20
Інтерв’ю з Головою Правління Мегабанку Олексієм Яценком
— Особисті фінанси
Державна програма здешевлення житла, розроблена Міністерством фінансів за ініціативою президента України «Доступна іпотека 7%», стала в Україні чи не найбільш обговорюваною подією сфери фінансів. З одного боку, програма зробить нове житло доступнішим для тисяч українських сімей, з іншого — підштовхне вгору будівельну галузь, що створить тисячі робочих місць не тільки в житловому будівництві, але і в суміжних галузях — починаючи з виробництва будівельних матеріалів і закінчуючи транспортними послугами. Збільшення робочих місць — це підвищення доходів, а значить — і попиту на житло. Таким чином може бути запущений один з циклів оздоровлення української економіки.
Про цю ініціативу уряду портал SQ поговорив з Головою Правління «Мегабанк» Олексієм Яценком.
– Олексію Олексійовичу, для початку коротко, що з себе представляє програма «Доступна іпотека 7%» і в чому її вигода для учасників ринку?
— Ця програма вигідна для всіх — і для клієнтів, і для банку, — тому «Мегабанк» вирішив узяти у ній участь. Коротко щодо її умов. Основне: максимальна процентна ставка, яка може бути призначена при покупці житла за цією програмою, — 15% річних. З них 7% платить позичальник, інші компенсує банку держава. Це прийнятний рівень оплати по кредиту для банку. Але головне — люди отримають можливість оновити житло на прийнятних умовах: підкреслю, що 7% річних за іпотекою не було ніколи, навіть у найбільш активні для цього виду кредитування роки. Думаю, зрештою, програма дозволить запустити будівельний ринок і цей сектор економіки в цілому, а ми виступимо драйвером цього процесу і цього зростання.
Тепер про інші умови. Відразу скажу, вони досить лояльні для іпотечного ринку:
- термін кредитування — до 20 років;
- позичальником може стати хто завгодно. Є дві ключові умови: перше — максимальний місячний дохід позичальника не повинен перевищувати десятикратний розмір середньої зарплати в регіоні; друге — учаснику програми на момент останньої виплати по кредиту має бути не більше 70 років;
- площа житла, що купується, — 50 квадратних метрів на одну людину або сім’ю з двох осіб, а також 20 квадратів додатково на кожного наступного члена сім’ї;
- максимальний розмір кредиту, який буде компенсуватися державою, — 2 млн грн;
- максимальна вартість нерухомості – 2,5 млн грн;
- самостійний внесок позичальника — 15%, що є рекордно низьким. Такий розмір внеску був тільки в пікові періоди кредитування іпотеки в 2006—2008 роки;
- житло, що купується, повинно бути здано в експлуатацію не пізніше 2018 року; при цьому ставка для первинного житла становить 15% річних, а для вторинного ринку ще менше — 12,5%;
- за допомогою програми не можна рефінансувати вже існуючу іпотеку.
Окремо відзначу, що за погодженням з банком можуть бути переглянуті прописані в базових умовах суми. Так, і сума кредиту може бути більше, ніж 2 млн грн, але перевищує частина учасник програми повинен виплачувати самостійно, розраховуючи тільки на свої сили. І максимальна вартість нерухомості може перевищити 2,5 млн грн, але, знову-таки, це перевищення компенсується за рахунок позичальника.
Іпотека була на ринку завжди, вона нікуди не поділася. Але в останні роки іпотечний портфель активно не ріс — навіть не було завдання активно його розвивати. Рівень ставки в 18−20% в залежності від об’єкта не дозволяв цього продукту прогресувати: плата за ставкою 18% – це досить важкий тягар для фізосіб, особливо з урахуванням того, що це кредит довгостроковий, розрахований років на 20 років. Тепер ситуація може змінитися.
– Який механізм компенсації? Як ця програма виглядає з боку банку?
— Банк запитує у Фонду розвитку підприємництва певну суму на компенсацію відсотків за кредитами позичальників, які беруть участь у програмі. Фонд перераховує її на рахунок ескроу (це спеціальний рахунок в банку, на якому гроші зберігаються до виконання певних обставин — SQ), зазвичай — на кілька місяців вперед. А банк щомісячно списує на процентні рахунки фізосіб ту суму, яка повинна компенсуватися засобами програми.
