625
Катерина Шум: на час відпустки. Яке майно страхувати, і у скільки це обійдеться?
— Нерухомість
Добровільне страхування квартир і приватних будинків в Україні поширене не надто широко. А ось страховка для тих, хто виїжджає за кордон, у багатьох випадках є обов’язковою, і до придбання цього страхового продукту люди вже звикли. І ось клієнту, який звернувся в страхову компанію за туристичною страховкою, заодно пропонують і страхування майна на час від’їзду.
Люди, їдучи, дійсно турбуються про збереження свого житла – перекривають воду, газ, просять когось наглядати, чи все в порядку. Але все передбачити і попередити неможливо. Прорив труб – в квартирі або у сусідів, коротке замикання і пожежа, крадіжка та інші подібні неприємності можуть відбуватися за відсутності господарів.
При цьому немає можливості своєчасно виявити і мінімізувати наслідки. Тому людина, яка раніше взагалі не замислювалася про страхування квартири, збираючись у відпустку, цілком може скористатися нагодою і оформити поліс.
Чому експрес?
Подібні продукти називають коробковими, пакетними або експрес-продуктами. Тому що заздалегідь все упаковано і передбачено: страхова сума, ліміти за окремими категоріями застрахованого майна, набір страховкою ризиків, що покриваються.
Потенційного страхувальника залучають обіцянкою, що від нього нічого не потрібно – ні огляд квартири або будинку представником страхової компанії, ні складання переліку рухомого майна, ні самостійне визначення страхової суми.
Вибір з декількох заздалегідь підготовлених варіантів і оформлення поліса займає мінімум часу.
Це плюси експрес-продукту – можливість швидко, особливо не замислюючись і без зусиль придбати певний страховий захист. Певний, тому що заради швидкості і простоти є деякі спрощення в якості страхового покриття.
У чому особливості договорів страхування «на час відпустки»?
Найбільш відмінна риса – це термін дії поліса. Класично страховка оформляється на один рік, а на час відпустки страховики пропонують вибрати більш короткий термін страхування – скажімо, від трьох днів і більше за бажанням.
Але не всі страхові компанії готові пропонувати страховку на скільки завгодно короткий термін. Все-таки поліс на три дні або тиждень – це вже занадто незначний для них продаж. Можна знайти пропозиції строком на 1 місяць за 100-300 грн, в залежності від обраної клієнтом страхової суми.
А ось окремий випадок – пропозиція на сайті страхової компанії в розділі «Туристичне страхування», експрес-програма страхування нерухомості на час літньої відпустки, де пропонується вибрати термін початку страхового покриття – дату від’їзду у відпустку, але термін дії поліса становитиме один рік з обраної дати. Тобто тема відпустки просто використовується для супутнього продажу страхування майна зі звичайним класичним терміном дії.
Чи економить страхувальник, купуючи поліс “на час відпустки”?
В цілому, готові експрес-пакети страхування досить недорого коштують. Як сказано вище, це може бути буквально від 100 грн за місяць, залежно від страхової суми, яку обирає клієнт. Якщо ж вникати в деталі, то вартість одного дня страхування буде в рази вищою, ніж при оформленні класичного поліса на один рік.
Але це цілком нормально, у страхуванні дійсно застосовується шкала коефіцієнтів до тарифу, якщо термін страхування менше року. Чим коротший термін страхування, тим вищий тариф і, відповідно, платіж, непропорційно кількості календарних днів.
Якщо страхувальнику нескладно розлучитися з невеликою сумою за страховку «на час відпустки», але він ще не дозрів до готовності заплатити кілька тисяч гривень за повноцінний річний поліс, то чому б і ні. А якщо бажання страхувати квартиру на постійній основі, а не тільки короткочасно, вже оформилося, тоді економніше буде придбати страховку на рік, тарифи будуть нижчими.
Що саме застрахуємо?
У частині нерухомого майна все просто, воно розділяється на конструктивні елементи (простіше кажучи, голі стіни), здоблення, системи та комунікації приміщення. При виборі страховки необхідно переконатися, що все це передбачено.
