822
Олександр Григоренко: Споживчі експрес-кредити - це основний драйвер для банків
— Кредит&Депозит
Банковська криза останніх років змусила банки переглянути свої ризики. На сьогоднішній день позиція банків досить проста – кредитувати мало хто поспішає, незважаючи на наявність ліквідності в банківській системі. На пальцях однієї руки можна перерахувати банки, які реально готові видавати позики, на відміну від інших фінансових установ, які всього лише декларують цю діяльність.
Про проблеми, пов’язані з кредитуванням, вдалося поговорити з Олександром Григоренко, директором департаменту продажів роздрібного бізнесу UniCredit Bank, який детально пояснив: що конкретно стримує кредитування зараз і як з цими проблемами можна боротися.
Finance.UA: Що сьогодні заважає банкам кредитувати більш активно?
О.Г.: По-перше – це ризик-апетит. Коли в Україні сталася перша банківська криза, багато банків обпеклися і в підсумку отримали великі проблемні портфелі, бо кілька років поспіль банки досить агресивно кредитували. По-друге, позичальники зараз не готові фінансово потягнути досить високі процентні ставки за кредитами. Це глобальна проблема для ринку, і її прекрасно розуміють всі гравці. Вартість гривневих ресурсів досить висока, і вона не дозволяє виходити на ринок з більш низькими процентними ставками. Ми як учасник ринку намагаємося з цією проблемою боротися, планомірно знижуємо депозитні ставки, але для того, щоб кредитування стало більш активним, дуже важливими є фактор вартості ресурсів і фактор загального добробуту населення.
Finance.UA: В звіті НБУ на тему «Огляд банківського сектора» було сказано, що гривневі депозити зростають, а валютні – ні. НБУ зазначив, якщо банки будуть скорочувати валютні депозити, то це швидше відновить процес кредитування. Чи справді це так?
О.Г.: Однозначно, довіра до національної валюти певною мірою породжує довіру до банківської системи. Стабільність національної валюти і рівень довіри до неї прямо пропорційно впливають на ринок і на його наповненість продуктовими пропозиціями, зокрема, кредитними та депозитними. Дійсно, депозитний портфель у гривні активно зростає. Ми робимо наголос на національній валюті і за останній місяць знизили процентні ставки, а також серйозно спростили депозитний ряд. Основна мета – прозора вартість для клієнтів і для нас, а також простота оформлення вкладів.
Finance.UA: Як банки конкурують за тих небагатьох клієнтів, які реально мають можливість взяти кредит?
О.Г.: Існує класичне правило, яке українці не відразу зрозуміли в зв’язку зі зростанням пропозицій по кредитуванню: щоб правильно обслуговувати кредит, його необхідно оформляти в тій валюті, в якій ви заробляєте. Як банки зараз конкурують? Мабуть, основні підходи – якість, швидкість обслуговування, проста і зрозуміла тарифна пропозиція для клієнта без будь-яких завуальованих комісій і так далі. Саме цими критеріями ми керуємося, коли виходимо на ринок і плануємо продажі. Звичайно, все це супроводжують сучасні технології.
Finance.UA: Чи є відкладений попит на іпотеку? Автокредити? Які реальні темпи видачі і чи зростають вони?
О.Г.: Ми для себе умовно поділяємо роздрібні кредити, які ми надаємо фізичним особам, на легкі і важкі. Легкі – це беззаставні споживчі кредити, важкі – кредитування на купівлю нерухомості і автокредитування.
Finance.UA: Що сьогодні заважає банкам кредитувати більш активно?
О.Г.: По-перше – це ризик-апетит. Коли в Україні сталася перша банківська криза, багато банків обпеклися і в підсумку отримали великі проблемні портфелі, бо кілька років поспіль банки досить агресивно кредитували. По-друге, позичальники зараз не готові фінансово потягнути досить високі процентні ставки за кредитами. Це глобальна проблема для ринку, і її прекрасно розуміють всі гравці. Вартість гривневих ресурсів досить висока, і вона не дозволяє виходити на ринок з більш низькими процентними ставками. Ми як учасник ринку намагаємося з цією проблемою боротися, планомірно знижуємо депозитні ставки, але для того, щоб кредитування стало більш активним, дуже важливими є фактор вартості ресурсів і фактор загального добробуту населення.
Finance.UA: В звіті НБУ на тему «Огляд банківського сектора» було сказано, що гривневі депозити зростають, а валютні – ні. НБУ зазначив, якщо банки будуть скорочувати валютні депозити, то це швидше відновить процес кредитування. Чи справді це так?
