73
Що може отримати український позичальник, часто змінюючи банки
— Кредит&Депозит
Активне зниження банками депозитних ставок почало позначатися на вартості кредитів в Україні. Фінустанови не просто знижуюють відсотки, але вже стали переманювати позичальників один у одного. Як це відбувається і чим може закінчиться в інтерв’ю UBR.ua розповів голова правління RwS bank Владислав Кравець.
(далі мовою оригіналу)
Владислав Иванович, на чем сегодня строится конкуренция между банками?
Перед госбанками поставили цель — активизировать кредитование, в том числе малого и среднего бизнеса (МСБ). Так что они сейчас развернули кампанию по переманиванию из коммерческих банков платежеспособных заемщиков.
Госструктуры могут себе это позволить. Ведь благодаря доверию со стороны вкладчиков у них нет проблем с удешевлением ресурсной базы. Снижая депозитные ставки, они могут снижать и кредитные. И не только для своих заемщиков, но и для перекредитовывания клиентов других банков.
У кого сманивают заемщиков?
В первую очередь у средних и небольших банков, в том числе с иностранным капиталом. Одновременно они замахиваются на клиентуру больших финучреждений с украинскими акционерами. Заемщиков интересуют недорогие кредиты в гривне.
Какие цены предлагают госбанки?
С ходу могут предложить — 15-17% в гривне. Это реальная эффективная ставка, которая включает все возможные сопутствующие расходы.
Почему охотятся за клиентами именно небольших банков?
Это очень удобно: у них хорошая клиентская база и качественнее кредитный портфель. В тоже время у таких банков нет возможности привлекатьнеобходимые объемы гривневых ресурсов по низкой цене: из-за отсутствия разветвленной сети отделений и такого же доверия вкладчиков как к госбанкам или крупным «дочкам» западных структур.
Без дешевого ресурса небольшие банки не могут сопротивляться натиску крупных госбанков. Их клиентов переманивают в первую очередь, особенно в сегменте малого и среднего бизнеса.
Наверное, госструктуры предлагают небольшому бизнесу льготные условия не только по кредитованию, но и по сопутствующим услугам — например, по расчетно-кассовому обслуживанию?
Условия в части зарплатных проектов или комиссионных по РКО у всех приблизительно унифицированы и перебить клиента такими предложениями сложно.
Ключевое условие — это кредитная ставка. Заемщик согласится на смену банка даже, если получит на 1-2% годовых меньше, чем по действующему кредиту. Эта разница перекроет затраты по переоформлению залогов, транзакционным издержкам, услугам нотариусов и т.д.
Второй момент — срок перекредитования. Если текущий кредит под 19-20% годовых заканчивается через 1 год, то в госбанке предприниматель может его рефинансировать на 2 года и под 14,5-15% годовых. Перед таким предложением сложно устоять.
И увеличение суммы кредита можно получить?
Конечно. Когда речь идет о заемщиках, которые пережили кризис, корректно вели себя по отношению к кредиторам, банк легко предложит и увеличение суммы.
Имеет ли смысл шантажировать свой банк возможным уходом с целью получить лучший процент?
Надо понимать, что сегодня хорошему заемщику поступает не одно, а 2-3 предложения. Имея такой выбор, отсутствует экономический смысл ожидать пока обслуживающий банк сможет снизить ставку. Проще сравнить дополнительные условия тех финучреждений, которые уже предлагают 14,5-14,75-15%, и принять решение.
Анализируя рынок, вы обошли стороной большие банки с иностранным капиталом. Какая у них политика?
Большие банки с западным капиталом могу себе позволить охоту за клиентами государственных структур. Ведь на фоне огромного доверия вкладчиков, они могут привлекать гривну под смешные проценты. Максимум для них сейчас это 9% годовых. В таких условиях они могут финансировать заемщиков под 14% — это эффективная ставка (с комиссиями), и это не проблема для крупного банка с иностранным капиталом.
Такие ставки обоснованы в условиях текущей инфляции и девальвации?
При максимальной цене ресурса в 9% (есть и 7,5% годовых на 12 и 24 месяца) и проценте по кредиту в 14% они имеют маржу минимум в 5%, что очень выгодно, особенно при той стабильной гривне, которая была последние полгода. Даже с учетом прогноза по курсу гривны на 2018 года, такая маржа покрывает предполагаемую девальвацию. И не забывайте, что при привлечении новых клиентов увеличиваются и кросс-продажи.
За матеріалами: РВС Банк
Поділитися новиною