Будьте готові до того, що в експрес-страховці страховик заздалегідь передбачив окремі ліміти на кожну категорію майна.
Оцініть, наскільки пропоновані ліміти достатні щодо саме вашого майна. Наприклад, страхова сума по квартирі 500 000 грн, але ліміт на оздоблення встановлено 150 000 грн. При необхідності ремонту після настання страхового випадку відшкодування за оздобленням буде тільки в рамках ліміту, не більше.
Зверніть увагу, що оздоблення розрізняють внутрішнє і зовнішнє. Пакет страхування може передбачати тільки внутрішнє. Для квартири в багатоповерховому будинку це прийнятно, але якщо мова йде про приватний будинок, то і зовнішнє оздоблення необхідно страхувати.
Рухоме майно – меблі, побутова техніка, в страховках “на час відпустки” приймається на страхування без переліку заради швидкості і простоти оформлення. Тут ви також зіткнетеся з обмеженнями. Буде прописаний не тільки ліміт на цю категорію майна, але і, найчастіше, ще й обмеження на кожну окрему одиницю, скажімо, до 10 000 грн.
За більш дорогий телевізор, наприклад, повного відшкодування збитку отримати не вийде.
На відміну від експрес-страховки, при укладанні «повноцінного» договору страхування можна і потрібно скласти докладний перелік майна, яке ви заявляєте на страхування, із зазначенням вартості кожної окремої одиниці і навіть додаванням фотографій.
Витративши на це деякий час, ви отримаєте страховку на повну вартість майна, а також полегшите собі можливе врегулювання. Адже страховик в будь-який момент може попросити доказів, що вказане майно дійсно було у вас в наявності.
Найчастіше в пакетному страховому продукті додатково пропонується страхування відповідальності перед третіми особами. Це дуже корисний продукт, який стане в нагоді в разі, якщо, наприклад, за відсутності господарів прорвало трубу і затопило сусідів. Буде прописаний окремий ліміт за відповідальністю, знову ж таки.
Кілька слів про страхову суму. Пакетне страхування передбачає, що клієнт не оцінює реальну вартість своєї нерухомості, ремонту та речей, а обирає з декількох готових варіантів. Добре, якщо є вибір від 15 000 грн. до 1 500 000 грн, гірше, якщо 100-200-300 тис. грн і все.
Зверніть увагу, страхова сума не повинна бути меншою, ніж повна дійсна вартість вашого майна. При недострахуванні розмір відшкодування збитку буде зменшено в такій самій пропорції від необхідного, в якій була занижена страхова сума.
Від яких ризиків?
Перелік ризиків не найширший, але основне покривається: пожежа, вибух, затоплення, протиправні дії третіх осіб. Нюанси залежать від конкретного формулювання кожного ризику у кожного окремого страховика. Уточніть, чи буде страховим випадком, якщо прорив труби або загоряння відбудеться за межами вашої квартири? Це часто стає каменем спотикання. Також неприйнятно, якщо у протиправні дії третіх осіб не входить крадіжка, а це один з основних ризиків під час відсутності господарів будинку.
Широкого переліку застрахованих ризиків, а тим більше страхування на базі “від усіх ризиків” в експрес-страховці ви не зустрінете.
На жаль, не будуть покриватися страховим захистом предмети мистецтва та антикваріат, готівкові гроші і коштовності. Але це якраз звичайні винятки в будь-якому майновому страхуванні, такі предмети страхуються в особливому порядку.
В цілому, експрес-страхування майна «на час відпустки» – це швидкий і недорогий спосіб хоча б частково захистити свій будинок або квартиру від деяких найбільш імовірних неприємних подій.
Придбання такого страхового продукту схоже на імпульсивну купівлю на касі супермаркету. Головне, не мати завищених очікувань і усвідомлювати, що не за всіх обставин і не завжди в достатньому обсязі такі спрощені страховки дають захист.
Катерина Шум, партнер BritMark
За матеріалами: Finance.ua
Поділитися новиною
