1239
Інна Демченко: Автокредити. Як не потрапити у боргову яму?
— Кредит&Депозит
Автомобільний ринок України ось уже декілька років, незважаючи на оптимістичні прогнози експертів, знаходиться в стані глибокого застою – кількість нових автомобілів, що продаються за місяць, ледве перевищує 6 тис. автівок, і тренд не демонструє позитивної динаміки.
Факторами, що стримують розвиток авторинку, є законодавче поле, правила імпорту автомобілів в Україну та низька купівельна спроможність потенційних автовласників.
Якщо нову автівку все ж дуже хочеться, а коштів не вистачає, то на допомогу можуть прийти пропозиції банків в частині автокредитування.
Як же не потрапити у боргову яму, обравши одну із пропозицій, та що потрібно пам’ятати, перед тим як зважитися на оформлення такого кредиту. Розповім у цій колонці.
За неофіційною статистикою приблизно 20% від загальних продажів автомобілів, тобто трохи більше ніж одна тисяча одиниць на місяць – продається у кредит.
Фінансовий стан банків покращується, вони мають адекватну бізнес-модель, а це є передумовою того, що кількість гравців у даному сегменті буде збільшуватись, а кредитування пожвавиться.
На перший погляд усі банки обіцяють схожі умови, швидке прийняття рішення по кредиту та мінімальне щомісячне навантаження. Однак, ось на що ще позичальнику слід звернути увагу:
- Чим жорсткіша ризикова політика банку – тим вигідніші умови кредитування (така модель має назву “risk best pricing”).
Як правило, банки, що більш ретельно аналізують позичальника, вивчають його фінансовий стан, мають якісний кредитний портфель та мінімальний ризик неповернення позики. А отже такому банку не потрібно закладати додатковий ризик неповернення у відсоткову ставку та переносити його навіть на добропорядних позичальників.
Таким чином, якщо банк запитує додаткові документи – це не завжди означає, що він витрачає ваш час чи шукає причини для того, аби відмовити у кредитуванні.
- Враховуючи нестабільність ринку, при кредитуванні на термін більш ніж 2 роки, банки часто передбачають у договорах, що відсоткова ставка за кредитом є плаваючою та з певної дати буде складатися з індексу за депозитами, який визначається НБУ, та маржі банку.
Така умова може зіграти як на користь позичальника, так і проти нього. При оформленні довгострокових кредитів краще обирати умови, в яких ставка є фіксованою протягом усього терміну дії кредиту.
- На ринку є незначна кількість спільних кредитних програм з імпортерами чи автосалонами, які передбачають компенсацію частини відсоткової ставки та здешевлення кредиту для клієнта.
Дійсно, деякі імпортери з метою популяризації бренду, який вони представляють, домовляються з банками про спеціальні умови та перераховують їм компенсацію, що дозволяє запропонувати клієнту більш вигідні умови на весь модельний ряд чи лише на певні моделі.
Тому при аналізі кредитних пропозицій слід уточнювати, чи підтримується дана програма з боку імпортера чи автосалону, адже самостійно з’ясувати це буває досить складно;
- Необхідність надавати авто для огляду з періодичністю яка визначена банком. Оскільки майже у всіх випадках отримання автокредиту автомобіль передається у заставу, то з певною періодичністю необхідно надавати доступ для його огляду представнику банку, а також спільно з ним складати та підписувати акт огляду застави.
У випадку несвоєчасного виконання цієї процедури банк може застосувати до позичальника штрафні санкції.
- Зміна умов договору в односторонньому порядку. Не усі банки дбають в першу чергу про інтереси клієнта, тому можуть передбачати різні варіанти для перегляду умов кредитування в односторонньому порядку протягом терміну дії договору.
Наприклад, якщо з’ясується, що кредитне авто використовується для роботи у таксі – позичальника можуть примусити достроково погасити позику і т.п. З метою уникнення таких прикрих несподіванок слід уважно вивчати договір. Або ж навіть краще – звернутися з цим проханням до юриста.
- Умови страхування. Обов’язковою умовою оформлення автокредиту є страхування автомобіля протягом усього терміну дії кредитного договору (придбання полісів ОСАГО та КАСКО), і якщо тарифи на ОСАГО регулюються на законодавчому рівні, то тарифи на КАСКО можуть дуже суттєво відрізнятися у різних страхових компаніях та в залежності від умов, що передбачені страховим договором.
Так, на етапі оформлення позики, клієнт рідко звертає увагу на розмір франшизи, що не відшкодовується при ДТП чи викраденні, а також на певні обмеження, що можуть стати причиною відмови у виплаті компенсації.
Для того, аби не дізнатися про це після настання неприємної події — слід ретельно вивчати умові на етапі підписання договору.
При виваженому підході щодо вибору банку-кредитора та кредитної програми, автокредит дійсно стане можливістю для придбання бажаного авто, а не тягарем чи набором прикрих несподіванок.
Інна Демченко, фінансовий аналітик, експерт ринку кредитування
За матеріалами: Finance.ua
Поділитися новиною
