0 800 307 555
0 800 307 555

Банкіри розповіли, чого очікувати від українського ринку кредитування


Банкіри розповіли, чого очікувати від українського ринку кредитування

Криза в країні пробудила неминучі наслідки, які відбилися на платоспроможності не тільки населення, а й на більшості фінансових установ. Витрати перевищують доходи, купівельна спроможність погіршилася, інвестиційний клімат країни залишає бажати кращого. На сьогоднішній день багато банків уже відмовляються видавати кредити, з чим це пов’язано? Розбирався Finance.UA.

Оформляти кредити стало небезпечно

Скорочення обсягів видачі кредитів населенню є довгостроковою тенденцією. Якщо звернути увагу на звітність українських банків, перша половина 2015 року не сприяла збільшенню кредитного портфеля. За даними Національного банку, станом на 1 липня загальний обсяг виданих позик досяг 1,010 трлн грн, а на 1 січня цей показник склав 1,006 трлн грн.

“Відповідно до опублікованого НБУ щоквартального опитування банківських установ, серед основних стримуючих факторів залишаються песимістичні очікування банкірів щодо стану економіки та платоспроможності потенційних позичальників. Крім того, як і раніше, впливають такі фактори, як курсові ризики, висока вартість ресурсної бази, балансові обмеження і ризик застав”, – відзначає генеральний директор Українського кредитно-рейтингового агентства Станіслав Дубко.

З кожним днем ​​взяти кредит у банку стає все складніше і небезпечніше. Торік, коли банки зіткнулися з відтоком депозитів, вони були змушені припинити кредитування як бізнесу, так і громадян, при цьому підвищивши процентні ставки і вимоги до них. Фінансові установи попросту змушені були “відкидати” запити на оформлення кредиту, унаслідок збільшення боргів прострочених позик.

“Грошей для обслуговування кредиту стало значно менше. Це не проблема банків, проблема банків полягає в тому, що немає кредитоспроможних позичальників, їх фізично просто немає. Банки не прогнозують погіршення або поліпшення, у них є кредитний калькулятор, який чітко показує: клієнт може повернути гроші чи ні. Якщо в банк звертаються 10 клієнтів, які не можуть повернути кредит, він видавати його не буде. Тому він не буде планувати видачу кредитів населенню в роздріб, за умови, що у нього відсутні клієнти, як такі”, – пояснив голова правління Української міжбанківської валютної біржі Анатолій Гулей.

Зараз, мабуть, кредити може дозволити собі та частина населення, яка заробітну плату отримує в доларовому еквіваленті, для них гривневі ставки в кредитах є прийнятними. Інші ж змушені відмовлятися від системи кредитування, через непосильну кредитну ставку.

“По-перше зменшення кількості виданих кредитів пов’язано не з більш жорстким відношенням, тобто це не відіграє основну роль. Основний фактор – реальні ставки за кредитами, ніхто не готовий брати іпотеку під 30-40% річних”, – відзначає старший партнер адвокатського об’єднання “Кравець та Партнери” Ростислав Кравець.

У зв’язку з цим знижується інвестиційна складова – придбання дорогих товарів, авто, нерухомості, тощо. Раніше, в значній мірі, це фінансувалося за рахунок банківських позик.

“В окремих сегментах конкуренцію банкам складають забудовники, що пропонують розстрочку по іпотеці на більш вигідних умовах, і фінансові компанії (в сегменті споживчого кредитування)”, – повідомив Станіслав Дубко.

Наскільки ж сильно змінився портрет потенційного позичальника за рік? Як жваво на сьогоднішній день банки видають готівкові кредити? І яка ситуація складеться навколо кредитування фізичних осіб до кінця 2015 року? Чи можна спрогнозувати, чого чекати в 2016 році? Finance шукав відповіді у банкірів.

Коментує директор з ризиків Банку “Кредит Дніпро”, Олена Домуз:

Недостатній рівень ліквідності фінансових структур, збільшені ризики з неповерненням боргів клієнтами, практично повністю згорнули ринок кредитування в країні, причому, як роздрібних, так і корпоративних клієнтів.

Перші позитивні тренди в цьому напрямку бізнесу українських банків ми можемо спостерігати тільки зараз, коли за довгий час починають намічатися ознаки стабілізації економічної ситуації в країні, коли ми бачимо досить рівну динаміку на валютному ринку.

