно також пам'ятати, що, приміром, отримавши гроші в касі, клієнт більше не зможе зажадати від страховика додаткових виплат, у яку би суму в підсумку не вилився ремонт. Коли ж страхова компанія погоджується провести ремонт на "своєму" СТО, всі сплати проводяться винятково безготівковим розрахунком. Ремонтники виставляють страхової компанії рахунок, що та повинна оплатити до закінчення ремонту. У противному випадку машину просто не віддадуть власникові. У такому випадку головне -і контролювати хід робіт і не дозволяти СТО включати до кошторису додаткові послуги й комплектуючі, які страхова компанія може й відмовитися оплачувати -і наприклад, заміну деяких деталей, не потерпілих при аварії. Звичайно страховик оплачує ремонт через півтори тижня після закінчення ремонту. При укладанні договору важливо також з'ясувати, у які строки страхова компанія зобов'язується провести власну оцінку збитку й зробити безготівкову оплату по виставленому СТА рахунку, а також розмір франшизи (чим вона більше, тим більше власних грошей автовласника піде на ремонт).
"Щоб не "проколотися", потрібно прочитати список виключень, по яких страхова компанія не відшкодовує збиток; ознайомитися з тонкостями правил й обов'язків сторін. Клієнтові потрібно пам'ятати, що якщо банкіри пропонують страхову компанію, те це не виходить, що вона гірше або неї нав'язують. Найчастіше це пов'язане із прискоренням процесу оформлення всіх документів. У великих банках звичайно є по 5-10 страхових компаній, з яких можна вибирати. Однак в одних-двох компаній представник може працювати вже в салоні або банку, а в інші доведеться з'їздити особисто", - відзначає начальник департаменту транспортного страхування "Інго-Україна" Олександр Ніколенко.
Грошове зношення
Відомо, що залежно від ступеня зношування ціна на річ змінюється, а ступінь зношування кожна страхова компанія розраховує по власних нормативах. Як правило, ціна автомобіля знижується на 10--20% у рік. Тому трапляється, що виплати, здійснювані деякими компаніями з урахуванням зношування машини, виявляються на третину, якщо не вдвічі, менше тих, на які розраховував автовласник. З'явившись за виплатою, клієнт іноді з подивом довідається, що відповідно до внутрішніх розпоряджень компанії коефіцієнт зношування збільшений відсотків на 10-15%.
Заява про те, що при укладанні договору і мови про такі умови не було, страховик може попросту проігнорувати. Не бажаючим миритися з явним обманом має бути домагатися справедливості в суді. Щоб не потрапити в таку ситуацію, потрібно ще на стадії підписання договору обговорити зі страховиком всі обставини майбутніх виплат. Страхуватися краще без урахування зношування, у цьому випадку виплата занижуватися не буде, а СТО, де буде проводитися ремонт, краще заздалегідь вибрати й обговорити це питання з компанією.
"Якщо в страхової компанії не виникає сумнівів у тому, що клієнт не намагається неї надути, то страховку він одержить максимально швидко. Звичайно ж, іноді бувають затримки в оформленні необхідних документів, що приведе до невдоволення або навіть підозр, що страховик спеціально затягує виплати. Не можна виключати, що мають місце бюрократичні затримки, а також людський фактор. Але в цілому в черговий раз раджу всім страхувальникам з'ясовувати всі особливості страховки до того, як вони підписали договір. Тоді всі проблеми з виплатами будуть зведені до нуля", - відзначає Олександр Чорний, заступник голови правління СК "Країна".
Погнали!
Зовсім не оптимістичні почуття випробовує власник автомобіля, не виявивши його там, де залишив. Що робити в цьому випадку, якщо є страховка Авто-КАСКО? Схема поводження та ж - якнайшвидше повідомити в міліцію й страхову компанію. Правда, подати заяву про виплату в страхову компанію в цьому випадку можна тільки, коли автовласник пройде всі малоприємні процедури слідства й у нього на руках буде постанова слідчого про порушення кримінальної справи. Окрилений він несеться в офіс страхової компанії. Але отут його може очікувати ще одне потрясіння - страхові компанії досить часто відмовляють у виплаті страхового відшкодування, посилаючись на те, що випадок, що сталися зі страхувальником, не є страховою подією. Так, наприклад, відбулося з підприємцем Володимиром Гринько. Його подиву не було межі - адже в момент укладання договору страхування основною його вимогою було включення в нього ризику викрадення автомобіля. "Відмова у виплаті була мотивована тим, що мало місце не викрадення, а грабіж. І на доказ правомірності своєї відмови страхова компанія вказала на відповідний пункт у правилах страхування, де було записано, що викрадення -і це тимчасове володіння автотранспортним засобом без мети розкрадання", - розповідає Володимир.
Фактично, це означає, що страхове відшкодування буде виплачено тільки у випадку, якщо буде доведено, що метою зловмисника було не розкрадання автомобіля, а бажання використати його для поїздки, скажемо, за горілкою. Мотиви злодія відомі нині тільки йому, слідство триває, а машини, як і грошей, немає. Відмови у виплаті страхового відшкодування можуть бути й з інших причин. Найбільше часто це відбувається, якщо автомобіль напередодні викрадення був залишений "у невдалому місці й у неналежний час". У цьому випадку потрібно готуватися до судових розглядів. Перед тим, як подавати позов, потрібно направити страховикові скаргу, у якій варто послатися на пункти правил і підрахувати пеню за несвоєчасну виплату. Якщо начальник відділу врегулювання збитків просто перегнув ціпок, ратуючи за скорочення витрат компанії, то найчастіше такої "воза", спрямованої його начальству, буває досить. Якщо ж звертатися в суд, то справа буде розглядатися від трьох (за законом) до шести-восьми місяців (на практиці). Так що в інтересах клієнта до звернення до суду сповна використати наявні в нього можливості.
Що робити після ДТП?
Порядок дій власника поліса Авто-КАСКО:
Дзвонимо в страхову компанію.
Викликаємо співробітників ДАІ на місце ДТП.
Записуємо номери телефонів (а також іншу інформацію) учасників аварії.
Протягом 2-3 робочих днів, якщо інше не зазначено в договорі, їдемо в страхову компанію для обговорення плану подальших спільних дій.
Проводимо експертизу автомобіля.
Починаємо ремонтувати автомобіль.
Беремо на СТО актів виконаних робіт.
Пишемо заяву на відшкодування збитку.
Відкриваємо рахунок для перерахування суми відшкодування.
Збираємо паперу
Пакет документів при першому зверненні до страхової компанії: особистий паспорт;
- оригінал поліса КАСКО;
- техпаспорт автомобіля, якому був нанесений збиток;
- доручення, якщо водій їздить по ній;
- довідку ДАІ про ДТП.
Дзвонимо в страхову компанію.
Викликаємо співробітників ДАІ на місце ДТП.
Записуємо номери телефонів (а також іншу інформацію) учасників аварії.
Протягом 2-3 робочих днів, якщо інше не зазначено в договорі, їдемо в страхову компанію для обговорення плану подальших спільних дій.
Проводимо експертизу автомобіля.
Починаємо ремонтувати автомобіль.
Беремо на СТО актів виконаних робіт.
Пишемо заяву на відшкодування збитку.
Відкриваємо рахунок для перерахування суми відшкодування.
Збираємо паперу
Пакет документів при першому зверненні до страхової компанії: особистий паспорт;
- оригінал поліса КАСКО;
- техпаспорт автомобіля, якому був нанесений збиток;
- доручення, якщо водій їздить по ній;
- довідку ДАІ про ДТП.
За матеріалами: Деньги.ua
Поділитися новиною
