0 800 307 555
0 800 307 555

Касовий розрив


Касовий розрив

Одразу дві московські кредитні установи офіційно оголосили про призупинення виплат за вкладами фізичних осіб. Спершу це зробив банк «Вогні Москви», потім – банк «Софріно». Учасники ринку побоюються, що два цих випадки можуть виявитися провісником чергової хвилі банківської кризи. Перша, нагадаємо, накрила російську економіку восени минулого року.

Набіг на банки

Самі по собі банки «Вогні Москви» і «Софріно» не є значущими гравцями на російському ринку фінансових послуг. У ренкінгу, що його складає Центр економічного аналізу «Інтерфакс», «Вогні Москви» за розміром активів посідають 173-тє місце серед всіх російських кредитних установ, а «Софрон» взагалі 319-е. Насторожує інше: сценарій, за яким відбуваються події навколо цих банків. Він був відпрацьований ще в минулому році. Спочатку кредитна установа оголошує, що буде видавати вклади лише за попереднім записом. Потім її офіси починають осаджувати вкладники. Через деякий час у банку відкликають ліцензію. А лише потім суд оголошує його банкрутом. За такою схемою, наприклад, «померли» торік «Майстер-банк» та «Мій банк». Самі ж причини кризи куди глибші, ніж значиться в стандартних рішеннях ЦБ про відкликання ліцензій. Офіційне формулювання звучить так: «Систематичне порушення банківського законодавства та надання регулятору недостовірної звітності». Але за нею ховається набагато більше.

«Вогні Москви» і «Софріно» оголосили про видачу вкладів лише за попереднім записом в кінці минулого тижня. Перший це зробив 25 квітня, другий – наступного дня. Цікаве мотивування. У поточних проблемах банкіри воліють звинувачувати… журналістів. Наприклад, у банку «Вогні Москви» заявляють, що перебої з обслуговуванням клієнтів розпочалися після якоїсь статті на якомусь інтернет-порталі. При цьому ані назви статті, ані самого інтернет-ресурсу не вказують. Втім, враховуючи, що попередні списки на видачу коштів за вкладами «Вогні Москви» почали складати ще на початку квітня, а «Софріно» видає депозити з перебоями з лютого, мотив виглядає явно надуманим.

«Це тривожний дзвінок. З осені минулого року до нас часто звертаються вкладники зі скаргами, що той чи інший банк затримує платежі за вкладами. З таких банків не вижив ніхто», – заявив «Ленте.ру» голова правління Конфедерації товариства споживачів Дмитро Янін. Самі банкіри поки що роблять хорошу міну і стверджують, що проблема не пов’язана з поганим фінансовим станом кредитних установ. Симптоми хвороби, проте, все одно не дуже обнадійливі. Спроби обмежити ліквідність вкладів – серйозний спусковий гачок для банківської кризи.

Час – гроші

Як відзначає фахівець з банківських рейтингів «Експерт РА» Юрій Бєліков, з великою часткою ймовірності обмеження з виплат вкладів у банку «Вогні Москви» пов’язані з неоптимальною структурою ресурсної бази самої кредитної організації. Вклади фізичних осіб в ній на 1 квітня 2014 року становили 60 відсотків усіх пасивів банку. При цьому коефіцієнт достатності капіталу від початку року знизився з 12,1 відсотка до 10,76 відсотка. Норматив, встановлений Банком Росії, становить не менше 10 відсотків. Розраховується коефіцієнт достатності капіталу як відношення активів банку (кредитів, позик та інше) до його власних засобів і показує, наскільки банк здатний сам оплачувати свої зобов’язання у разі, якщо його боржники вчасно не повернуть раніше взяті кредити.

Аналогічна ситуація складається і в банку «Софріно». У цієї фінансової установи коефіцієнт миттєвої ліквідності, за інформацією сайту «Банкі.ру», в лютому скоротився в два рази – з 51,7 відсотка до 23,54 відсотка. Цей показник, для довідки, розраховується як відношення загальної суми надійних активів банку до його зобов’язань перед вкладниками за рахунками «до запитання». За даними фінансової звітності «Софріно» на 1 квітня 2014 року, обсяг приватних вкладів у банку становить 5,7 мільярда рублів, або приблизно 76 відсотків усіх пасивів.

В обох випадках причина зниження показників може бути тільки одна – зростання неповернення за взятими в цих банках кредитами. А враховуючи, що велика частка кредитів була видана громадянам, діагноз виходить однозначним. Причиною кризи в банківській сфері є закредитованность населення. А раз так, то «Софріно» і «Вогні Москви» можуть виявитися не останніми.

Хто наступний?

«В останні 12 місяців в російському банківському секторі спостерігається негативна тенденція – темпи зростання капіталів банків не встигають за темпом зростання зобов’язань. Наслідком цього неминуче рано чи пізно стало б погіршення банківських нормативів», – говорить один з провідних у країні фахівців з аналізу фінансових ризиків, керівник служби ризик-менеджменту керуючої компанії «Паллада» Олександр Баранов. Ситуація ускладнюється зростанням вартості запозичення на внутрішньому ринку. Минулого тижня, наприклад, Банк Росії вдруге підвищив ставку за тижневими операціями РЕПО. Тепер банки отримують кредити ЦБ під заставу цінних паперів під 7,5 відсотка річних.

Багато банкірів сьогодні публічно відмовляються бачити в тому, що відбувається, саме кризу. «Вважаю, що у банківського сектора зараз немає ніяких ризиків», – заявляє головний економіст «Альфа-банку» Наталія Орлова. «Вважаю, що банківська криза зараз неможлива», – вторить їй начальник відділу довірчого управління «Абсолют-банку» Іван Фоменко. Однак ігнорувати негативні тенденції все одно не слід навіть їм. Так звана проблема відсоткових ножиць виникає сьогодні, в тому числі, і у великих російських кредитних установ. Мова йде про те, що отримувати кошти вони тепер можуть тільки під більш високі ставки. А вартість їх розміщення не зростає. Відсотки за кредитами сьогодні і так надзвичайно високі.

Але в першу чергу ця проблема стосується банків з другої та третьої сотні. В основному – регіональних. До речі, саме їхні побратими займають основну частину списку кредитних установ, у яких була відкликана ліцензія за останні півроку. І саме вони сьогодні, як кажуть фахівці, якраз знаходяться в основній зоні ризику. Якщо найближчим часом ЦБ не вживе екстрених заходів, банківська криза в Росії буде лише наростати.

Костянтин Угодніков

  • i

    Якшо Ви помітили помилку, виділіть необхідну частину тексту й натисніть Ctrl+Enter, щоб повідомити про це нам.

Опитування
В Контексті Finance.ua