11722
Банкам хочуть заборонити приймати валютні вклади і пропонують обмежити розмір ставок за депозитами
— Кредит&Депозит
Давно піднімали питання, що якщо на території України відповідно до Конституції та всіх законодавчих актів єдиним законним засобом платежу є гривня, то що тут робить закордонна валюта. Дійсно, це парадокс нашої економіки.
Гривня ніби як єдина валюта, а всі інші валюти випадково прийшли в гості до неї. Так чи інакше, але вирішили цю традицію порушити. Як результат, у Верховній Раді зареєстрували законопроект №2400 від 26.02.2013, згідно з яким пропонується з 1 січня 2014 року заборонити банкам залучати валютні депозити. Таким чином валюта опиниться поза банківським сектором. Хоча це стосується тільки фізичних осіб, а от що стосується юридичних осіб, то вони і надалі зможуть зберігати свою валюту на банківських депозитах.
У той же день був зареєстрований законопроект №2401, де пропонують обмежити розмір ставки за депозитом. При цьому пропонують використовувати російський метод. Вводиться податок на депозит за ставкою 25%, але тільки за умови, що ставка за депозитом фізичної особи перевищує суму облікової ставки НБУ і 5%.
Якби цей закон діяв, це виглядало би так. Облікова ставка НБУ 7,5%+5%, а значить, якщо ставка за депозитом 12,5% або менше, то податків платити не потрібно. Якщо ж ставка за депозитом 25%, то з різниці за відсотками потрібно платити податок 25%. Таким чином хочуть пов’язати облікову ставку НБУ і тим самим не дозволяти банкам задирати ставки за депозитами. У Росії вже давно такий метод регулювання ставок за депозитами діє.
Новина про заборону валютних депозитів може деяких людей налякати. А знаючи звичку окремих експертів все перекручувати, варто сказати пару слів, що ж буде з діючими валютними депозитами. А не буде нічого. Ніхто їх не буде автоматично конвертувати в гривню або змушувати забирати достроково. Все буде залишатися так само, як і зараз. Валютні депозити будуть погашати тільки у валюті і відсотки будуть платити тільки у валюті. Але з 1 січня 2014 року просто банки не будуть залучати нові депозити у валюті, а старі будуть потихеньку погашатися. В остаточному підсумку, всі старі валютні депозити погасяться валютою, а нові вже будуть тільки в гривні.
Знаючи наших умільців-винахідників, не здивуюся, коли восени 2013 року банки почнуть масово пропонувати розміщувати валюти терміном на 5, а то і 10 років. Тим самим вони намагаються закріпити право мати валютні депозити. Складно сказати, наскільки активно народ кинеться розміщувати валютні депозити на такий великий термін. Для нашого ринку депозит на 1 рік – це великий термін, а тим більше п’ять або десять років. Але спроба однозначно буде зроблена. Так як не всім банкам буде легко відмовитися від валютних спекуляцій за рахунок валютних депозитів населення. Але вважаю, не варто сильно переживати за валютних спекулянтів.
На поточний момент валютних депозитів населення близько 23 млрд. дол, це приблизно 185 млрд. у гривневому еквіваленті. Якусь частину валютних вкладів населення постарається покласти в «тумбочку», але більша частина буде конвертована у гривневі депозити. У будь-якому випадку, «тумбочка» – це не порятунок для валюти. І долари, і євро, і рублі знецінюються. І може не відразу, але навіть найбільш консервативні любителі валюти в «тумбочці» почнуть цю валюту обмінювати на гривню і розміщувати гроші на депозиті. Цей процес може затягнутися. Але поспішати особливо нема сенсу. Для економіки різкі обміни валюти на гривню теж небезпечні. Вони зможуть спровокувати дуже істотну ревальвацію гривні до 5-6 грн, якщо всі кинуться міняти її на гривню. Тому краще поетапна заміна валютних депозитів на гривневі.
Перехід на гривневі депозити призведе до того, що виросте гривнева маса в банках і як результат сама гривня подешевшає. В результаті, на жаль для вкладників, ставки за депозитами у гривні знизяться до рівня 6-7%, як це має місце в Росії з рублем. Але, з іншого боку, подешевшають і кредити для населення. При такому рівні відсотків за депозитами банки зможуть видавати кредити фізичним особам за ставкою не вище 12%. Це стосується і іпотечних, і споживчих кредитів. У цьому випадку дійсно можна очікувати новий іпотечний і взагалі кредитний бум серед населення. І хоча зараз такого роду ставки за кредитами для фізосіб здаються малоймовірними, але відмова від валютних депозитів створить реальні передумови для того, щоб це стало реальним явищем.
Знаючи наш народ і знаючи наші звички, виникає питання. Чи не спровокує заборона на валютні депозити появи чорного валютного ринку депозитів. Можна сказати однозначно, що спершу буде багато сумнівних особистостей, які будуть пропонувати фізичним особам розміщувати в них підпільно і під високий відсоток. Але як тільки фізособи втратять свої перші «супер-надійні підпільні валютні депозити», азарт вщухне і в підсумку для готівкової валюти залишиться два шляхи. Або зібрати всю валюту і поїхати в турпоїздку за кордон і вже там, що називається, спустити її не шкодуючи. Або дійсно поміняти на гривню і покласти в банк. Кожен буде вирішувати для себе сам, що робити зі своєю валютою.
Це тільки законопроекти. Їх ще повинні обговорити в комітетах і вже потім подивимося, як за них будуть голосувати депутати. Ідея дійсно дуже правильна щодо заборони залучати депозити у валюті та обмеження ставок за депозитами. У всіх нормальних країнах світу немає традиції зберігати гроші в банку у валюті чужої країни. А якщо ми хочемо бути нормальними або, як прийнято говорити, європейською країною – доводиться звикати жити по-європейськи. Хоча це може здатися незвичним для наших людей. Але це зараз, а через десять-двадцять років вже ніхто не згадає про наше хобі – валютні депозити.
Олександр Охріменко, кандидат економічних наук
За матеріалами: Finance.ua
Поділитися новиною
