1725
Кредитом по бездоріжжю
— Кредит&Депозит
Ставки за автокредитами у 2007 році знизяться на 1,5-2,5%.
Банкіри привчають українців до життя на колесах. За кількістю проданих у 2006 році автомобілів Україна вийшла на 9-те місце в Європі - успіхом автодилери завдячують комерційним банкам, котрі профінансували близько половини всіх покупок. За оцінками фахівців інформаційно-аналітичної групи AUTO-Consulting, у 2006 році в Україні продано понад 371 тис. автомобілів - на 40% більше, ніж роком раніше. При цьому, за даними Першого Українського Міжнародного банку (ПУМБ), частка автомобілів, проданих у кредит, збільшилася з 30% у 2005 році до 50%. Учасники ринку оцінюють торішній обсяг ринку автокредитування у 2,5-3 млрд дол.
Популярність автокредитування збільшилася після того, як кредитори почали лояльніше ставитися до позичальників. Великі вітчизняні банки тепер пропонують автокредити без початкового внеску і на триваліший термін - 5-7 років (проти 3-5 два-три роки тому). А масове впровадження скорингових систем оцінки позичальників значно скоротило час прийняття банкірами рішень про надання позик. Нарешті, торік деякі банки в рамках акцій автодилерів розщедрилися на символічні відсотки за кредитами - 1-5% річних.
14% річних
Попри посилення конкуренції в сегменті роздрібного кредитування і прихід в Україну іноземних банків, котрі мають довгі й дешеві гроші, відсоткові ставки за автокредитами у 2006 році так і не знизилися. До кінця минулого року позики на купівлю авто і зовсім почали дорожчати.
За словами начальника департаменту маркетингу ВАБанку Сергія Масюка, у 2006 році відсоткові ставки (як доларові, так і гривневі) на короткі терміни кредитування трохи збільшилися, на тривалі - незначно знизилися. "Середня відсоткова ставка за кредитами у гривні на 3 роки збільшилася до 16,5% (+0,14%), на 5 років - зменшилася до 16,37% річних (-0,12%)", - констатує експерт. Середня відсоткова ставка за трирічними валютними кредитами зросла до 11,63% (+0,03%), за п’ятирічними - впала до 11,59% (-0,12%).
Підвищилися і комісійні платежі. "У 2006 році середній рівень комісійних платежів зріс із 1,7% до 2,2% від суми автокредиту. На ринку триває постійна боротьба за клієнтів шляхом збільшення термінів кредитування і наповнень (співвідношення суми кредиту до вартості автомобіля), підсумком якої було зростання операційних ризиків. За рахунок збільшення комісійних платежів банки намагаються мінімізувати ризики за автокредитами, виданими на великий термін зі 100% наповненням", - пояснює голова наглядової ради Правекс-Банку Степан Черновецький.
"З огляду на те, що реальна вартість кредиту залежить не лише від відсоткової ставки, а й від комісійних платежів, ефективна відсоткова ставка наприкінці 2006 року становила 18,85% (+0,23%) у гривні і 13,92% (+0,17%) у валюті", - додає Масюк.
Причин підвищення ставок дві. По-перше, через зростання проблемної заборгованості збільшилися ризики кредитування - як у цілому, так і в сегменті автокредитів. По-друге, попит на позики істотно перевищував пропозицію - банки не справлялися з обсягом надходження кредитних заявок потенційних клієнтів. Підвищивши вартість автокредитів, банкіри не лише зрівняли попит-пропозицію, а й збільшили прибутковість таких операцій.
Експресом по бездоріжжю
За останні рік-два до класичних програм автокредитування (кредити на старі машини, кредит без першого внеску та ін.) додалося ще кілька банківських продуктів: схеми trade-in та buy-back, експрес-кредити і безвідсоткові кредити.
Програма trade-in дозволяє придбати нову машину в обмін на стару з доплатою - вартість автомобіля з пробігом іде в рахунок ціни нового. Термін кредитування за такою схемою - до 5-7 років. Програма зворотного викупу (buy-back) дозволяє відкласти погашення частини суми кредиту (від 20 до 60%) до останнього дня терміну кредитування.
Простіше кажучи, позичальник робить перший внесок, частину вартості машини виплачує протягом терміну кредитування, а останній платіж погашає після закінчення дії договору. При цьому власник авто може або виплатити решту суми кредиту і залишити автомобіль у себе, або продати автомобіль дилеру за заздалегідь визначеною у договорі ціною і придбати новий. У другому випадку продавець зобов’язаний продати автомобіль і за позичальника розрахуватися з банком. Терміни кредитування для програми buy-back становлять від 1 до 4 років. За словами начальника управління роздрібного бізнесу ПУМБ Валерія Пацуя, головний недолік схем trade-in та buy-back - вони поширюються лише на купівлю дорогих автомобілів. "В іншому недоліків практично немає", - каже експерт.
