10149
Кредит готівкою чи кредитна карта: в чому відмінності і що краще
— Кредит&Депозит
Чи варто користуватися кредитом, і як це краще зробити? Чи може кредитний інструмент стати додатковим аргументом для фінансового планування? Чи потрібно принципово уникати брати в борг, або краще усвідомлено користуватися перевагами, які дають кредитні програми?
Два джерела – два підходи
Подібні запитання досить часто виникають, коли витрати починають перевищувати фінансові можливості: необхідно зробити велику або незаплановану покупку, нестача грошей після повернення з відпочинку, спонтанно прийшло рішення щось купити, а грошей мало.
У ситуації, коли не вистачає грошей на заплановані витрати, доводиться вибирати: відмовитися від покупки або позичити гроші. Якщо ви вибрали останнє, оптимальний варіант – хороший друг або родич, який виручить на відсутню суму. В результаті – покупка відбулася, відсотки платити не потрібно, та й терміни повернення боргу, як правило, без проблем можна перенести.
У ситуації, коли не вистачає грошей на заплановані витрати, доводиться вибирати: відмовитися від покупки або позичити гроші. Якщо ви вибрали останнє, оптимальний варіант – хороший друг або родич, який виручить на відсутню суму. В результаті – покупка відбулася, відсотки платити не потрібно, та й терміни повернення боргу, як правило, без проблем можна перенести.
Але що робити, якщо взяти гроші в борг у знайомих не вийшло? Можна взяти кредит в банку. Тут трохи складніше. Форма банківського кредиту, способи його отримання і повернення можуть бути різними. Залежно від того, яка сума грошей потрібна, на який термін, і на що необхідно їх витратити…
Так, майже кожен з нас знає, що найпоширеніші способи отримати позику – банківський кредит або кредитна карта. Але далеко не всі розуміють, що кредит готівкою і кредитна карта мають різне цільове призначення. Відповідно, необхідно до кінця усвідомлювати, коли і як краще використовувати ці додаткові джерела коштів, оскільки зручність і ефект від їх застосування може бути різним залежно від ситуації.
Так, майже кожен з нас знає, що найпоширеніші способи отримати позику – банківський кредит або кредитна карта. Але далеко не всі розуміють, що кредит готівкою і кредитна карта мають різне цільове призначення. Відповідно, необхідно до кінця усвідомлювати, коли і як краще використовувати ці додаткові джерела коштів, оскільки зручність і ефект від їх застосування може бути різним залежно від ситуації.
Водночас, при розумному підході кожен з цих інструментів може стати дуже своєчасною і потрібною паличкою-виручалочкою.
Коли варто брати кредит готівкою
Кредит краще підходить в тій ситуації, коли потрібно отримати готівку, і відразу велику суму на руки. Після укладення кредитного договору з банком вся сума грошей відразу видається на руки. Повернення боргу і відсотків відбувається щомісяця за обумовленим графіком платежів. Скільки потрібно повертати і коли, відомо заздалегідь.
При поверненні кредиту суму боргу, що включає відсотки та інші збори, розбивають на певну кількість місяців, протягом яких заборгованість буде погашена повністю.
Для того щоб кредит не створював додаткових складнощів, потрібно акуратно, не порушуючи графіка, робити щомісячний платіж. Також необхідно уважно вивчити ту частину договору з банком, де прописані умови дострокового погашення кредиту та штрафні санкції, і в подальшому дотримуватися графіка платежів, щоб не потрапляти під штраф.
Таким чином, кредит як інструмент позики краще використовувати для разової, великої, заздалегідь спланованої покупки. Коли відомо, що потрібно купити і скільки це буде коштувати. Недолік кредиту – відразу після його видачі починається нарахування відсотків за його використання. Як правило, кредит оформлюється як одноразова послуга. Якщо знадобляться гроші ще раз, доведеться все оформляти заново.
Переваги кредиту готівкою:
- У разі великої разової покупки (наприклад, автомобіля), краще використовувати кредит готівкою, оскільки на ліміт по кредитній карті встановлюється верхня межа. Ліміт на картці банками встановлюються індивідуально, залежно від доходів клієнта.
- При розрахунку готівкою використовувати такий кредит більш зручно. На відміну від кредитної картки, при видачі кредиту у вигляді готівки немає комісії за зняття готівки в банкоматі або касі банку.
