1391
В'ячеслав Лаба: що таке EMI і чим вони кращі від банків
— Фондовий ринок
Доволі популярними методами розрахунково-касового обслуговування в Європі для компаній з міжнародного бізнесу стали так звані «емітенти електронних грошей» (Electronic money institutions – далі EMI).
Ще в далекому 2009 році в Європейському Союзі прийняли законодавство, що дозволяє європейським країнам впроваджувати локальні закони з регулювання таких інституцій. До 2013 року вони не користувалися великим попитом у бізнесу. Бізнес все-таки віддавав перевагу саме банкам, оскільки вважав їх більш надійними і зручними.
Після 2013 року в Європі стався «бум» – EMI масово реєструвалися і запускалися в Європі. До слова, цей «бум» продовжується досі, бізнес активно вкладає кошти в нові проекти.
За фактом, ми зіткнулися з проблемою, що багато наших клієнтів не довіряють їм, установи віддають перевагу класичним банкам. Наявність у емітента електронних грошей ліцензії вже само собою є гарантією надійності, оскільки щоб отримати таку ліцензію, необхідно відповідати критеріям і пройти процедуру перевірки.
На практиці, такий процес займає дуже багато часу, регулятори ретельно перевіряють кожну інституцію і кожна інституція звітує за правилами банківської звітності.
Варто зазначити, що EMI в порівнянні з банками були і є дуже зручним і прогресивним інструментом для введення бізнесу. Кілька переваг EMI:
- Недороге обслуговування і немає платежів за відкриття рахунку;
- Немає мінімального залишку за рахунком;
- Віддалена ідентифікація клієнта, можливість відкриття рахунку для компанії без візиту клієнта;
- Дистанційне управління рахунком;
- Відкриття рахунку можливе в короткі терміни (до 7 днів);
- Унікальний/виділений IBAN;
- Високий ступінь безпеки.
Це лише деякі переваги, які є істотними для бізнесу.
У чому різниця?
Основна відмінність EMI від класичних банків полягає в тому, що EMI не мають права видавати позики, зберігати депозити. За фактом вони придумані фактично для розрахунково-касового обслуговування для бізнесу і приватних осіб передусім.
Інститут EMI поширений у всіх країнах Європейського Союзу, і навіть не в країнах Європейського Союзу, наприклад, як Грузія, Гонконг і т.д.
Як правило, EMI реєструються масово тільки в деяких країнах, де ліцензію простіше і дешевше отримати. Фактично, такі види ліцензії є в більшості країн Європи, але популярністю користуються деякі з них, наприклад, Литва, Чехія, Великобританія, Мальта.
Однією з наймасовіших за реєстрацію EMI в Європі є Литва.
Литва
У цій країні така ліцензія видається протягом шести місяців. Для отримання ліцензії бажаючим необхідно зареєструвати литовську компанію з сплаченим статутним капіталом не нижче 350 000 євро.
Переваги:
- пісочниця – повна підтримка і відсутність санкції для стартапів на перший рік роботи;
- дистанційна верифікація клієнтів – електронний підпис, відеоверифікація, копія документа, що підтверджує особу, перша транзакція від іншої кредитної установи;
- швидке ліцензування – до 5 місяців, документи можуть надаватися англійською мовою;
- заява може подаватися і без заснування компанії (протягом шести місяців після отримання ліцензії компанія зобов’язана зареєструватися);
- немає вимог про те, що менеджмент підприємства повинен проживати або мати ПНП;
- легка паспортизація в інших країнах Європи, без додаткових платежів;
- литва є членом SEPA.
- пісочниця – повна підтримка і відсутність санкції для стартапів на перший рік роботи;
- дистанційна верифікація клієнтів – електронний підпис, відеоверифікація, копія документа, що підтверджує особу, перша транзакція від іншої кредитної установи;
- швидке ліцензування – до 5 місяців, документи можуть надаватися англійською мовою;
- заява може подаватися і без заснування компанії (протягом шести місяців після отримання ліцензії компанія зобов’язана зареєструватися);
- немає вимог про те, що менеджмент підприємства повинен проживати або мати ПНП;
- легка паспортизація в інших країнах Європи, без додаткових платежів;
- литва є членом SEPA.
Вимоги:
- Мінімальний статутний капітал 350 000 EUR.
- Хороша ділова, фінансова репутація у власника/ів.
- Керівництво компанії (СЕО) повинно мати хорошу репутацію і необхідний досвід для виконання своїх обов’язків.
- Рада директорів (мінімум з трьох осіб).
- Мінімальний статутний капітал 350 000 EUR.
- Хороша ділова, фінансова репутація у власника/ів.
- Керівництво компанії (СЕО) повинно мати хорошу репутацію і необхідний досвід для виконання своїх обов’язків.
- Рада директорів (мінімум з трьох осіб).
Крім цього, для подачі заявки на отримання такої ліцензії заявник повинен подати досить великий пакет документів (за винятком заявки):
- Бізнес-план.
- Інформацію по менеджменту компанії.
- Опис системи управління, ризик менеджменту, ІТ-системи.
