1161
Олексій Другов: де взяти гроші під час карантину
— Кредит&Депозит
Під час карантину зросли потреби населення в отриманні позичок та кредитів.
Важко знайти чітку статистику щодо частки українців, які систематично користуються позиками, але можна зробити виправдані припущення, виходячи із рівня добробуту населення.
Він, через запроваджений карантин, у 2020 році суттєво знизився. За даними опитування Київського міжнародного інституту соціології, лише 11,5 % українців можуть дозволяти собі купувати коштовні речі. Це дані опитування за травень, а у квітні таких було 20,5%. Тобто 88,5% населення України можуть це зробити лише за допомогою кредитних коштів.
Саме по собі користування позиками є абсолютно нормальним явищем для ринкової економіки, хоча й у частини населення існують певні перестороги та побоювання щодо кредитів, часто викликані попереднім негативним досвідом. Він часто викликаний браком інформації про кредитні продукти та послуги.
То які ж є можливості в українців отримати кредит на свої потреби, хто їх надає, скільки потрібно заплатити і який варіант залучення коштів варто обрати? Загалом, можна виділити приблизно 5 різних варіантів. Вибір джерела залежатиме від потреб, можливостей та обізнаності позичальника.
Варіант 1. Позичити у друзів, родичів, колег
Варіант доволі банальний, але реальний, дієвий і часто безкоштовний. Лише відзначимо, що позичати у колег теж потрібно вміти, щоби не було як у народній мудрості: хочеш втратити друга – позич йому гроші. Тобто позичати потрібно на чітко визначений термін та повертати їх вчасно. Інакше, як мінімум, більше не позичать.
Варіант 2. Кредит на конкретні потреби
Якщо ви чітко знаєте мету позики, припустимо, це телевізор чи холодильник, тоді варто брати позику саме під це. У ідеальному варіанті, потрібно брати розтермінування у виробника, якщо воно є.
Тоді переплата (сума, що ви маєте повернути окрім самої ціни товару / тіла кредиту) буде меншою, аніж при позиці в банку.
Якщо ж цей варіант, у силу різних причин, неможливий – ідемо в банк. Далеко йти не варто, на виході з супермаркету електроніки є принаймні представники декількох банківських установ, говоримо з кожним і з них, питаємо, скільки ми переплатимо і за який термін, і вибираємо більш вигідний нам варіант.
Пам’ятаємо за комісії за видачу, погашення і т.д. Ключовим має бути питання, скільки буде переплата та термін. Можна запитати за ефективну ставку – ставку на позику в річному вимірі, тоді простіше порівнювати умови кредитування.
Оскільки терміни різні, потрібно на це зважати. Два відсотки в місяць більше аніж 35 відсотків річних.
Ставки за такими банківськими позиками будуть коливатись, залежно від сум, термінів, банків, але будуть знаходитись у межах 30-70 відсотків. За офіційною статистикою, у 2019 році середня ставка булла 43 % (дані НБУ).
Список пропозицій від банків на Finance.ua
Варіант 3. Кредитні картки
Платіжні картки бувають двох типів – дебетні (переважно зарплатні) та кредитні, коли не маючи коштів на рахунку можна здійснювати придбання, знімати кошти. Це загальносвітова практика, яка значно спрощує життя і клієнтам і банкам. За правильного використання це дуже недорогий і зручний варіант позики. Більшість українців ним користується і саме цей інструмент є одним з основних джерел доходів банків.
Що тут потрібно пам’ятати. Незалежно від банку – кожна кредитна карта має кредитний ліміт – персональний, який залежить від рівня платоспроможності власника та політики банку. Чим він більший – то більшу суму можна позичити.
Відзначимо, що у часи карантину багато банків ці ліміти зменшили, щоби уникнути непогашень. Ваш особистий ліміт можна завжди побачити у платіжній програмі вашого банку або запитати в менеджера.
Ставки за такими кредитами є відносно невеликими, а подекуди можна цим кредитом користуватись і взагалі безоплатно.
Для прикладу, користуючись універсальною карткою Приватбанку, ми можемо розраховувати на пільговий період кредитування – коли відсотки (переплата) не стягуються. Стаття підготовлена наприкінці липня, і наразі цей пільговий період може становити до 55 днів. Але потрібно уважно читати договір та консультуватись з представниками банку. Цей пільговий період застосовується до 25 числа наступного місяця за той, де ви скористались позикою.
