Інтерв'ю Голови Правління АТ «ЮНЕКС БАНК», Довгальської Г.В.


- В Україні ринок безготівкових платежів стрімко зростає. Це відбивається на статистиці і за кількістю операцій, проведених за допомогою платіжних карт, і за обсягами транзакцій. У «ЮНЕКС БАНК» відчули цей тренд? Збільшив банк емісію карт за 2018-2019 рр?

- Все вірно, по-перше, сума безготівкових розрахунків у 2019-му вперше зрівнялась із сумою, яку знімають в банкоматах. Хоча ще п’ять років тому 80% операцій складалися лише в знятті готівки.

По-друге, за останній рік кількість безготівкових платежів за допомогою смартфонів, зросла у 35 разів. Погодьтеся, це швидкий розвиток подій.

Про це також свідчить факт, що за підсумками минулого року Україна увійшла до топ-5 країн за кількістю NFC-транзакцій з картками Mastercard. У випадку з Visa – до топ-3 серед 90 країн Центральної Європи, Ближнього Сходу та Африки.

У той же час, 37% дорослого населення України досі не мають банківських рахунків, переважно це пенсіонери та жителі невеликих населених пунктів.

Проте, незважаючи на це, фінансова грамотність більшості населення помітно зросла. Світ змінюється: величезні потоки інформації, стрімкий ритм життя, соціальні мережі – все це змінило карту поведінки клієнта. Для нас це означає, що кожний клієнт цінує свій час і комфорт, вміє рахувати, має доступ до Інтернет, йому легко порівняти пропозиції конкурентів, проаналізувати та зробити свій вибір. Зараз клієнт обирає прості, швидкі та зручні дистанційні технологічні сервіси.

Аналогічних пропозицій на ринку багато, тому, виграють ті банки і компанії, які вміють не тільки задовольняти бажання клієнтів, а й формувати потребу.
Ми це розуміємо та рухаємося в цьому напрямку.

Зараз ми випустили нові карткові продукти з must-have набором «плюшок», таких як чип для безконтактної оплати, інтернет-банкінг, можливість оплати через ApplePay та GooglePay. Плюс до цього, запускаємо актуальні програми лояльності, що стимулюють клієнтів активно користуватись картками.

І, відповідаючи на ваше питання, все це, звісно, вплинуло на емісію карток. З початку року емісія карток зросла + 49,4% за кредитними картками та + 30,1% за особистими дебетовими картками.

- Кредитна карта – це продукт, яким клієнти користуються регулярно, на відміну від кредиту готівкою. Чи вивчаєте ви поведінкову модель своїх клієнтів: де і як часто вони проводять покупки, на які суми і т.д? І якщо «так», то чи використовуєте потім ці знання для впровадження нових опцій в платіжних картах? Можете навести приклад?

- Звісно, вивчаємо! Без дослідження поведінки клієнтів ми, мабуть, не змогли б сформувати релевантну пропозицію для них.

Наша мета – це українець, який має можливість жити комфортно і не відмовляти собі, при цьому вміє рахувати-економити. Тому ми визначили кредитну картку «ХочуКа» як флагманський продукт. Аби краще «відчути» всі потреби і побажання нашого потенціального клієнта ми персоналізували його, створивши амбасадора бренду. Ви маєте змогу познайомитися з ним в нашому Facebook та Instagram це реальні історії про Сашка, в яких він розповідає свої фінансові труднощі, плюси використання тієї чи іншої програми лояльності, розповідає про неявні витрати (наприклад, «випадково» витрачені 2000 грн на каву протягом місяця). Це допомагає нам застосувати отримані дані щодо поведінкової моделі та розглянути їх на практиці.

Що стосується витрат: лідирують продуктові магазини і супермаркети, транспортні компанії, кав’ярні та ресторани. Середній чек оплати в торговельній мережі – 534 грн.
Частка клієнтів, які «живуть» в грейс-періоді – 4,7%.

- У багатьох банків умови і тарифи за кредитними картками досить схожі, тому потенційні клієнти більше уваги звертають на бонусні програми. Зараз найпопулярніший варіант такої програми на українському ринку – це кешбек, тобто часткове повернення витрачених безготівкових коштів. Чи готує банк якісь пропозиції з кешбек?

- В банку діє програма лояльності для держателів кредитних карток за принципом кешбеку – на картку повертається певний процент коштів від суми безготівкових розрахунків за конкретний період.

