Дарина Єресько: як відкрити банківський рахунок IT-стартапу?


Дарина Єресько: як відкрити банківський рахунок IT-стартапу?

Після ейфорії від ідеї створення нового стартапу, вибору юрисдикції і реєстрації компанії, виникає необхідність відкриття банківського рахунку, без якого неможливо отримати оплату за виконані роботи або перший бажаний транш інвестицій.

Спосіб отримання та руху коштів узгоджується постфактум, і коли рахунок потрібен «на вчора», то виникають проблеми з відкриттям рахунку.

Логічною структурою для контрагентів та контролюючих органів є єдина країна реєстрації компанії і відкриття банківського рахунку. Тому, при виборі юрисдикції необхідно враховувати сферу діяльності, майбутніх контрагентів і звідки інвестиції будуть надходити.

У кожній країні свої умови і вимоги для відкриття і обслуговування банківського рахунку. Наприклад, в іноземній практиці існують такі нюанси:

  • Естонія. Необхідно пояснити і підтвердити банкірам зв’язок бізнесу з Естонією. Наприклад, місцеві контрагенти або реальний робочий офіс.
  • Чехія. Також бажана наявність зв’язків з чеською юрисдикцією. До слова, офіс іноземної компанії, відкритий на території Чеської Республіки, вважається філією, оскільки законодавство Чехії не розділяє поняття представництво (representative office) і філії (branch). І компанія, яка реєструє філію, платить у Чехії податки тільки від прибутку, отриманого на території цієї країни.
  • США. Обслуговуватися у таких гігантів, як GP Morgan або Citi Bank можуть тільки американські компанії, розташовані в 50-кілометровій зоні від відділення банку або іноземні з фактичною присутністю, або значними оборотами. Bank of America (BofA) більш лояльний до стартапів і нерезидентів – процедура відкриття рахунку набагато простіша, ніж у європейських банках. Вона займає всього кілька хвилин і не вимагає тривалих compliance-процедур. Для відкриття рахунку необхідний особистий візит CЕO і адреса, на яку будуть відправлені ключі управління рахунком.
  • Латвія. З 2018 року процедура відкриття рахунків значно посилилася – з’явилася градація на shell компанії, які:
    а) не подають звітності;
    б) не мають фізичної присутності, офісу в країні реєстрації;
    в) не надали достатнього обґрунтування зв’язку з реальним бізнесом.

Банки готові співпрацювати за умови проведення детальної процедури AML KYC compliance – вивчення документів та інформації про бенефіціарів, акціонерів і директорів компанії, а також документів, що підтверджують походження коштів.

  • Швейцарія. Консервативна і, здавалося б, старомодна юрисдикція, проте, йде в ногу з часом і готова запропонувати зручний on-line banking, провести ідентифікацію клієнтів у режимі онлайн-конференції, і в окремих випадках працювати з криптовалютою.

У зв’язку з встановленими в усьому світі стандартами політики AML (Anti-Money Laundering) і процедурами KYC (Know your customer), при відкритті банківського рахунку потрібно бути готовим до того, що приват-банкіри запросять документи, що підтверджують особу та адресу бенефіціарів компанії, детальне CV, опис діяльності компанії, очікувані обороти і інформацію про бізнес-партнерів.

Співробітники банку оцінюють можливі ризики роботи з потенційним клієнтом і при наявності будь-яких сумнівів їм простіше відмовити у відкритті рахунку, ніж ризикувати репутацією, оплатою величезних штрафів або втратою ліцензії.

Факт відкриття рахунку ще не означає, що можна розслабитися і отримувати задоволення від валютних транзакцій. Банкіри уважно стежать за діяльністю компанії і рахунок може бути заблокований в будь-який момент, як тільки транзакції не будуть відповідати заявленій сфері діяльності або перевищувати ліміти, заявлені за рахунком.

На щастя, існують і альтернативні варіанти вирішення повсякденних завдань бізнесу. Банки часто не розуміють роботу в сфері нових технологій і популярності набирають електронні платіжні системи, які мають значні переваги перед «старшими братами» – банками:

1. Спрощена процедура KYC і верифікація користувачів. На відміну від банку для ідентифікації клієнтів платіжній системі іноді достатньо фото паспорта або установчих документів компанії.

2. Зручність у використанні. Реєстрація в платіжних системах і їх використання зрозумілі для середньостатистичного користувача і не вимагають додаткових навичок та інструментів, таких як дігіпас або карта кодів.

3. Швидкість. Переказ коштів або оплата товарів відбуваються за лічені хвилини в той час як в банках така процедура може займати кілька днів.

4. Відсутність зайвої бюрократії та паперової тяганини. Електронні платіжні системи вкрай рідко затримують платежі з вимогою надати додаткову інформацію. Вся необхідна документація може надаватися в скан копіях, а їх верифікація відбувається онлайн.

5. Низькі ставки комісій на проведення операцій.

6. Можливість відправляти wire-платежі, використовуючи SWIFT. Таким чином деякі платіжні системи повністю замінюють функції банку.

Ось найпопулярніші платіжні системи на сьогоднішній день:

  • CardPay – платіжна система, яка отримала ліцензію на ведення фінансової діяльності від Central Bank of Cyprus. Її відмінною рисою є надання IBAN номера, що в деяких випадках є повною заміною банківського рахунку. Перевагу віддають роботі з IT-бізнесом.
  • Stripe – американська платіжна система, заснована братами Коллісон. Багато торгових майданчиків використовують дану платіжну систему для оплати послуг і товарів користувачами, а також дають можливість швидко здійснювати платежі між компаніями. Однак варто мати на увазі, що Stripe підтримує роботу з компаніями і банками з певного списку юрисдикцій і для організації роботи необхідно упевнитися, що адреса компанії і банк входять в цей список. Так, наприклад, Stripe не працює з латвійськими банками.
  • Perfect Money – Гонконгська платіжна система, хоча на сайті присутня яскраво виражена російська символіка, персонал також російськомовний. Платіжна система працює з криптобіржами і дозволяє конвертувати криптовалюти в фіат і назад.
  • Money polo – платіжна система, що отримала ліцензію Управління з фінансового контролю Великобританії (FCA). Працює з криптобіржами, але для введення коштів необхідно пройти верифікацію акаунта, надавши підтвердження особи та адреси.
  • Payeer – електронний гаманець, що дозволяє здійснювати миттєві перекази на інші банківські рахунки, платіжні системи та акаунти на критобіржах. Компанія отримала ліцензію Національного банку Грузії на здійснення фінансових операцій та роботі з електронними платіжними інструментами.

Для налаштування робочих бізнес-процесів важливо брати до уваги рід діяльності компанії, в яких країнах здійснюється діяльність і яка кінцева мета руху коштів.

На сьогоднішній день існує безліч варіантів як роботи з банками, так і комбінації з платіжними системами, але кожен варіант повинен розглядатися індивідуально з урахуванням особливостей бізнесу і побажань бізнесмена.

Дарина Єресько, юрист Практики МБА Juscutum

  • i

    Якшо Ви помітили помилку, виділіть необхідну частину тексту й натисніть Ctrl+Enter, щоб повідомити про це нам.

  • !

    Колонка відображає виключно точку зору автора, та може не збігатися з думкою редакції. Публікація колонок здійснються згідно Правил, а Finance.ua виконує лише роль носія. Копіювати ці авторські матеріали можна лише за наявності посилання на автора та Finance.ua.

Дивись також
Весь ринок:Фондовий ринок
Архiви:2018 2017 2016 2015
В Контексті Finance.ua