Тобто, якщо ви нею скористувались 30 липня, то до 25 серпня ви маєте погасити позику. Інакше, 26 серпня вам нарахують відсотки за увесь час користування нею. Окрім того, якщо ви знімете готівку, або перерахуєте гроші на інший рахунок – ви сплатите додаткову комісію.
Тобто, якщо вміло користуватись кредитною картою – переплата буде мінімальною, якщо ні – будете платити по 35-70 відсотків річних.
Конкретні умови у кожному банку різні, але логіка користувача має бути одна – отримати максимум інформації про умови кредиту, ставки, погашення, комісії. А тоді вже користуватись карткою і пам’ятати терміни, в які потрібно гасити отриманий кредит.
Список пропозицій за кредитними картками на Finance.ua
Варіант 4. Мікрофінасові компанії
Зараз на українському ринку працює чимало мікрофінансових організацій, які пропонують швидко надати позику без цільового призначення та з мінімумом необхідних документів та вимог.
Тобто кошти в розмірі до 10 – 30 тисяч гривень можна отримати протягом 20-30 хвилин.
Перевагою такого типу кредитування є зручність та швидкість. Деякі МФО пропонують також першу позику або без переплати або з переплатою 0,01 відсотка в день.
На цьому позитивні новини закінчуються. Перш за все, потрібно зважити на ставку, під яку ви берете кошти. Як правило, вона в діапазоні від 0,95 до 3 % у день. На перший погляд не дуже багато, але в річному вимірі це від 347 до 1095 % річних.
Можна порівняти з 30-70 відсотками за користування кредитною картою – це у 10 разів більше! Тобто, якщо ви візьмете 10 000 гривень, через рік вам потрібно буде повернути від 44 700 до 119 500 гривень.
По друге, існують штрафи за невчасне погашення, можуть бути ще й додаткові комісії, про що потрібно питати перед отриманням позики. Варто це усвідомлювати і користуватись такими позиками лише у виключних випадках і розуміти, з яких джерел ви будете їх оплачувати.
Список пропозицій від МФО на Finance.ua
Варіант 5. Ломбарди
Завжди популярні в Україні фінансові установи, де можна швидко отримати позичку під заставу рухомого майна на короткий термін. Їх місце зараз активно займають мікрофінансові організації, про які ми писали вище.
Тут від вас не вимагатимуть додаткових документів, а сума позики залежатиме від вартості предмету застави (її оцінки). Ставки за позиками в ломбарді вимірюються також у днях: від 0,1 до 1 відсотка. Середня ставка за такими позиками по Україні складала 207% річних.
Тобто позичивши 10 000, через рік ви би сплатили 30 700 гривень. Звичайно що існують програми лояльності та знижки для постійних клієнтів.
Отже, підсумовуючи, хочу надати рекомендації щодо оптимальних джерел позик для українців в умовах карантину:
1. Якщо ви точно знаєте, що хочете купити – використовуйте програми розтермінування від виробників (потрібно говорити з представником компанії, яка продає даний продукт) або пільгові позики банків – оплату частинами тощо (як правило, прив’язані до платіжних карток).
2. Якщо бракує коштів для забезпечення потреб у поточному місяці (бракує грошей до зарплати) – використовуйте кредитні картки банків з пільговим періодом.
При цьому розпитайте представника банку про усі комісії та відсотки за користування. Здійснюйте оплати картками в інтернеті та торгових мережах, а не знімайте готівку з кредитної карти (як правило, за це сплачується окрема комісія). І невеликий лайфхак – якщо у вас невеликий кредитний ліміт – ніхто не забороняє мати дві або три кредитних карти від різних банків, що пропонують пільговий період.
3. Завжди рахуйте переплату за позикою. Розпитуйте про усі комісії та відсотки, просіть, щоби вам порахували переплату за позикою. Пам’ятайте, що 1% за день – це більше, аніж 360% за рік.
Ведіть записи з важливими датами ваших платежів за кредитами, щоб не переплачувати за штрафи і додаткові комісії. Плануйте свій бюджет, доходи і витрати та зважено підходьте до витрачання грошей.
Олексій Другов, доктор економічних наук, професор Національного університету «Львівська політехніка», заступник директора “Наукового парку SID City”
За матеріалами: Finance.ua
Поділитися новиною
