4780
"Чорний" курс банкірів: чому банки здійснюють конвертацію по курсу "чорного" ринку
— Валюта
В кінці грудня – початку січня клієнтам банків був піднесений “сюрприз” – покупки за кордоном для власників гривневих карток помітно подорожчали. При розрахунках за кордоном або в іноземних інтернет-магазинах кошти з гривневих рахунків власників карток почали списуватися за курсом понад 19 грн за долар. Саме виходячи з такого курсу тепер здійснюють конвертаційні операції за картками більшість банків.
При цьому багато фінустанов не афішують реальний курс конвертації і повідомляють клієнтів про курс блокування, а не списання коштів. І лише небагато банків чесно вказують фактичний курс розрахунку.
Примітно, що сума блокування і сума списання часто істотно відрізняються. Внаслідок цього клієнт, який має лише sms-банкінг, може навіть не знати, за яким курсом була реально конвертована валюта, оскільки в sms-повідомленні відображається лише сума блокування, а про фактично списані кошти можна отримати інформацію в банківській виписці (наприклад, через інтернет банкінг).
“Курс блокування застосовується безпосередньо при оплаті валютою з гривневої карти і формується з поточного комерційного курсу банку і страхової надбавки на випадок курсового стрибка за період між блокуванням і фактичним списанням коштів. Зазвичай це 3-5 днів, хоча Visa передбачає до 40 робочих днів. У день списання сума йде з рахунку за курсом, який діє в банку на момент списання. Якщо він нижчий, ніж в день блокування, різниця повертається клієнтові”, – пояснює Тетяна Нурмухаметова, начальник управління досліджень банку“Надра”.
Однак якими б не були особливості блокування і списання коштів, різниця між курсами, що досягає 20%, викликає у клієнтів безліч питань. Так, за інформацією системи Ukrdealing, курс гривні на міжбанківському валютному ринку коливається в рамках 16-16,3 грн/долар, а офіційний і зовсім становить 15,77 грн/долар (на 14 січня). Курси міжнародних платіжних систем Visa і MasterCard недалекі від офіційного. Щодо виникнення більш високого курсового показника 19-19,5 грн / долар, за яким і відбувається остаточне списання коштів з гривневих карток, розбиралося Delo.UA.
Комісії або “чорний” ринок?
Банкіри розходяться в показаннях, пояснюючи причини такого безготівкового курсу конвертації.
Одні фінансисти називають такий показник наслідком додаткових комісій і “інших витрат”, інші в неофіційних бесідах прямо називають курс 19-19,5 не чим іншим, як індикатором “чорного” ринку, якими б комісіями не намагалися його обгрунтувати.
Станіслав Верхоградський, начальник казначейства ВТБ Банку, пов’язує значне розходження між курсом конвертації по картках і курсом міжбанку саме з комісіями. “Курс конвертації за картковими продуктами розраховується виходячи з курсу продажу валюти в касі банку, включаючи інші витрати банку, – пояснює він. – Крім того, що при розрахунках за кордоном стягуються додаткові комісії за конвертацію коштів, а також комісія за зняття готівки. Тому курс конвертації для клієнта може значно перевищувати курс на міжбанківському ринку України “. При цьому що саме входить у поняття “інші витрати”, банки не уточнюють, як і те, скільки ж ці “інші витрати” коштують.
Необгрунтовано високі комісії банків уже не раз ставали предметом спору. У 2010 році Нацбанк навіть зобов’язав банки розкрити структуру доходів з метою з’ясування реальних розмірів комісій, встановлених фінустановами. Однак в 2013 році регулятор самоусунувся від питання, визнавши, що банкам, на тлі падіння процентних доходів потрібно заробляти, і тому кожен вільний встановлювати такі комісії, які вважає за потрібне, а ринок сам всіх розсудить.
У той же час представник одного з банків, що входять до групи найбільших, на умовах анонімності пояснив, що за картковими операціями банки змушені ставити курс, який відображає реальну вартість валюти на “чорному” ринку, так як обмежувати обсяг операцій за картками (як, наприклад , по касі) неможливо. “Залежність банків від “чорного” ринку зберігається огляду на те, що на “білому” міжбанку як і раніше спостерігається дефіцит пропозиції”, – пояснює він.