О.Г.: Однозначно, довіра до національної валюти певною мірою породжує довіру до банківської системи. Стабільність національної валюти і рівень довіри до неї прямо пропорційно впливають на ринок і на його наповненість продуктовими пропозиціями, зокрема, кредитними та депозитними. Дійсно, депозитний портфель у гривні активно зростає. Ми робимо наголос на національній валюті і за останній місяць знизили процентні ставки, а також серйозно спростили депозитний ряд. Основна мета – прозора вартість для клієнтів і для нас, а також простота оформлення вкладів.
Finance.UA: Як банки конкурують за тих небагатьох клієнтів, які реально мають можливість взяти кредит?
О.Г.: Існує класичне правило, яке українці не відразу зрозуміли в зв’язку зі зростанням пропозицій по кредитуванню: щоб правильно обслуговувати кредит, його необхідно оформляти в тій валюті, в якій ви заробляєте. Як банки зараз конкурують? Мабуть, основні підходи – якість, швидкість обслуговування, проста і зрозуміла тарифна пропозиція для клієнта без будь-яких завуальованих комісій і так далі. Саме цими критеріями ми керуємося, коли виходимо на ринок і плануємо продажі. Звичайно, все це супроводжують сучасні технології.
Finance.UA: Чи є відкладений попит на іпотеку? Автокредити? Які реальні темпи видачі і чи зростають вони?
О.Г.: Ми для себе умовно поділяємо роздрібні кредити, які ми надаємо фізичним особам, на легкі і важкі. Легкі – це беззаставні споживчі кредити, важкі – кредитування на купівлю нерухомості і автокредитування.
Нині існує попит на іпотечні кредити, але в основному це клієнти, яким потрібна 20-30% доплата для придбання нерухомості. На більші суми клієнти поки що не готові брати позику. Знову ж в зв’язку з вартістю ресурсів.
Ресурси як і раніше дорогі, процентні ставки, які пропонують банки, досить високі. Навіть клієнти з доходом вище середнього не завжди можуть дозволити собі взяти іпотеку з першим внеском від 50%.
Розраховувати на отримання кредиту зараз можуть в основному ті клієнти, які довгий час збирали гроші на придбання нерухомості. Коли внесок становитиме десь 60-70%, а банк докредитує близько 30%, тоді сума щомісячних виплат є підйомною для клієнта. Якщо говорити про обсяги ринку, то цифри називати смішно, це буквально кілька десятків іпотечних кредитів за півроку.
Якщо говорити про автокредитування, то ми продовжуємо працювати на цьому ринку. Обсяги кредитування не такі великі. За програмою з BMW за перше півріччя було видано близько 150 кредитів. Якщо порівнювати з попередніми роками, то ці цифри були в три-чотири рази вищими. Основна причина, чому ми поки не готові виходити на докризові обсяги, – вартість ресурсів і кінцева ставка для споживача.
Finance.UA: Чому саме невеликі споживчі кредити вигідні для банку? Для клієнта?
О.Г.: Як правило, споживчі кредити – це позики, які видаються на невелику суму. Наприклад, якщо говорити про програми нашого банку, ми видаємо кредити до 200 тисяч гривень. Це кредити для фізичних осіб, а не для великих корпорацій зі складною бухгалтерією, складною системою управління і генерації доходів. Цим невеликим кредитом легше управляти. Для банків це більш зрозумілий продукт, за яким можна швидше і якісніше оцінити свої ризики, більш оперативно прийняти рішення і, відповідно, простіше управляти портфелем.
Якщо дивитися з боку споживача, як я вже говорив, процентні ставки по більш складним кредитами досить високі і не завжди підйомні для клієнтів. Тому основний попит, який зараз існує, – на невеликі кеш-кредити.
Finance.UA: Чи видаються кредити без довідки про доходи?
О.Г.: Так, це можливо, але при цьому в кожному банку є певні обмеження. Наприклад, наш банк може видати споживчий кредит без надання довідки про доходи, але тільки на суму до 40 тисяч гривень.
Finance.UA: Які можуть бути ризики для клієнта в таких кредитах?
О.Г.: При оформленні будь-якого кредиту основний ризик – неправильно розрахувати свої фінансові можливості. Якщо клієнт планує отримати фінансування в банку, він перш за все повинен розуміти, як він надалі збирається обслуговувати отриману позику.