При цьому, поки говорити про великі іпотечні позики, автокредитування ще рано. На сьогоднішній день, ці види кредитів, швидше, виняток із правил.

Не думаю, що найближчим часом ситуація на ринку кредитування фізичних осіб зможе істотно зміниться. Банки будуть поступово повертати цю послугу в свої продуктові лінійки, але поки економічна ситуація в країні не буде нормалізована, поки банківська система не буде повністю оздоровлена, поки все ще існує загроза зовнішньої агресії, говорити про повернення повномасштабного кредитування рано.

Що стосується вимог, які банки виставлятимуть позичальникам, то тут варто підкреслити, що після пережитих потрясінь вони однозначно будуть жорсткіше. Фінансова криза чітко показала слабкі місця наших фінансових інститутів і без серйозних змін ми просто не зможемо побудувати таку фінансову систему, яка була б більш стійка до всіх потрясінь, а відповідно користувалася б куди більшою довірою з боку населення.

Коментує начальник управління загальнобанківських ризиків Банку “Фінанси та Кредит”, Микола Войтківа:

Незважаючи на відновлення приросту депозитів у гривні по банківській системі, їх динаміка все ще має не стійкого характеру. Відповідно банки не поспішають відновлювати активне кредитування, розуміючи, що восени тенденції на депозитному ринку можуть змінитися в гіршу сторону (наприклад, через курсові коливання).

По авто- і іпотечному кредитуванню очікувати істотних змін не варто не тільки в цьому році, але і в першій половині наступного. В кінці року, можлива активізація кеш-кредитування. Це пов’язано з необхідність істотного законодавчого посилення захисту прав кредиторів. Всі інші фактори – другорядні. Навіть якщо в банків буде величезний профіцит ресурсів, ніхто не буде бездумно кредитувати “всіх і вся”.

Припустимо, що зараз будуть зроблені реальні кроки в цьому напрямку, але все одно потрібен час для перевірки роботи всіх цих змін на практиці. Тому в поточному році ослаблення вимог до позичальників не буде.

Коментує директор з активних операцій фізичних осіб ПУАТ “Фідобанк”, Павло Федотов:

Дійсно, портрет потенційного позичальника змінився в порівнянні з минулим роком, причому не в кращу сторону. В основному це пов’язано з тим, що в першу чергу звертаються люди, які вже закредитовані і хочуть взяти новий кредит для погашення боргів за старими. З цим і пов’язане посилення умов видачі кредитів.

Попит на готівкові кредити з боку населення порівняно з минулим роком знизився. З одного боку, зростання вартості позик і жорсткість умов видачі беззаставних кредитів призводять до того, що в першу чергу сумлінні і якісні позичальники утримуються від використання банківських позик.

Підтвердженням цього факту є рівень відмови з боку банку у видачі таких кредитів, який зріс як мінімум на третину. З іншого, такому рішенню потенційних позичальників сприяє невизначеність і невпевненість людей у ​​завтрашньому дні.

До кінця поточного року можна чекати поступового збільшення кількості гравців та активізації в цьому сегменті кредитного ринку. Але за умови стабілізації ситуації в економіці країни, зниження рівня безробіття і збереження стабільності на валютному ринку. Крім того, для багатьох банків рішення про відновлення кредитування буде залежати від поліпшення ситуації з ліквідністю, що можливо тільки при збереженні продемонстрованої в другому кварталі тенденції припливу депозитів у банківську систему. Але, в будь-якому випадку різкого поліпшення умов кредитування і зростання кредитних продуктів можна очікувати тільки після якісної зміни ситуації в банківській системі і в країні в цілому.

Чи можна сказати, що на зменшенні видачі кредиту для бізнесу позначилися макроекономічні наслідки від яких банки отримували тільки песимістичні результати? Мабуть, можна. Фінансово-економічна криза продовжує чинити негативний вплив не тільки на банківське середовище, але і на прибутковість населення, з цієї причини ризики при оформленні кредиту неминучі, через це з кожним днем ​​збільшується кількість проблемних позичальників. У цьому і “вимальовується” основна проблема кредитування.

Юлія Бондар

  • i

    Якшо Ви помітили помилку, виділіть необхідну частину тексту й натисніть Ctrl+Enter, щоб повідомити про це нам.

Дивись також
Весь ринок:Кредит&Депозит
Все, що ми знаємо про:НБУ
Опитування
Топ новини
Обговорюють

Читають

В Контексті Finance.ua