Такий стан справ у фінустанові розцінюють негативно. “Як мінімум, страждають наші взаємини з клієнтами, так як відкрито публікуючи всі курси, в тому числі за картковими операціями, ми зустрічаємо зрозумілий негатив з боку клієнтів. А пояснити специфіку такого ціноутворення не завжди вдається”, – зазначив фінансист.
За допомогою карткових курсів банки також прагнуть мінімізувати ризики і збалансувати валютні позиції. “У нинішніх умовах, що склалися на валютному ринку, банки намагаються мінімізувати свої ризики і збалансувати валютні позиції, в тому числі за допомогою карткових курсів”, – зазначає Тетяна Нурмухаметова з банку “Надра”.
На цьому ж акцентує увагу Роман Бондар, директор з фінансових ринків казначейства Фідобанк. За його словами, міжнародні платіжні системи виставляють українським банкам вимоги за проведеними картковими операціями у валюті, що вкорочує валютну позицію банків. “Щоб не порушувати нормативи короткої валютної позиції, встановлені НБУ, банкам необхідно купувати валюту і закривати валютну позицію на міжбанку, де реальний курс знаходиться на рівні вище 19 грн за долар. Тому й курс у багатьох банків встановлений вище 19”, – коментує Бондар. Чому в Фідобанк воліють орієнтуватися на максимальні заявки міжбанку, а не на середньозважений курс, у фінустанові не пояснили.
Таким чином, самі банкіри визнають існування так званого “білого” міжбанку з курсом 16-16,3 грн / долар і паралельної ринкової реальності, де угоди якщо формально і проходять по 16-16,3 грн / долар, то за рахунок комісій та інших , не завжди ідентифікованих доплат, фактично наближаються до 19-19,5, тобто до більш реалістичного курсу, по якому можна придбати валюту на чорному ринку.
Наслідки курсової різноманітності
Сформована “курсова різноманітність” призводить до того, що деякі банки почали вводити обмеження на певні розрахунки платіжними картами, зокрема забороняючи конвертацію на стороні іноземних магазинів по їх курсу. Про подібне обмеження, наприклад, оголосив ПриватБанк.
Таке рішення було пояснено істотними відмінностями між офіційним курсом, який використовують магазини і платіжні системи (порядку 15,5 – 15,8 грн / долар) і ринковим курсом гривні до іноземних валют в Україні. “Це приносить банку додаткові збитки”, – пояснили в ПриватБанку.
“Уразливість полягає в тому, що курс платіжної системи набагато нижче ринкового, ця різниця особливо істотна в даний момент. При авторизації 1586 грн платіжна система конвертує за курсом 15,86 грн / долар, і сума відшкодування емітента еквайєру виходить $100. Ринковий курс на даний момент дорівнює приблизно 19 грн /долар. Списання з гривневого карткового рахунку відбувається в гривні (тобто 1586 грн), а відшкодування – у доларах ($100) “, – підраховує перший заступник голови правління ПриватБанку Олег Гороховський.
Курс без керма
Примітно, що Національний банк, який регулює відхилення готівкового курсу інвалют в касах банків від індикативного (максимум на 5%, згідно з листом регулятора №24-011 / 64178 від 4 листопада 2014), при цьому ніяк не обмежує безготівкові курси конвертації, в тому числі при операціях по картках – в листі є вказівка тільки на каси.
В умовах формування за останній час кількох курсів і виникнення значної різниці між ними відсутність впливу регулятора на безготівковий сегмент досить відчутна для клієнтів банків.
Така одностайність у питанні підняття безготівкового курсу конвертації також змушує задуматися про можливу монопольну змову фінустанов. Подібні прецеденти вже мали місце кілька років тому, правда тоді справа стосувалася завищення комісій, і тоді в ситуацію втручався Антимонопольний комітет. Delo.UA звернулося в АМКУ з проханням пояснити, чи не вбачає він у нинішніх діях змови, і додасть відповідь регулятора, як тільки його отримає.
За даними джерела на ринку, питання, пов’язане з формуванням курсу конвертації за картками при розрахунках за кордоном, обговорювалося і в ході наради з банкірами, яка відбулася 13 січня за участю глави НБУ Валерії Гонтарєвої. Не виключено, що за результатами розгляду даної проблеми регулятор прийме нормативний документ, що обмежує безготівкове курсоутворення.
Валерія Давидова
За матеріалами: Діло
Поділитися новиною