Якщо говорити про автокредитування, то ми продовжуємо працювати на цьому ринку. Обсяги кредитування не такі великі. За програмою з BMW за перше півріччя було видано близько 150 кредитів. Якщо порівнювати з попередніми роками, то ці цифри були в три-чотири рази вищими. Основна причина, чому ми поки не готові виходити на докризові обсяги, – вартість ресурсів і кінцева ставка для споживача.
Finance.UA: Чому саме невеликі споживчі кредити вигідні для банку? Для клієнта?
О.Г.: Як правило, споживчі кредити – це позики, які видаються на невелику суму. Наприклад, якщо говорити про програми нашого банку, ми видаємо кредити до 200 тисяч гривень. Це кредити для фізичних осіб, а не для великих корпорацій зі складною бухгалтерією, складною системою управління і генерації доходів. Цим невеликим кредитом легше управляти. Для банків це більш зрозумілий продукт, за яким можна швидше і якісніше оцінити свої ризики, більш оперативно прийняти рішення і, відповідно, простіше управляти портфелем.
Якщо дивитися з боку споживача, як я вже говорив, процентні ставки по більш складним кредитами досить високі і не завжди підйомні для клієнтів. Тому основний попит, який зараз існує, – на невеликі кеш-кредити.
Finance.UA: Чи видаються кредити без довідки про доходи?
О.Г.: Так, це можливо, але при цьому в кожному банку є певні обмеження. Наприклад, наш банк може видати споживчий кредит без надання довідки про доходи, але тільки на суму до 40 тисяч гривень.
Finance.UA: Які можуть бути ризики для клієнта в таких кредитах?
О.Г.: При оформленні будь-якого кредиту основний ризик – неправильно розрахувати свої фінансові можливості. Якщо клієнт планує отримати фінансування в банку, він перш за все повинен розуміти, як він надалі збирається обслуговувати отриману позику.
В цьому випадку необхідне чітке планування сімейного бюджету, своїх витрат. При оформленні кредиту банки намагаються розвивати фінансову грамотність клієнта: менеджер, який консультує клієнта, обов’язково повинен повідомити порядок погашення сум, порядок погашення супутніх витрат. Після проведеного аналізу банк може не видати клієнту кредит, розуміючи, що той не зможе його сплатити. Банк повинен оцінити ризик клієнта.
Finance.UA: Кредити готівкою пропонує вже чи не кожен банк з першої 20-ки. У чому різниця для клієнта?
О.Г.: Перш за все – якість сервісу і рівень довіри. Я рекомендую всім клієнтам звертатися тільки в стабільні банки, які вміють правильно управляти своїми ризиками, депозитними і кредитними портфелями, активами і пасивами.
Різниця між банками добре простежується в їхній увазі до клієнта, ціні кредиту, його термінах. Ми, наприклад, видаємо кредит на термін до 3-х років.
Finance.UA: Кредити готівкою пропонує вже чи не кожен банк з першої 20-ки. У чому різниця для клієнта?
О.Г.: Перш за все – якість сервісу і рівень довіри. Я рекомендую всім клієнтам звертатися тільки в стабільні банки, які вміють правильно управляти своїми ризиками, депозитними і кредитними портфелями, активами і пасивами.
Різниця між банками добре простежується в їхній увазі до клієнта, ціні кредиту, його термінах. Ми, наприклад, видаємо кредит на термін до 3-х років.
Звичайно, велика різниця ще в швидкості прийняття рішення і шансі на те, що воно буде позитивним. У нашому випадку швидкість максимальна – близько півгодини. І шанс отримати кредит ми у багато разів збільшили, тепер 2 з 3 клієнтів можуть розраховувати на отримання бажаного – це небувалий відсоток для ринку.
Finance.UA: Які очікуються нові технологічні інновації? Безконтактні банкомати, нова система видачі експрес-кредитів… Що далі?
О.Г.: Щоб технології в Україні розвивалися, необхідні інвестиції. І це безпосередньо пов’язано з рівнем довіри до нас з боку іноземних інвесторів. Ми віримо в Україну, тому за останні кілька місяців впровадили цілий ряд нових технологічних рішень і плануємо продовжувати розвиватися в цьому напрямку.
Finance.UA: Які очікуються нові технологічні інновації? Безконтактні банкомати, нова система видачі експрес-кредитів… Що далі?
