187
Кредитний голод
— Кредит&Депозит
Андрій ОНІСТРАТ керівник напряму індивідуального бізнесу Київської міської дирекції АКБ «Укрсоцбанк»
Дефіцит ресурсів і плановане підвищення нормативу достатності капіталу можуть призвести до збільшення банками кредитних ставок.
На ринку банківських послуг намітилася тенденція здорожчання кредитів, яка хоча й носить досі вибірковий характер, проте має міцну основу, що базується на двох чинниках. Перший — високий показник зростання кредитних портфелів. За 10 місяців цього року вкладення банківської системи зросли майже на 50%. Таке високе зростання сталося вперше за всю історію банківської системи. При цьому можна говорити про впевнене зростання кредитування і корпоративного, й індивідуального секторів. Однак у цієї тенденції є й зворотний бік. Нині ситуація склалася таким чином, що від дефіциту ресурсів потерпають якщо не всі банки, то переважна їх більшість. Кредитні портфелі поглинули всі вільні грошові кошти, а залучення нових йде зі значним відставанням від процесу їхнього розміщення.
Друга причина також напряму пов’язана зі зростанням банків та їхніх чистих активів. З 1 березня 2004 року Нацбанк запроваджує новий норматив достатності капіталу (співвідношення між власним капіталом банків та їхніми чистими активами). Нагадаймо, нині власні грошові ресурси банку мають становити не менш як 8% залучених коштів, а з березня цей показник зросте до 10%. Такий крок НБУ є спробою добитися укрупнення банків і відповідно підвищення їхньої надійності. Інше питання, що прийняття цього рішення в нинішній ситуації для банків неминуче спричинить перегляд кредитної політики у бік нарощування прибутковості. Закономірність цього кроку очевидна: якщо впродовж року відсоткові ставки за кредитами повільно, але впевнено повзли вниз, зумовлені високою конкуренцією на ринку, то найближчим часом станеться зворотне. Це зумовлено тим, що демпфування зростання активів за збереження достатнього рівня прибутковості можливе лише за рахунок підвищення маржі.
Зростання ставок, вочевидь, торкнеться всіх видів споживчого кредитування: іпотеки, автомобілів і довгострокових товарів. Найсерйозніші зміни можуть статися на ринку автокредитування, оскільки тут ризики значно вищі, ніж за кредитування житла. Щоправда, й у цьому сегменті ринку, можливо, вдасться втримати кредитні ставки на колишньому рівні — в цьому разі, якщо на ринок автокредитування вийдуть середні банки. Для банків «другого ешелону» взагалі створюється сприятлива ситуація для розвитку власних програм кредитування фізичних осіб. Такий перебіг подій міг би стабілізувати обстановку.
Однак навіть якщо цього не станеться, збільшення кредитних ставок банками триватиме недовго. Нині всі без винятку великі банківські установи зіткнулися з проблемою збільшення власного капіталу. Приблизно на початок весни більшість з них залучать додаткові джерела для підвищення капіталізації, що спричинить відлигу в кредитній політиці. Деякі банки проведуть додаткову емісію, інші розширять коло акціонерів, треті продадуть пакети своїх акцій нерезидентам. У будь-якому разі цей процес доволі трудомісткий і нешвидкий. А тим часом банки вважатимуть за краще провадити стриманішу кредитну політику, зокрема в секторі кредитування фізосіб.
За матеріалами: Контракти
Поділитися новиною