Тобто, наприкінці місяця вам на картку надходить бонус за безготівкову оплату протягом всього періоду. Розмір цієї винагороди та її максимальна сума визначені в Офіційних правилах Акції банку.

Сама програма винагород постійно діюча, проте розміри винагород варіюються в залежності від поточної акції. Це дозволяє повертати на картку до 25% від суми купівель в обраних категоріях.

Більш того, тепер у клієнта з’явилась можливість самостійно обрати категорію кешбеку на поточний період.

- Який вид винагороди по кредитній карті «ХочКа» пропонує «ЮНЕКС БАНК»? На чому буде зроблений акцент – на які категорії товарів та послуг? Чи плануються зміни в програмі винагороди, або спільні програми з торговими мережами, АЗС тощо? Ваша програма передбачає повернення грошей за користування кредитними коштами або власних теж?

- Винагорода зараховується за оплату кредитною карткою «ХочуКа» в рахунок кредитного ліміту, а категорії, за якими вона діє, змінюються в залежності від періоду.
Так, в липні діяла акція «Відпочивай з вигодою!». І пропозиції розроблено, виходячи з потреб періоду: винагорода до 10% в закладах харчування, транспортних послуг і послуг готелів.

В серпні ми сформували нову пропозицію, в якій власник «ХочуКи» обирає бажану для себе категорію та, відповідно, процент винагороди:
- оплата послуг готелів (25%);
- оплата в магазинах канцелярії, шкільного приладдя, книг і журналів (10%).
- оплата в закладах громадського харчування (3%);
- оплата за розважальні послуги (3%);
- оплата за транспортні послуги (2%);
Отже в наступному місяці – очікуйте на нові умови і категорії з винагородами. Ми намагаємося передбачити потреби клієнта в залежності від сезону.

- Щоб залучити або утримати клієнтів, банки постійно збільшують розмір доступного по карті кредиту і термін пільгового періоду. На ваш погляд, це не несе ризиків для фінансової стабільності банків? У «ЮНЕКС БАНК» максимальний кредит по карті 75 тис. грн. А яка середня сума реально наданого ліміту, наприклад, за минулий рік? На які параметри ви орієнтуєтеся при обробці заявки клієнта: зарплату, кредитну історію, або …?

- Першим параметром, на якій орієнтуємося під час встановлення кредитного ліміту – це характер співробітництва клієнта з банком.

До першої групи належать співробітники зарплатних проектів АТ «ЮНЕКС БАНК»: їх кредитний ліміт до 250 000 грн.

Другій групі, так званим «зовнішнім клієнтам», надаємо кредитний ліміт до 75 000 грн.
Якщо казати про середню суму реально наданого кредиту, то на сьогодні вона складає 21 192 грн.

І, звісно, інші параметри, на які ми орієнтуємося, є прозорими для будь-якого користувача: тип працевлаштування, підтверджений офіційний дохід, стаж роботи тощо. Крім того, у клієнта завжди є можливість збільшити свій кредитний ліміт, надавши підтвердження свого додаткового доходу.

Зрозуміло, негативна кредитна історія небажана, проте кожний випадок є індивідуальним і розглядається банком окремо.

- В умовах жорсткої конкуренції за клієнтів деякі банки випускають спеціалізовані карти: для мандрівників, фрілансерів, шопоголіків і т.д. Чи є у вас якісь напрацювання в цьому напрямку? Ви виділяєте для себе категорії цільових клієнтів, або ваша стратегія – розвивати карткові продукти для широкого кола споживачів?

- Ми постійно розширюємо продуктову лінійку карткових продуктів і сегментуємо під конкретні потреби груп клієнтів.

Для початку, розглянемо вузько спрямовані пропозиції для юридичних осіб: крім великих пропозицій акулам бізнесу, ми створили тарифні пакети для молодих бізнесів віком до 3 місяців і навіть для підприємців-фрілансерів, як ви встигли помітити.

Для приватних осіб ми надаємо наступні пропозиції: карткові продукти масового сегменту з можливостями преміум карток.

Розглянемо на конкретному прикладі – платіжна дебетова картка «Smart money» MasterCard.
По-перше, випускається у доларах США та євро; по-друге, забезпечує додатковий дохід 8% річних на залишок особистих коштів; по-третє, перекази з картки безкоштовні, а зняття готівки – без комісії у власній мережі АТМ. Крім того, держатель картки отримує привілеї в аеропортах Києва, обслуговуванні та допомогу під час поїздок за кордон.

Знову ж таки, базуючись на моделі поведінки, для клієнтів, пов’язаних з перевезеннями, ми створили пропозицію з винагородою за розрахунки карткою на АЗС.