- При однаковій сумі боргу щомісячний платіж за кредитом буде менший, ніж розмір платежу за кредитною карткою. Однак термін повернення боргу за кредитом готівкою більший, ніж за кредитною карткою.
- Процентна ставка за кредитом нижча, ніж відсотки за користування кредитною карткою, при більш тривалому терміні повернення боргу за кредитом, ніж за кредитною карткою.
Коли кредитна карта вигідніша за кредит готівкою
Кредитну карту зручно використовувати, коли потрібно робити багато або кілька заздалегідь незапланованих покупок, і в тих випадках, коли гроші з карти будуть витрачатися частинами і поступово. Якщо на кредитній карті не використовується кредитний ліміт, ніяких зобов’язань перед банком немає і відсотки не нараховуються. Відсотки по картковому кредиту нараховуються не на всю суму, а тільки на ту частину, яку використовували.
У кредитної картки є одна істотна перевага – пільговий період погашення кредиту. Як правило, це період 55-90 днів, протягом якого не нараховуються відсотки на зняті в кредит гроші. Таким чином, уважні і акуратні позичальники, які до закінчення пільгового періоду повертають гроші банку, взагалі не платять відсотків за кредит.
Гроші з кредитної картки в рамках встановленого ліміту можна використовувати скільки завгодно разів, при цьому важливо не забувати вчасно повертати борг банку. За прострочення по поверненню доведеться заплатити штраф і відсотки, які, як правило, більші, ніж у випадку звичайного кредиту. Щомісячний платіж складається з погашення частини кредиту, відсотків за його використання і суми за обслуговування. Також можуть бути і додаткові платежі за кредитом, такі як страховка. Оптимальний варіант погашення боргу – в рамках пільгового періоду.
При оплаті кредитною карткою за безготівковим розрахунком комісія банку не знімається. Краще не використовувати кредитну карту для зняття готівки, за таку операцію банками стягується комісія від 4%, що збільшує витрати по обслуговуванню карти.
У деяких випадках частина коштів при розрахунку кредитною карткою повертається банком позичальнику у вигляді бонусу. Ці гроші в подальшому можна використовувати для покупок і розрахунків в тих торгових мережах, з якими у банку укладені партнерські відносини.
Переваги кредитної картки:
- На відміну від кредиту готівкою, де заборгованість виникає відразу, кредитна карта – це не борг і не зобов’язання, поки по ній не видані кредитні кошти.
- Кредитна карта за кордоном може допомогти в той момент, коли знадобляться додаткові кошти і не вистачає власних. Дуже доречною буває наявність кредитної карти при форс-мажорних обставинах.
- При оплаті товарів і послуг за допомогою кредитної карти банк може нараховувати бонуси і знижки, які можна використовувати для купівлі товарів. Це одна з можливостей економії за допомогою карти.
- Пільговий період 55-90 днів для погашення кредиту без відсотків.
- Кредитними коштами з кредитної картки зручно розраховуватися, роблячи невеликі, але часті платежі.
- Кредитну карту можна використовувати як резерв, на випадок непередбачених витрат, коли не вистачає власних коштів.
Перевіряти і прораховувати
Звинувачувати банки, які видали кредит, в тому, що у позичальника виникли проблеми з поверненням заборгованості, все одно, що звинувачувати молоток в тому, що через нього був розбитий палець. Проблема не в кредиті або молотку, а в тому, як ці інструменти були використані.
Банківський кредит – це звичайний фінансовий інструмент, яким користуватися можна і потрібно. І до того ж, відмінний спосіб здійснити бажане без болісних очікувань накопичення коштів.
Нічого страшного в використанні кредиту або коштів з кредитної картки немає. Обов’язкова умова – чітке і своєчасне повернення боргу банку.
Завжди варто прораховувати як терміни, так і суми; уважно вивчати кредитний договір для чіткого розуміння, в яких випадках можна потрапити під штрафні санкції, і намагатися не допускати виникнення таких ситуацій.
Якщо ви чітко виконуєте свої зобов’язання перед банком, проблем в процесі використання і повернення кредиту, як правило, не виникає.
Замовити кредитну карту можна, звернувшись у відділення банку. Також для швидкого замовлення безкоштовної кредитної карти від українських банків можна скористатися сервісом бізнес-порталу FINANCE.UA, де надається можливість підібрати карту на вибір, відповідно до своїх потреб і уподобань.
Андрій Іщук
За матеріалами: Finance.ua
Поділитися новиною
