578
Банкірів приструнять
— Кредит&Депозит
Нацбанк збирається заступитися за позичальників, на обдурюванні яких банкіри нині непогано наживаються. Фінансистів зобов'яжуть розраховувати реальну вартість кожного споживчого кредиту і детально інформувати клієнтів про всі витрати на його оформлення.
У НБУ вважають, що в такий спосіб зможуть покласти кінець масштабному обдурюванню громадян, які вирішили позичити гроші в банку на покупку житла, автомобілів або товарів народного споживання. Використовувана фінансистами методика вивудження грошей простий: банк декларує низьку процентну ставку по своїх кредитах, а замість уводить об'ємний перелік комісійних, за рахунок стягнення яких реальна кредитна ставка збільшується в рази.
Випробувавши нову схему на дрібних позиках, якими звичайно користуються при покупці побутової техніки або меблів, банкіри почали застосовувати її й при видачі великих кредитів. Багато в чому саме завдяки цьому нехитрому механізму торік банкам удалося подвоїти свої прибутки. Претендентів на легкі заробітки стає більше з кожним днем. Практично всі інвестори, які здобувають вітчизняні фінустанови, заявляють про намір сконцентрувати свою діяльність на роздрібному кредитуванні.
Безумовно, у НБУ є свої причини стримати запал банкірів, що зарвалися, - різниця між реальними й задекларованими ставками різко підвищує ризики неповернення позик. Проте у виграші від новацій виявляться, насамперед, прості українці. Адже більш тверді вимоги регулятора з інформування клієнтів змусять фінансистів утихомирити жадібність і знизити ставки по споживчих кредитах.
Відомство Володимира Стельмаха збирається повторити досвід московських колег і так само, як Центробанк Росії, цього року зобов'язати підопічних проводити роз'яснювальну роботу з рядовими позичальниками. За словами виконавчого директора НБУ з питань банківського нагляду Олександра Кірєєва, готується постанова, яким банкірів змусять при виписуванні графіків погашення споживчих кредитів розраховувати з кожного виду кредитів всі виплати - повний перелік комісій і процентну ставку.
"Ми хочемо поставити за обов'язок банкам розписувати повністю, скільки платить клієнт і яка сума заборгованості", - пояснив він. Новий документ Нацбанку можна вважати свого роду продовженням змін до Закону "Про права споживачів", прийнятому біля двох років тому: їм фінансистів зобов'язували показувати українцям реальну вартість споживчих кредитів. Закон так і не заробив через відсутність підзаконних актів, що детально описують відповідальність банкірів за його невиконання. Очікується, що тверді санкції за утаювання від фізичних осіб реальної вартості кредитів саме й будуть прописані в постанові, що готується, центробанку.
В останні роки фінансисти щосили намагалися наростити свої прибутки в сегменті роздрібного кредитування, причому так, щоб не втратити позичальників. І дуже часто не просто вводили їх в оману, а опускалися до дійсного обману - залучаючи клієнтів низькою кредитною ставкою, нараховували грабіжницькі комісійні.
"Існує виражена тенденція на користь заміни відсотків по кредитах комісійними", -зізнався заступник голови правління UniCredit Bank Феделе Ді Маджио.
По підрахунках фахівців, тільки за 2006 р. розмір комісій, що супроводжують споживче кредитування, виріс на 30-35%. Найбільше інтенсивно дорожчало оформлення кредитів на придбання машин, дорожче всього українцям коштували так називані пільгові позики - без початкового внеску і на більше тривалі строки, ніж за базовими програмами банків.
"У середньому по ринку додаткові комісії при іпотечному кредитуванні сьогодні досягають 4,5-7% суми позики в рік, при автокредитуванні - до 8-9% (з урахуванням КАСКО), кредитуванні за програмами розстрочки - до 25% (з урахуванням страхування), картковому кредитуванні - до 3-9%", - відзначив начальник казначейства АКБ "Київ" Олексій Козирєв.
Незважаючи на підвищення грамотності позичальників, вони усе ще попадаються на хитрі виверти фінансистів. "Абсолютна більшість клієнтів банків цікавляться в менеджерів про наявність комісій і штрафів. Разом з тим нульова процентна ставка на рекламному буклеті усе ще має значний вплив на позичальників", - наголосив керуючий Київською обласною філією АКБ "Укрсоцбанк" Андрій Онистрат.
Прийняття нової нацбанковської постанови помітно ускладнить роботу фінустанов з населенням. Їм доведеться розраховувати реальну вартість не тільки по видах кредитів, але й залежно від оцінки позичальника. Адже багато банків сьогодні мають плаваючі ставки не тільки по дрібнокаліберних позиках, оформлюваним у магазинах, але й по іпотеці та автокредитам.
"Ринок споживчого кредитування розділиться на чітко розмежовані сегменти за рівнем процентних ставок, строків й умов кредитування залежно від ризиковості цих операцій. При цьому більшість великих гравців стануть пропонувати повний перелік продуктів, розрахованих на всі категорії населення й на різні кредитні ризики", - розповів Козирєв.
Напевно Нацбанку вдасться досягти головної мети - здешевлення споживчих кредитів. Очікується, що на фоні загострення конкуренції за рядового позичальника банкіри стануть не стільки перераховувати вартість позик з урахуванням додаткових платежів, які зараз ховають у глибині кредитних договорів, скільки їх скасовувати. Згідно з нинішніми прогнозами розміри комісій після прийняття відповідної постанови НБУ зменшаться відразу на 45-50%. При цьому фінансисти розраховують на м'яку реакцію населення на реальні ціни на споживчі кредити.
"Якщо зниження темпів приросту кредитного портфеля фізичних осіб і відбудеться, то воно буде тимчасовим. Роздрібний ринок сьогодні переживає бурхливий зріст, що продовжиться найближчим часом", - упевнений Андрій Оністрат.
Нагадаємо, що, за даними Нацбанку, за 2006 р. обсяг кредитування населення банківською системою виріс на 134,2% - до 78,5 млрд грн.
За матеріалами: Деловая Столица
Поділитися новиною