- Опис організаційної структури.
- Опис внутрішньої системи контролю.
- Інформацію по менеджменту компанії.
- Опис системи управління, ризик менеджменту, ІТ-системи.
- Опис організаційної структури.
- Опис внутрішньої системи контролю.
Чехія
Другою за популярністю юрисдикцією є Чехія. На жаль, на практиці Регулятор з великими труднощами видає ліцензії, особливо Small Electronick Money Institution.
Будь-яка юридична особа, у якої зареєстрований капітал 350 000 євро або більше, може подати заяву на отримання Electronick money institution в Чехії.
Регулятором, який видає такий тип ліцензії, є Національний Банк Чехії. На практиці таку ліцензію можна отримати від шести до дванадцяти місяців.
Для отримання такої ліцензії заявник подає широкий перелік документів та інформації:
1. Корпоративні документи компанії.
2. Перелік керівників і власників компанії з детальним описом їхньої сфери відповідальності, досвіду та інших особистих даних.
3. Фінансову звітність за останні три роки.
4. Опис структури компанії і пов’язаних осіб.
5. Детальний бізнес-план з описом поточної діяльності, планованими фінансовими покиказниками на майбутні три роки).
1. Корпоративні документи компанії.
2. Перелік керівників і власників компанії з детальним описом їхньої сфери відповідальності, досвіду та інших особистих даних.
3. Фінансову звітність за останні три роки.
4. Опис структури компанії і пов’язаних осіб.
5. Детальний бізнес-план з описом поточної діяльності, планованими фінансовими покиказниками на майбутні три роки).
Бізнес-план є одним з найважливіших документів, які подаються регулятору. На практиці, регулятора найбільше цікавить зрозумілий бізнес-план, репутація і експертиза власників, який вплив нова структура матиме на фінансову систему Чехії.
Бізнес-план повинен бути детальний, максимальним чином, чітко визначати конкретні продукти і/або послуги, на які компанія орієнтована, скільки клієнтів планує компанія охопити й інші фінансові та бізнес-показники.
Опис системи управління і контролю з проектами внутрішньої документації:
- Процедури визнання, оцінки, моніторингу, звітності та обмеження ризиків, системи внутрішнього контролю, адміністративних і бухгалтерських процедур.
- Політики внутрішнього контролю щодо запобігання відмиванню грошей і тд.
- Опис системи управління і контролю.
- Способів охорони засобів, довірених для проведення платіжних транзакції.
- Способів реалізації різних платіжних послуг.
- Людського, організаційного і технічного забезпечення для окремих видів діяльності.
- Опис видів, обсягів і способів виконання іншої господарської діяльності, якщо платіжна установа здійснює інші види діяльності, ніж діяльність, для якої потрібна ліцензія, відповідно до закону.
- Опис способу, який буде використовувати платіжна установа при розрахунку достатності капіталу і т.д.
- Процедури визнання, оцінки, моніторингу, звітності та обмеження ризиків, системи внутрішнього контролю, адміністративних і бухгалтерських процедур.
- Політики внутрішнього контролю щодо запобігання відмиванню грошей і тд.
- Опис системи управління і контролю.
- Способів охорони засобів, довірених для проведення платіжних транзакції.
- Способів реалізації різних платіжних послуг.
- Людського, організаційного і технічного забезпечення для окремих видів діяльності.
- Опис видів, обсягів і способів виконання іншої господарської діяльності, якщо платіжна установа здійснює інші види діяльності, ніж діяльність, для якої потрібна ліцензія, відповідно до закону.
- Опис способу, який буде використовувати платіжна установа при розрахунку достатності капіталу і т.д.
Варто зазначити, що Банк Чехії орієнтований видавати ліцензії в першу чергу компаніям, які залучають клієнтів з Чехії або Європейського Союзу.
Отже, підбиваючи підсумки, треба підкреслити, що для отримання такої ліцензії заявнику, фактично, буде потрібно:
- Мати зареєстровану компанію в Чехії;
- Мати реальний офіс;
- Сплачений статутний капітал в розмірі 350 000 євро;
- Детальний бізнес-план;
- Достатня кількість технічного обладнання, персоналу тощо;
- Оплата мита в розмірі 50 000 крон (~ 2000 євро)
- Мати зареєстровану компанію в Чехії;
- Мати реальний офіс;
- Сплачений статутний капітал в розмірі 350 000 євро;
- Детальний бізнес-план;
- Достатня кількість технічного обладнання, персоналу тощо;
- Оплата мита в розмірі 50 000 крон (~ 2000 євро)
В якості висновку хочу сказати, що на практиці компанії, що мають EMI ліцензії, спрямовані на заміну класичним банкам.
Вони мають більше переваг перед банками, при цьому, працюють EMI швидше і якісніше від банків. Так, бізнес психологічно ще не перебудувався і не горить бажанням відкривати рахунки в таких системах, але майбутнє однозначно за такими компаніями.
В’ячеслав Лаба, партнер Stron Legal Services
За матеріалами: Finance.ua
Поділитися новиною