Цей механізм уже перевірений на програмі 5−7-9, і він працює. Раніше, коли була Держіпотечна установа, подібні держпрограми були не настільки привабливі для банків, оскільки залишався ризик відсутності в бюджеті коштів на компенсацію. Зараз банк розуміє, що гроші у нього є, вони на рахунку ескроу, і мінімум на півроку вперед платежі гарантовані.
– Який термін дії цієї програми?
— Програма не обмежена за терміном. Поки що вона обмежена тільки об’ємом виділеного на неї фінансування: у цьому році Мінфін планує компенсувати 2 млрд грн. У той же час звучало намір збільшити фінансування в разі великого попиту на продукт і необхідності виділити додаткові ресурси.
У програмі беруть участь всього сім банків, зокрема «Мегабанк». Ми в змозі спокійно видавати не менше 10 кредитів на місяць, тобто план в 100 кредитів до кінця року нам цілком під силу. Якщо буде запит від клієнтів — видамо і більше. Але показник в 100 іпотечних кредитів на рік став би рекордно високим для банку за останні 10 років. Для порівняння в минулому році за середньоринковою ставкою ми видали 10 іпотечних кредитів.
– Мова йде про новобудови або ринок вторинного житла теж буде залучений у програму? І чи можна за цією програмою придбати житло, яке тільки будується?
— У програмі може брати участь як первинне, так і вторинне житло: банку не принципово, з ким працювати — юрособою-забудовником або фізособою-продавцем. За умовами програми можлива також купівля недобудованого житла, навіть на стадії котловану. Усі ризики на себе бере банк: він сам визначає формат і форму оформлення застав і взаємин з потенційним позичальником. Зазначу, що довіра у банків до великим забудовникам повертається, цієї проблеми як ключовий немає. Ризик неплатоспроможності клієнта або ризик того, що забудовник не добудує об’єкт, — звичайно, є, але він вже не такий великий і значний, як був 3−5 років тому.
– Чи можуть люди вже сьогодні звернутися в «Мегабанк» за кредитом за програмою?
— Програма вже працює, тобто клієнти вже можуть оформляти в «Мегабанку» кредити за ставкою в 7%. Спочатку клієнт повинен піти до забудовника і вибрати цікавить його житло. Потім клієнт приходить до банку з конкретикою щодо об’єкту і його вартості, а також надає документи, що підтверджують здатність платити за кредитом. Банк проводить розрахунок того, на яку суму клієнт може розраховувати. Потім приймається рішення і йде оформлення.
Додаткових витрат — дуже мало. Є комісія за оформлення, яка становить не більше 0,5%, витрати на оформлення застави і страхування. Але це все витрати, пов’язані ні з банком, а з нотаріусом і страховою компанією.
– Чому «Мегабанк» прийняв рішення брати участь у програмі, адже кредитна ставка за нею нижча, ніж у цілому по ринку, а це значить — банк менше заробить?
— Ми вирішили брати участь у програмі, тому що бачимо в цьому для себе подвійне завдання: з одного боку, це підтримка проекту, який може стати драйвером економіки, з іншого — ми бачимо перспективу для себе, свого розвитку, розвитку іпотечного кредитування в «Мегабанку».
Я прогнозую великий попит на цей продукт серед українців. Ринок нерухомості активізується, ми побачимо хороше зростання продажів і попит на іпотеку. Вона була дорогою і малодоступною, але запуск програми простимулює зростання ринку.
– Тепер іпотека стане вдвічі доступніше, якщо не втричі. Це пожвавить попит, що може привести до різкого зростання цін на житло …
— Думаю, що штучно ціни підніматися не будуть. Але будь-який попит народжує пропозицію. Якщо попит буде значно перевищувати пропозицію, це призведе до зростання вартості нерухомості. Але моя думка — у найближчій перспективі це збільшить тільки обсяги споруджуваного і зданого в експлуатацію житла.
Джерело: www.sq.com.ua
За матеріалами: Мегабанк
Поділитися новиною