Програма експрес-кредитування промовляє сама за себе - позика видається в стислий термін (24 години), а позичальник може надати спрощений пакет документів. Але, оскільки банк бере на себе додаткові ризики (наприклад, не вимагаючи довідку про доходи клієнта), вартість такого автокредиту зростає, а терміни кредитування зменшуються.
Експерти не радять поспішати з оформленням безвідсоткових кредитів або із символічною ставкою в рамках акції автопродавця. Варто звернути увагу на вартість автомобіля, під купівлю якого пропонується позика на суперумовах. Не виключено, що такий самий автомобіль клієнт зможе придбати в іншому салоні, але за нижчою ціною. Крім того, обов’язковою умовою отримання безвідсоткового кредиту може бути оформлення страхового поліса (КАСКО) за завищеною ціною (ставка на кілька відсотків вища за середньоринкову) або, приміром, більша єдиноразова комісія. Схема співпраці банку, автодилера і страхової компанії побудована таким чином, щоб кожен із них зміг заробити на покупцеві автомобіля.
На ринку автокредитування з’явилися і зовсім нові послуги, що доповнюють стандартні програми автокредитування. У деяких банках клієнти можуть оформити кредит на оплату супутніх автокредиту платежів - банківських комісій, страхових платежів, послуг нотаріусів і МРЕО. Деякі з додаткових послуг є обов’язковими і відповідно ще більше здорожують автокредит. Наприклад, багато банків зобов’язують позичальників страхувати не лише сам автомобіль, а й їхню громадянську відповідальність і життя.
Mercedes замість Lanos
Учасники ринку прогнозують зниження ефективних відсоткових ставок у 2007 році на 1,5-2,5%. Але при цьому банки навряд чи підуть на чергове збільшення максимальних термінів автокредитування. Через 5-7 років експлуатації автомобіля його ринкова вартість знижується вдвічі і більше. Якщо збільшити терміни кредитування на покупку автомобілів, наприклад, до 15 років, то по закінченні перших 10 років обслуговування кредиту вартість об’єкта застави (автомобіля, що перейшов до категорії ненових) може виявитися меншою від залишку заборгованості за кредитом.
Сергію Масюку складно спрогнозувати динаміку ринку автокредитування у 2007 році: "На авторинку змінюється структура попиту. Російсько-українські бренди поступово втрачають популярність. У 2007 році ця тенденція продовжиться, особливо після зняття з виробництва Таврій. Водночас зростає продаж бюджетних іномарок. Експансія закордонних банків в Україну підштовхує основних гравців на ринку автокредитування до встановлення максимально конкурентних відсоткових ставок за позиками. За нашими прогнозами, 2007 року лідери ринку автокредитування пропонуватимуть уже не рекламні, а ефективні ставки за автокредитами на рівні 10-11% річних у валюті та 14-15% річних у гривні".
Валерій Пацуй вважає, що ринок автомобілів ще далекий від насичення: "Торішні темпи зростання збережуться у найближчі два-три роки. Це стосується й обсягів автокредитування, які, за нашими підрахунками, 2007 року зростуть на ті самі 30-40% і становитимуть близько 3,5-4 млрд дол. Таке зростання пов’язане насамперед з поліпшенням умов автокредитування, підвищенням доходів українців і чисельним збільшенням середнього класу - основного споживача автомобілів".
У Правекс-Банку, навпаки, вважають, що насичення ринку нових автомобілів відбудеться вже в найближчі кілька років. У 2007 році приріст зареєстрованих в Україні автомобілів може становити близько 25%, при цьому частка продажу автомобілів у кредит залишиться на рівні 40-60%, вважають фахівці банку.
"Протягом 2006 року розміри банківських комісій при оформленні кредитів фізосіб на купівлю авто збільшувалися, у 2007 році ситуація може змінитися, - прогнозує Степан Черновецький. - Конкуренція на ринку автокредитів постійно зростає - у підсумку знижуватимуться як розміри комісійних платежів, так і рівень відсоткових ставок. 2007 року середньоринкові відсоткові ставки за автокредитами, цілком імовірно, зменшаться в середньому на 0,5%. А розмір середньоринкових комісійних платежів у цьому сегменті знизиться до 1,5% від суми кредиту".
За матеріалами: Контракти
Поділитися новиною
