1598
Цілюще джерело банкрутства
— Кредит&Депозит
Банки-агенти Фонду гарантування вкладів фізосіб (ФГВФО) виплачують компенсації вкладникам збанкрутілих фінустанов і заодно залучають їх до себе на обслуговування. Однак інші учасники ринку вважають такий спосіб збільшення активів не зовсім ринковим.
Нові можливості
З початку року українці забрали із системи 16 мільярдів гривень і поки не мають наміру повертати їх назад. Причин цьому відразу декілька, проте для банкірів така ситуація незвична, так як обумовлена не стільки економічною стагнацією, скільки політичною кризою в країні. З початком осені банки зазвичай нарощують оберти по залученню коштів. Проте цього року сумніваються в тому, що їм це вдасться. Втім, фінансисти не збираються пускати справу на самоплив, так як їм дуже потрібні кошти. Можна припустити, що в найбільш вигідному положенні опиняться банки, які виплачують компенсації ФГВФО вкладникам фінустанов, які збанкрутіли. Частину таких клієнтських коштів їм вдається залучити до себе на обслуговування. «Ми працювали з клієнтами проблемних банків, які отримали виплати від фонду. Для них ми додали 1% до наших депозитами у гривні та 0,5% до вкладів в іноземній валюті. Зараз цю прибавку ми пропонуємо клієнтам всіх проблемних банків», – говорить голова правління Укргазбанку Сергій Мамедов. В результаті в другому кварталі Укргазбанку вдалося наростити свій депозитний роздрібний портфель на 711 млн. грн.
Аналогічним чином залучав кошти і УкрСиббанк (приток 780 млн. грн.). «Багато вкладників, що отримали відшкодування від фонду, довірили свої кошти банку з іноземним капіталом, – говорить заступник начальника департаменту роздрібних продажів УкрСиббанку Володимир Шевченко. – Крім того, частина клієнтів, раніше забрали кошти з банківської системи, повернули їх нам».
Доступ до таких ресурсів має обмежене коло фінустанов, які є агентами ФГВФО. В основному мова йде про великі банкі. «Співпраця з фондом в першу чергу зобов’язує банк-агент вести беззбиткову діяльність, виконувати всі нормативи НБУ, а також мати власну систему переказів, розгалужену регіональну мережу, зручний режим роботи. Такі банки апріорі цікаві вкладникам, особливо тим, які отримують гарантовані виплати. Для банку-агента велика відповідальність працювати з клієнтами неплатоспроможних банків – необхідно, щоб у таких вкладників відновилася довіра до банківської системи. Тому виправдане застосування програми лояльності – деяке підвищення процентної ставки, пільги при відкритті рахунків, здійсненні платежів», – вважає директор департаменту роздрібного бізнесу банку «Хрещатик» Марина Нестеровська.
Стратегія утримання
Для того щоб утримати клієнтів, вже зіткнулися з проблемами в іншій фінустанові, банки-агенти пропонують їм більш привабливі відсоткові ставки за депозитами. Однак інші учасники ринку вважають, що ставки в банку повинні бути однаковими для всіх клієнтів. «Якщо ставка буде відрізнятися, це буде порушенням законодавства (зокрема, вимоги ст. 1058 п. 2 Цивільного кодексу), згідно з яким договір вкладу є публічним, тобто повинен містити однакові умови для всіх контрагентів. Зрозуміло, що банки пропонують більш вигідні умови тим вкладникам, які вже одного разу зіткнулися з проблемою повернення депозиту, проте з точки зору забезпечення рівних умов для всіх клієнтів оформлення депозитів з підвищеною процентною ставкою є неправомірним», – відзначає заступник начальника управління роздрібного та малого бізнесу Індустріалбанку Костянтин Варнін.
В результаті приблизно половина вкладників, які отримають компенсацію від ФГВФО, розміщують свої кошти на депозитах у банку, який і здійснює виплати. «Як правило, це категорія клієнтів, розмір вкладів яких (на депозитних, поточних, карткових рахунках, включаючи суму нарахованих відсотків на дату прийняття рішення про віднесення банку до категорії неплатоспроможних) в попередньому банку не перевищував 200 тис. грн. Тобто вкладники, які нічого не втратили і зберегли довіру до банківської системи, – говорить віце-президент бізнесу “Персональні фінанси” Діамантбанку Юрій Саєнко. – Розміщують свої ресурси в банках і громадяни, для яких відсотки є безпосереднім доходом в повсякденному житті. Даний контингент, як правило, надає великого значення ліквідності та стабільності банку і, перш ніж залишити кошти у фінустанові, яка проводить виплату компенсації ФГВФО, вивчає інформацію про банк».
Додаткова лояльність
Банкіри, яким не пощастило стати агентами ФГВФО, вважають вищезазначений спосіб збільшення депозитного портфеля не дуже чесний і конкурентний. «Виплати дійсно повинні доручатися тільки довіреним банкам щоб уникнути повторення ситуації з неповерненням депозиту. Оскільки держава є джерелом виплат, вона має право вирішувати, яким установам доручати виплату такої компенсації. Але, звичайно, це не зовсім ринковий спосіб залучення депозитів», – вважає Костянтин Варнін.
Однак банкіри, які здійснюють виплати, дотримуються іншої думки.
«В ФГВФО існує спеціальна процедура, для проходження якої і отримання статусу банку-агента установа-претендент має відповідати цілій низці критеріїв і володіти певними конкурентними перевагами в порівнянні зі своїми колегами. Тобто вибір банку-агента здійснюється на підставі ринкового підходу, який відсіює менш фінансово стійкі банки», – говорить директор продуктової лабораторії, куратор напрямку по взаємодії з ФГВФО Фідобанка Тетяна Надточій.
Учасники ринку вважають, що кількість неплатоспроможних банків до кінця року значно збільшиться, так як зараз багато установ відчувають труднощі з поверненням коштів та виконанням нормативів Нацбанку. Тому ФГВФО знадобляться нові агенти, які таким чином отримають можливість наростити свої депозитні портфелі.
«Робота з вкладниками завжди була одним з ключових завдань банку. Це те, що прийнято називати якістю обслуговування і лояльністю клієнтів. У кризові періоди найбільш стійкими виявляються структури, які зуміли сформувати істотну частку постійних вкладників. Це нематеріальний актив, цінність якого, на жаль, небагато українських банків розуміють в повному обсязі, – говорить радник голови правління Євробанку Василь Невмержицький. – Що стосується безпосередньо виплат компенсацій, то інтерес до цього процесу банки проявляли завжди, розуміючи, що з його допомогою можна наростити депозитний портфель і клієнтську базу. Банки і надалі будуть конкурувати між собою за право виплачувати компенсації фонду. Втім, я не чекаю від системи масових банкрутств, тому з часом актуальність цієї теми буде знижуватися ».
Олександра Васильєва
За матеріалами: Коментарі
Поділитися новиною