О.Г.: Щоб технології в Україні розвивалися, необхідні інвестиції. І це безпосередньо пов’язано з рівнем довіри до нас з боку іноземних інвесторів. Ми віримо в Україну, тому за останні кілька місяців впровадили цілий ряд нових технологічних рішень і плануємо продовжувати розвиватися в цьому напрямку.
Наприклад, зараз ми допрацьовуємо ПЗ для наших банкоматів зі спеціальним пристроєм, що дозволяє обслуговувати клієнтів, у яких проблеми із зором. Щоб скористатися банкоматом, досить мати при собі звичайні аудіо-навушники, вихід для яких розміщений максимально комфортно для того, щоб його можна було знайти і, слідуючи звуковим підказкам, виконати операції. Ми плануємо зробити цю можливість доступною більш ніж в 100 банкоматах.
Придумати щось кардинально нове – досить дорого і складно. Але і такі новинки у нас скоро будуть, поки що збережу інтригу.
Finance.UA: Розкажіть докладніше про експрес-кредитування? В чому суть?
О.Г.: Наше оновлене технологічне рішення з видачі експрес-кредитів ми представляємо у вигляді воронки. Кілька місяців тому вона у нас була набагато вужчою. У зв’язку з впровадженням «єдиного вікна» і збільшенням кількості партнерів по споживчому кредитуванню ми розширили воронку. Наші партнери мають дещо різні підходи в кредитуванні, але при цьому нам вдалося об’єднати кращі практики і поставити всіх в однакові умови.
Придумати щось кардинально нове – досить дорого і складно. Але і такі новинки у нас скоро будуть, поки що збережу інтригу.
Finance.UA: Розкажіть докладніше про експрес-кредитування? В чому суть?
О.Г.: Наше оновлене технологічне рішення з видачі експрес-кредитів ми представляємо у вигляді воронки. Кілька місяців тому вона у нас була набагато вужчою. У зв’язку з впровадженням «єдиного вікна» і збільшенням кількості партнерів по споживчому кредитуванню ми розширили воронку. Наші партнери мають дещо різні підходи в кредитуванні, але при цьому нам вдалося об’єднати кращі практики і поставити всіх в однакові умови.
Як працює така технологія? Клієнт разом з менеджером банку заповнюють електронну заявку на оформлення споживчого кредиту, після чого дана заявка потрапляє до всіх наших партнерів. Провівши ризик-аналіз, кожен партнер визначає для себе, чи готовий він фінансувати цього клієнта. При цьому, чим більша кількість партнерів або ширший сегмент клієнтів, з якими працює кожен окремий партнер, тим вище ймовірність прийняття рішення. Для клієнтів плюс в швидкості обслуговування і в можливості вибору того чи іншого банку-партнера. Процентна ставка у нас 0, 01% з безкоштовним достроковим погашенням.
Finance.UA: Чи необхідно при видачі експрес-кредитів перевіряти, чи пов’язані позичальники борговими зобов’язаннями ще за кількома кредитами?
О.Г.: Всі перевірки проходять автоматично за паспортними даними та ідентифікаційним кодом клієнта. Звичайно, при прийнятті рішення ми повинні переконатися, що клієнт має позитивну кредитну історію.
Finance.UA: Наскільки безпечно або ж небезпечно видавати такий кредит?
О.Г.: Для нас це абсолютно безпечно, бо ми є свого роду провайдерами даної послуги і не несемо на собі ризики. А для клієнтів це абсолютно безпечно, якщо бюджет спланований правильно.
Finance.UA: Чи необхідно при видачі експрес-кредитів перевіряти, чи пов’язані позичальники борговими зобов’язаннями ще за кількома кредитами?
О.Г.: Всі перевірки проходять автоматично за паспортними даними та ідентифікаційним кодом клієнта. Звичайно, при прийнятті рішення ми повинні переконатися, що клієнт має позитивну кредитну історію.
Finance.UA: Наскільки безпечно або ж небезпечно видавати такий кредит?
О.Г.: Для нас це абсолютно безпечно, бо ми є свого роду провайдерами даної послуги і не несемо на собі ризики. А для клієнтів це абсолютно безпечно, якщо бюджет спланований правильно.
Finance.UA: Чи буде збільшуватися кількість партнерів?
О.Г.: Буде. Найближчим часом ми плануємо додати ще одного партнера.
Finance.UA: Кого?
О.Г.: Секрет (сміється, – ред.)
Finance.UA: Кого?
О.Г.: Секрет (сміється, – ред.)
Розмовляла Юлія Кузнєцова
За матеріалами: Finance.ua
Поділитися новиною
