1815
Олексій Усачук: must know. Якщо у ваш банк ввели тимчасову адміністрацію
— Кредит&Депозит
За останні роки кількість комерційних банків в Україні суттєво зменшилася, що було спричинено різними чинниками, які чесно кажучи існують і на сьогоднішній день. Як вбачається з інформації з офіційного сайту Національного банку України у 2009 року кількість таких банків дорівнювала 184, при цьому, у 2019 році ця цифра становить 78.
Така тенденція лише підсилює рівень обережності та обачності з яким люди ставляться до банківської системи в цілому, адже ніхто з нас не знає що буде з тим чим іншим банком уже завтра.
Якщо Ви є клієнтом банку, або ж лише плануєте ним бути, то дуже важливо розуміти що може відбуватися у разі введення в банку тимчасової адміністрації.
Відповідно до положень Закону України «Про систему гарантування вкладів фізичних осіб» (далі – Закон) Фонд гарантування вкладів фізичних осіб (далі – Фонд) запроваджує в банку тимчасову адміністрацію з метою налагодження роботи кредитно-фінансової організації у відповідності до вимог діючого законодавства, відновлення його платоспроможності, стабілізації роботи банку, усунення виявлених порушень, причин та умов, що призвели до погіршення фінансового стану.
Тимчасова адміністрація запроваджується терміном на один місяць, але у випадках, визначених Законом, може бути продовжена, і як показує практика це трапляється дуже часто.
З дня початку процедури виведення Фондом банку з ринку призупиняються всі повноваження органів управління банку та органів контролю, такі повноваження передаються уповноваженій особі Фонду.
Якщо органами управління та керівниками банку після початку процедури виведення Фондом банку з ринку будуть вчинені будь-які правочини – то вони автоматично є нікчемними відповідно до Закону.
Якщо органами управління та керівниками банку після початку процедури виведення Фондом банку з ринку будуть вчинені будь-які правочини – то вони автоматично є нікчемними відповідно до Закону.
Крім того, з цього моменту не може здійснюватися:
- задоволення вимог вкладників та інших кредиторів банку;
- примусове стягнення майна банку, накладення арештів, тощо;
- нарахування неустойки (штрафу, пені) інших штрафних санкцій;
- зарахування зустрічних однорідних вимог, поєднання боржника і кредитора в одній особі;
- нарахування відсотків перед вкладниками та кредиторами.
Таким чином, під час дії тимчасової адміністрації запроваджуються заходи щодо мінімізації виплат щодо власних зобов’язань, тому, якщо Ви не звернулись до банку з вимогою щодо виплати коштів до моменту введення тимчасової адміністрації, отримати власні кошти буде досить складно.
Якщо по закінченні терміну дії тимчасової адміністрації платоспроможність банку не відновиться, Національний банк України за пропозицією Фонду приймає рішення про відкликання банківської ліцензії та ліквідацію банку.
З моменту відкликання ліцензії банк припиняє здійснювати банківську діяльність та зосереджує свою діяльність на розрахунках з кредиторами.
Інформація для вкладника
Виплати гарантованих сум: надзвичайну важливу роль у зміцненні довіри вкладників до банківської системи України відіграє гарантована сума відшкодування на яку можуть розраховувати вкладник банку. На сьогодні розмір граничної суми відшкодування складає 200 000 гривень.
Процедура виплати гарантованих державою коштів починається Фондом не пізніше 20 днів з дня початку введення тимчасової адміністрації.
При цьому варто зазначити, що гарантовані державою кошти виплачуються під час тимчасової адміністрації виключно щодо договорів вкладу, термін дії яких закінчився станом на день визнання його неплатоспроможним.
Якщо термін дії договору банківського вкладу не закінчився, а також за договорами банківського рахунку, гарантована виплата здійснюється лише після відкликання банківської ліцензії та запровадження ліквідації в банку.
Фонд оприлюднює на власній офіційній сторінці в мережі Інтернет та в газеті «Урядовий кур’єр» або «Голос України» оголошення про початок виплати гарантованих державою коштів та баків-агентів, до яких можна звертатись задля отримання виплати.