Якщо підсумувати, в будь-якому тарифі ми винагороджуємо безготівкові операції. Ми здійснюємо бонусну програму, за якою можна повернути до 25% від суми купівель.
Таким чином, ми працюємо для широких мас, надаючи релевантні пропозиції вузького профілю.

- У вас є дебетова карта преміум-класу «Smart money» BlackEdition. Чи плануєте ви випускати елітні кредитні карти? Наскільки такий продукт може бути затребуваний у ваших клієнтів?

- Так, як зауважила раніше, на сьогоднішній день картка «Smart money» без перебільшення унікальна. Сама картка надається для середньостатистичного користування та оформлюється безкоштовно, а ось послуги, що доступні з нею (за окрему плату в рамках пакету) – це вже можливості преміум-класа
- картка PriorityPass;
- Business Lounge в зоні міжнародних відправлень аеропорту Бориспіль;
- Business Lounge в зоні міжнародних відправлень аеропорту Київ (Жуляни);
- послуга Fast Line на виліт та приліт в аеропорту Бориспіль;
- поліс медичного страхування і допомоги в подорожах за кордон.
Наразі ми працюємо над новим продуктом для ринку преміум-карток, і, відповідно до потреб і запитів аудиторії, цей пакет можливостей буде відпрацьований на більш елітному рівні, ніж для картки «Smart money».

- Сучасні клієнти воліють управляти картковим рахунком в своєму смартфоні, і для багатьох цей фактор важливіше процентної ставки по кредиту. Ви вже почали розробляти мобільний додаток?

- Більш того – він у нас вже є! Спробуйте і ви.
Ми запустили інтернет-банкінг ще в червні цього року. Додаток «Unex Bank» доступний для завантаження з App Store та Google Play, також можна використовувати Web-версію на ПК.
Зараз можна скачати Beta-версію додатку, поки ми в процесі доопрацювання, проте вже є перші півтори тисячі користувачів: 23,9% на IOS та 57,6% на Android.

Без доступу до своїх фінансів 24/7, сучасній людині буквально не вижити, до того ж у мобільному додатку у вас під рукою буде актуальна інформація за курсами валют, конвертер і сервіс переказів між картками.

- Карти «ЮНЕКС БАНК» підключені до системи Google Pay. У вас є статистика, який відсоток ваших клієнтів скористався цією послугою? Чи плануєте також підключати системи ApplePay, Garmin Pay або інші?

- Ми розуміємо, як важливо відповідати запитам реальності, тому і не відстаємо від технологій оплат. Картки «ЮНЕКС БАНК» підключено як до системи Google Pay, так і до ApplePay. За нашими даними, понад 20% наших клієнтів користуються обома системами.

Щодо сервісу безконтактних платежів Garmin Pay, то ми не виключаємо і його. Враховуючи інтерес українців і щорічний приріст об’єму світових продажів Garmin, ми розглядаємо у подальшому підключення цієї системи.

- Найпопулярніші платіжні системи в Україні – Mastercard і Visa – стимулюють банки випускати безконтактні платіжні карти. Visa вже ввела це правило для нових карт в квітні, а Mastercard дає банкам на підготовку ще майже 2 роки. Ваш банк вже почав готуватися до переходу на безконтактні карти? Чи будете ви в доступному для огляду майбутньому випускати карти платіжної системи.

- Емісію безконтактних карток «ЮНЕКС БАНК» розпочав у 2017 р. Тому проблем з цим немає і не буде. Так, платіжні системи Visa і Mastercard дійсно змінили політику в рамках випуску та обслуговування карток з магнітною смугою та безконтактних. Проте це не стало для нас новиною, ми підійшли до питання ґрунтовно і на випередження. До того ж ми маємо в запасі достатній період для стабілізації та вирівнювання процесів.

Наразі у наших планах є конкретна задача скоротити портфель карток з магнітною смугою та підвищити емісію безконтактних карток безвідносно до платіжної системи.

  • i

    Якшо Ви помітили помилку, виділіть необхідну частину тексту й натисніть Ctrl+Enter, щоб повідомити про це нам.

Дивись також
Весь ринок:Фондовий ринок
Все, що ми знаємо про:Юнекс Банк
Сервіс підбору кредитів
  • Надішліть заявку
  • Дізнайтесь про рішення банку
  • Підтвердіть заявку та отримайте гроші
грн
Замовити кредит онлайн
В Контексті Finance.ua