Ринок страхування «дозрів» для гарантування виплат фізособам


Ліга страхових організацій ініціює створення фонду гарантування (за аналогією з банківською системою). Не виключено, що в «лайфовому» сегменті ринку фонд почне діяти вже на початку наступного року. Кошти клієнтів-страхувальників, таким чином, будуть додатково захищені на випадок банкрутства компаній-страховиків, що є важливим, оскільки страхування життя (накопичувальний вид страхування) передбачає тривале вкладення коштів. А динаміка розвитку «лайфового» сегмента ринку страхових послуг така, що питання про захищеність клієнтів СК стає дедалі актуальнішим.

Ліга забажала

За даними Ліги страхових організацій, на початку другого кварталу 2004 року кількість громадян, застрахованих за договорами страхування життя (чинним, згідно із законодавством, не менш як десять років), перевищила 77,5 тис. «Нас хвилює питання довіри до страхового ринку. Саме тому страхові компанії в межах ліги ініціювали створення фонду гарантування виплат фізособам за договорами страхування життя», — зазначив президент ліги Олександр Філонюк, наголосивши, що механізм фінансового наповнення фонду гарантування не має принципового значення.

Зараз на робочих засіданнях комітету ліги з питань страхування життя обговорюють два підходи до гарантування виплат: перший — акумуляція коштів за рахунок обов’язкових відрахувань, другий — підписання галузевої угоди, що передбачає в разі банкрутства страховика перерозподіл зобов’язань між його «колегами». Неважко помітити, що другий варіант не передбачає створення фонду як такого, а тому практична користь від угоди буде прямо пропорційною до кількості «компаній, що підключилися». Цей підхід, зокрема, передбачає встановлення «розподілювача виплат» (ради або комісії), функцією якого буде «розрулювання» за певною процедурою (пропорційно до ринкових часток, обсягів активів компаній і зобов’язань СК-банкрута).

Ціна питання

«Лайфові» СК до ідеї створення фонду гарантування виплат поставилися прохолодно. «Організація фонду позитивно позначиться на залученні потенційних клієнтів», — зазначила Світлана Липчинська, президент СК «Скайд-Вест-Життя». Однак, за її словами, «потрібно розуміти, що фонд — це гроші, які не з’являться з повітря». «Єдиним джерелом коштів є страхові платежі клієнтів, а тому створення фонду спричинить подорожчання страхових продуктів, що, своєю чергою, відштовхне потенційних клієнтів», — прогнозує Липчинська. Другим «мінусом» ініціативи ліги, на думку страховиків, є розмір суми відшкодування. «Сума, приміром, у 500 гривень явно нікого не влаштує», — впевнений Павло Царук, заступник голови правління СК «ТАС».

Крім того, Липчинська «не збирається об’єднуватися у фонд з усіма страховиками», принаймні доки не буде чітко визначено вимоги до учасників угоди, способи їх звітності і, головне, механізми впливу на порушників домовленостей. «Основною проблемою членів Моторного транспортного страхового бюро (13 компаній), які продають «зелену карту», є відсутність механізмів впливу на порушників», — зауважила Липчинська. В СК «ТАС» також цікавляться, хто акумулюватиме кошти і скільки коштуватиме обслуговування фонду.

Порівнюючи річний обсяг «лайфового» сегмента страхового ринку (2003-го — 72,9 млн грн) з банківським сектором (внески фізосіб — близько 35 млрд грн), Павло Царук робить висновок про передчасність створення фонду. Оскільки навіть обов’язкова участь усіх компаній («лайфовим» страхуванням займаються 33 СК) не гарантує наповнюваності фонду. І це зрозуміло — мало хто захоче відповідати не тільки за своїми зобов’язаннями, а й за зобов’язаннями «того хлопця».

Як альтернативу учасники ринку пропонують власний варіант створення фонду гарантування: бізнес (як і борги) страховика, якого спіткали фінансові труднощі, розподіляється між іншими страховиками. Відповідно у виграші залишаються і клієнт, що не втрачає послугу, і страховик, який крім зобов’язань одержує клієнтську базу, певну рекламу і частину майбутніх надходжень компанії, що збанкрутувала. Стверджують, що такий підхід дасть можливість забезпечити взаємний контроль над страховиками — учасниками угоди: компанії з пересторогою «підключатимуть» до системи малонадійних страховиків, що буде сигналом-попередженням для потенційних страхувальників.

Очевидне вірогідне

«Якщо не вдасться досягнути компромісу з учасниками ринку щодо створення обов’язкового фонду, то ми запропонуємо добровільну форму — створимо відповідну юрособу при ЛСОУ. Це потребуватиме значно менше часу і на нинішньому етапі буде дієвішим», — сказав «Контрактам» Олександр Філонюк. «Нині створення фонду гарантування передбачене Законом «Про загальнообов’язкове державне пенсійне забезпечення», — нагадала Галина Третьякова, голова правління УАСК «АСКА-Життя». Хоча для звичайного страхування життя створення фонду гарантування не є обов’язковою нормою, Законом «Про страхування» фонд розглядається як об’єднання страховиків на добровільних засадах.

Проте привабливе для страховиків недержавне пенсійне забезпечення вимагає від них заснування фонду. І в цьому плані СК мають організаційний люфт: фонди пенсійного гарантування і гарантування виплат зі страхування життя можна або розвести в окремі юрособи, або об’єднати в одну. В УАСК «АСКА-Життя», наприклад, вважають, що за всіма договорами страхування життя має бути один фонд, а при ньому — субфонд пенсійного забезпечення. Щодо механізмів управління, то фонд, створений при Лізі страхових організацій як неприбуткова організація, буде підпорядкований опікунській раді страховиків.

У будь-якому разі до кінця 2004 року Філонюк обіцяє вивести проект створення системи гарантування страхових виплат на рівень конкретних пропозицій. Причому якщо ліга віддасть перевагу гарантіям за рахунок обов’язкових відрахувань, то ці пропозиції буде оформлено відповідними законодавчими нормами (до їх розробки і просування, ймовірно, підключиться Держкомфінпослуг). Якщо ж «вистрелить» міжгалузева угода, то в межах ліги буде створено добровільну організацію. Питання лише в тому, наскільки міцним виявиться «страховий союз» і що залишиться від гарантій страховикам у разі розірвання галузевої угоди тією чи іншою СК?

  • i

    Якшо Ви помітили помилку, виділіть необхідну частину тексту й натисніть Ctrl+Enter, щоб повідомити про це нам.

Дивись також
Сервіс підбору кредитів
  • Надішліть заявку
  • Дізнайтесь про рішення банку
  • Підтвердіть заявку та отримайте гроші
грн
Замовити кредит онлайн
Топ новини
Обговорюють

Читають

В Контексті Finance.ua