Фонд здійснює виплату коштів вкладникам відповідно до загального реєстру (переліку вкладників банку, які мають право на відшкодування) через банки-агенти. Надсилати до Фонду заяви чи будь-які інші документи щоб отримати кошти під час виплати відшкодування за загальним реєстром, не потрібно, вкладнику необхідно звернутись до банку-агенту, маючи при собі паспорт та ідентифікаційний код.
Однак, якщо вкладник не знайшов себе у відповідному реєстрі або ж для отримання вкладу як предмету спадщини, необхідно звернутись з письмовою заявою та підтверджуючими документами щодо вкладу до Фонду. У разі відмови включити вкладника до реєстру, дії Фонду варто оскаржувати в суді.
Гарантовані державою виплати здійснюються до моменту подання документів щодо внесення до Єдиного державного реєстру юридичних осіб запису про ліквідацію банку як юридичної особи.
Відшкодування вкладів, які не гарантуються державою (в тому числі вимоги юридичних осіб): до такої категорії відшкодувань належать суми вкладів фізичних осіб, що перевищують 200 000 грн, а також вклади юридичних осіб.
Відшкодування здійснюється лише після опублікування відомостей про відкликання банківської ліцензії та ліквідації банку.
Так, протягом 30 днів з дня оголошення про ліквідацію банку кредитори мають право заявити Фонду про свої вимоги шляхом подачі відповідних заяв.
Вимоги, які не заявлені у вищевказаний термін, вважаються погашеними. Механізму продовження чи поновлення такого терміну не передбачено. У разі неподання заяви особа втрачає право на задоволення вимог.
Протягом 90 днів з дня оголошення про ліквідацію Фонд формує реєстр погоджених до виплати вимог кредиторів. Фонд надсилає кожному кредитору повідомлення про розгляд його вимог. Якщо вимоги кредитора не включені до реєстру, то дії/бездіяльність Фонду варто оскаржувати в судовому порядку.
Задоволення вимог кредиторів здійснюється в порядку черговості з коштів, отриманих в результаті ліквідації та продажу майна банку.
При цьому вимоги фізичних осіб, які перевищують гарантовані 200 000 грн, включаються до четвертої черги.
Вимоги юридичних осіб вносяться до реєстру кредиторів у сьому чергу. На жаль, як свідчить практика, майна банку для задоволення вимог, що включені до сьомої черги, зазвичай не вистачає.
Варто наголосити, що відповідно до Закону України «Про систему гарантування вкладів фізичних осіб» та судової практики, дієвих механізмів повернення коштів з банку в обхід черговості задоволення вимог після запровадження тимчасової адміністрації наразі не існує.
Інформація для позичальників
Незважаючи на введення тимчасової адміністрації, кредитні зобов’язання перед банком, нарахування відсотків, штрафних санкцій не припиняються. Тобто, кредитний договір продовжує діяти, так само як і зобов’язання із повернення такого кредиту.
Варто звернути увагу, що Фонд цікавлять живі гроші, за допомогою яких він зможе розрахуватись із вкладниками.
Дуже часто кредитний портфель Фонд продає на прилюдних торгах. В такому випадку на торги виставляється право вимоги за кредитними договорами банку. За результатами торгів укладається договори уступки права вимоги. При цьому згода боржника на відступлення права вимоги не вимагається.
Продаж кредитного портфелю здійснюється або іншому банку, або фінансовій компаній, тобто, в результаті такого продажу кредитор за договором кредиту змінюється і погашати кредит доведеться вже новому кредитору, що для позичальника нічого фактично і не змінює.
Підсумовуючи вищезазначене, найважливіше, що потрібно робити, якщо Ваш банк визнали неплатоспроможним та розпочали процедуру тимчасової адміністрації:
1. Необхідно звернутися до банку-агента (який додатково визначається Фондом), через який проводяться виплати за вкладами у межах гарантованої суми (200 000 грн), із відповідною заявою про виплату, взявши з собою паспорт та ідентифікаційний код.
2. Вкладникам, сума вкладів яких перевищує гарантовану суму (200 000 грн), необхідно протягом 30 днів від дня публікації оголошення в газетах «Урядовий кур’єр» або «Голос України» про ліквідацію банку, заявити свої кредиторські вимоги, які, у випадку їх прийняття, будуть погашатися у порядку черги, визначеної Законом.
Олексій Усачук, юрист, INPRAXI LAW
За матеріалами: Finance.ua
Поділитися новиною
