Війна з готівкою: руйнування міфів


Війна з готівкою: руйнування міфів

Останніми роками нападки економістів, центробанків, комерційних банків і політиків на фізичні гроші не тільки не зменшилися, але ще більше зросли. Це сталося на тлі сплеску кількості терактів у багатьох країнах світу, особливо в Європі.

У дослідженні «Грошові кошти, свобода і злочинність. Використання і вплив готівки в світі, які переходять на цифровий рівень» Deutsche Bank розвінчує численні популярні міфи, пов’язані з готівкою, в тому числі в контексті злочинності і тероризму.

Без готівки більше немає грабежів банків в звичному розумінні цього слова: з пістолетом в руках і чорною маскою на обличчі.

Натомість зараз з не меншим успіхом проводяться електронні пограбування банків. У Швеції – піонера безготівкового суспільства – широко поширене шахрайство з використанням кредитних карток.

Тому аргумент про те, що перехід на систему безготівкових платежів буде сприяти боротьбі з тероризмом, не витримує жодної критики.

Що стосується тероризму в Європі, то аналіз 40 джихадистських атак за останні 20 років показує, що більша частина коштів надходить з власних коштів правопорушників. А витрати на 75% всіх терактів складають менше ніж $10 тис. – сума, яка навряд чи викличе підозри, навіть якщо вона оплачена карткою.

Більш того, багатьох терористів, особливо якщо вони готові ризикнути власним життям, не стримають жодні заборони, так само як більш суворі закони про використання зброї ніяк не вплинуть на людей, які можуть використовувати незареєстровану зброю для скоєння своїх злочинів.

Найчастіше вони не можуть отримати зброю законним шляхом, якщо мають судимість. Заплановані терористичні атаки, як правило, характеризуються дуже ретельним плануванням. У кращому випадку заборона на готівку може ускладнити фінансування тероризму (хоча, це сумнівно), але замість цього мирне населення буде схильне до ще більш нав’язливого контролю.

За останні 12 місяців законодавці прийняли додаткові закони, які, принаймні, обмежують використання готівкових коштів. Проте існують технологічні розробки, які значно знижують транзакційні витрати безготівкових платежів і тому роблять готівку порівняно менш привабливою.

У Швеції додаток «Swish», представлений провідними банками країни, став революцією в безготівкових розрахунках. До цього моменту додаток було завантажено 5,5 млн разів. У Скандинавської країні тільки 2% всіх платежів в даний час проводяться за допомогою готівки.

Центробанк Швеції очікує, що до кінця десятиліття цей відсоток знизиться ще на три чверті – до 0,5%. 900 з 1600 відділень банку в країні більше не мають готівки.

Дебати серед вчених тривають. Документ, який недавно викликав серйозні суперечки – робочий документ МВФ «Макроекономіка безготівкового суспільства», який був опублікований в березні 2017 року. Його автор Олексій Кірєєв розглядає можливі макроекономічні наслідки скасування грошових коштів.

Ось його основні висновки:

  • Система безготівкових платежів зробить механізм проведення грошово-кредитної політики більш ефективним, оскільки готівки буде дуже мало або не буде взагалі.
  • Оскільки зниження готівкових коштів буде йти нарівні зі збільшенням безстрокових депозитів в банках, банківський сектор зможе збільшити кількість кредитів. Це знизить рівень процентних ставок і прискорить економічне зростання.
  • Несподіване збільшення попиту на готівкові гроші є ознакою неминучої фінансової кризи.

Незадовго до краху Lehman Brothers у вересні 2008 року попит на готівкову валюту значно зріс. Це стало ознакою того, що клієнти банку все більше втрачали впевненість у платоспроможності та ліквідності комерційних банків. Цей попереджувальний сигнал буде недоступний, якщо грошові кошти будуть скасовані.

Як показує приклад Швеції, безготівкова економіка полегшує збір податків.

Незалежно від поверхневого підходу в деяких частинах тексту, стаття явно свідчить про досить упереджене ставлення до ідеї скасування готівки. Кілька аргументів у цій статті помилкові і є чимось більшим, ніж інтелектуальний підхід до ідеї в дусі часу. Таким чином, безготівкова економіка, як передбачається, покращить «привабливість фінансової системи» – оскільки кожен громадянин та економічний суб’єкт будуть змушені відкривати банківський рахунок.

Це зменшить нелегальну імміграцію, допоможе захистити навколишнє середовище, оскільки виробництво паперу або полімерів для банкнот чинить більший вплив на навколишнє середовище, ніж електронні гроші.

Чи може мета боротьби зі злочинністю та чорними ринками бути реалізована шляхом заборони готівки? Спірне питання.

Професор Фрідріх Шнайдер, один з найвідоміших експертів у галузі тіньової економіки та ухилення від сплати податків, зазначає, що заборона на отримання готівки призведе до скорочення незаконної зайнятості населення лише на 10% і організованої злочинності менш ніж на 5%.

Іншими словами, щоб не хвилювати населення, його можна відучувати від готівки невеликими дозами, поетапно. Повинні бути введені в дію економічні стимули для безготівкових платежів, тобто, зокрема, передбачається, що будуть стягуватися або підвищуватися збори за готівкові платежі.

Найбільш важливим моментом є те, що поняття «безготівкові гроші» буде «критично важливим для ефективності» політики негативних процентних ставок.

  • i

    Якшо Ви помітили помилку, виділіть необхідну частину тексту й натисніть Ctrl+Enter, щоб повідомити про це нам.

Дивись також
Рейтинг популярності матеріалу «Війна з готівкою: руйнування міфів» на Finance.ua - 3.6
В Контексті Finance.ua