ПАРТНЕРСЬКА
Криза 2020 року в сфері мікрокредитування
— Фондовий ринок
768
Весь 2020 рік став справжнім випробуванням для будь-якого бізнесу – від невеликих магазинів біля будинку і до великих компаній. Перенесли економічний стрес і мікрофінансові організації.
Ми склали список найбільш вагомих кризових проблем, які перенесли (і до сих пір переносять) українські МФО.
Зміна регулятора
Напевно, головний пункт списку.
До червня 2020 року регулятором мікрофінансового ринку виступала Нацкомфінпослуг. З 1 липня нагляд за МФО перейшов до НБУ і Національної комісії з фондового ринку та цінних паперів.
Мета такої реорганізації – посилення контролю за мікрофінансовими організаціями, більш ефективний захист прав споживачів (тобто позичальників) та збільшення прозорості роботи МФО. А якщо простіше – вимог до компаній стане більше, і стежити за ними будуть пильніше.
З одного боку – це корисний крок: чим більш впливовим є контролюючий орган – тим більше довіри до мікрокредитів буде у населення, і тим чесніше виконуватимуть свої обов’язки такі компанії. Так що в довгостроковій перспективі він повинен принести позитивні наслідки.
З іншого боку – сталося це в самий невідповідний момент: в розпал пандемії, коли у бізнесу і так стресова ситуація. Це може привести до того, що в цілому хороші компанії, які підлаштувалися б під нові вимоги, не осилять зміни через інші проблеми. Тому з ринку можуть зникнути не тільки погані підприємства, а й просто «слабкі». Хоча для клієнтів – це плюс: в строю залишаться тільки найкращі.
Поки що рано говорити, які наслідки принесло таке «перезавантаження». Передбачається, що зміни триватимуть як мінімум до кінця 2020 року, а швидше за все – і протягом наступного року. Але за припущеннями самих учасників – ринок мікрокредитів перезавантажиться.
Зменшення кількості клієнтів і зменшення прибутку
З цією проблемою зіткнулися майже всі галузі бізнесу, крім хіба що аптек і страхових компаній.
З цією проблемою зіткнулися майже всі галузі бізнесу, крім хіба що аптек і страхових компаній.
Математика проста: частина громадян взагалі втратили роботу, у інших – зменшилися доходи. Додайте до цього загальну напруженість: ніхто не знає, як зміниться ситуація завтра, через тиждень, місяць. Тому громадяни намагаються менше витрачати і менше обтяжувати себе борговими зобов’язаннями. Тобто населення просто перестало брати кредити, а якщо і бере – то намагається робити це по мінімуму.
А значить що у мікрофінансових організацій зменшився прибуток. Банкам в цьому плані трохи простіше, тому що крім видачі кредитів у них є додаткові джерела доходів: депозити, карти, комісії, обмін валют і так далі. Плюс банки можуть розраховувати на підтримку з боку держави – як більш вагомі економічно організації, і як більші роботодавці.
Для МФО це небезпечно відразу з двох причин:
- може не вистачити грошей на видачу нових кредитів (особливо якщо заявок буде занадто багато, і якщо ще більше збільшиться кількість прострочень і неповернень);
- може не вистачити грошей на підтримку роботи самої компанії (оренду, зарплату працівникам, податки, рекламу).
Обидва цих доводи серйозні, і можуть призвести до закриття компанії.
Зростання неповернень
Як продовження попереднього пункту: якщо у громадян немає грошей – їм складніше віддавати взяті кредити. Як оформлені ранніше (до настання фінансових проблем), так і взяті недавно.
І виходить замкнуте коло: якщо у людини немає грошей – вона шукає всі способи, щоб їх отримати. А один з найпростіших варіантів – звернутися в Credit7 (або будь-яку іншу МФО), де можна швидко оформити кредит онлайн на карту, і де навряд чи відмовлять в його видачі. Але оскільки у людини вже є фінансові проблеми – він навряд чи зможе цю позику вчасно погасити.
У замкнуте коло потрапили і самі мікрофінансові організації. Головна їх риса, через яку клієнти йдуть до них, а не в банки – це простота видачі кредитів, в тому числі і людям, що зазнають фінансових проблеми. Якщо посилити правила і перестати видавати позики більшості, хто йде в МФО – потік клієнтів просто вичерпається.
Тому навіть в умовах кризи бажаючі можуть порівняно легко оформити кредит онлайн. І це збільшує кількість неповернень і проблемних платежів. Будь-яка компанія розуміє ці ризики, але не може відмовитися від них.
Це одна з причин, по якій не всі МФО перенесуть кризу, що розгорнулася. У одних – не вистачить грошей для обігу. Простий приклад: потрібно видавати нові кредити, але вагома частина попередніх заявок не погашена, і має прострочення. Через це грошей на видачу нових позик може просто не вистачити.
А інші можуть просто зважити всі ризики і перспективи, і закритися (назавжди або просто до тих днів, поки ситуація не стабілізується). І такі компанії вже є – в звіті НБУ за 2020 рік ми напевно не дорахуємося не однієї і не двох МФО, які ще були присутні на ринку на початку року.
Звільнення неплатників від пені та зростання відсотків за прострочення
З 4 липня 2020 року розпочинає працювати Закон України «… про недопущення нарахування штрафних санкцій за кредитами в період карантину».
За цим законом на весь час, поки діє карантин, з усіх позичальників (і фізосіб, і юросіб) не може стягуватися штраф і пеня за прострочення за діючими кредитами. Це стосується як банківських кредитів, так і мікрокредитів. Термін його дії – весь період карантину плюс 30 днів після його завершення.
З точки зору економіки і споживачів – закон це справедливий і правильний. Населення зможе зітхнути трохи вільніше, оскільки багато людей брали кредити ще в більш спокійний час. Якби за позиками зараз нараховувалися штрафи і пені – багато позичальників виявилися б у більш складній ситуації: з роботою навіть у великих містах справи йдуть погано, зарплати затримують і урізають, виїжджати за кордон на заробітки – не у всіх є можливість (та й самі кордони можуть закрити в будь-який момент, і не факт, що за кордоном робота продовжиться при посиленні карантину).
Але з боку МФО – це тільки розпалює і без того складну обстановку. В першу чергу – через те, що таким чином повністю зникає механізм стимуляції боржника. Якщо людина взяла кредит, не може його віддати і розуміє, що по суті йому нічого не загрожує – він може не віддавати його і далі свідомо. І добре ще, якщо віддасть в майбутньому. А деякі несвідомі громадяни можуть взагалі спеціально набрати позик, заздалегідь не маючи наміру їх погашати. Хтось може зробити це в надії на захист з боку держави. Інші – можуть сподіватися, що МФО просто не перенесуть нових правил і кризових умов, і віддавати мікрокредити стане просто нікому.
За матеріалами: Credit7
Поділитися новиною
