3321
Ставки за депозитами повинні впасти
— Кредит&Депозит
Почався новий рік, і тема валютного курсу та валютного ринку взагалі дещо відійшла на другий план. Курс долара зачепився за позначку 8,14 грн і фактично топчеться на місці, і швидше за все, буде ще довго залишатися на цьому рівні.
У той же час, проблема високих ставок за депозитами як результат високих ставок за кредитами тепер стає дуже актуальною для всього банківського та фінансового ринку України. Як правило, в кінці року ставки за депозитами зростають, як і попит на самі кредити. На початку року попит на кредити істотно знижується, і тому є можливість більш щільно та активно зайнятися зниженням ставок за депозитами. Для цього НБУ почав активно насичувати банківський ринок гривнею. Для цього він викуповує у банків ОВДП і викуповує валюту на міжбанку. Тільки за 17 січня 2013 року НБУ купив на міжбанку близько 400 млн. дол. Небагато, але купує. У результаті НБУ проводить емісію гривні, і ринок насичується гривнею.
У результаті всіх цих дій ставки за міжбанківськими кредитами овернайт впали до 4-5 річних. Місячні міжбанківські кредити розміщуються під 13,5% річних, а ще до кінця 2012 року їх розміщували під 25-26%. Гроші дійсно дуже істотно дешевшають в банківському секторі. Це має стимулювати насамперед банки відмовлятися від дорогих депозитів. Частково це вже відбулося. Низка великих банків згорнули свої святкові депозитні програми і вже залучають гривню на 12 місяців за ставкою близько 17-18%. Хоча залишаються і банки, які продовжують показувати приклади щедрості в питаннях відсотків за депозитами. Загалом, згідно з даними Українського індексу депозитів з початку 2013 року середні ставки за депозитами у гривні на 3 місяці знизилися на 5%, а на 12 місяців – на 3%. Як кажуть, процес пройшов, хоча й повільно. В ідеальному варіанті бажано, щоб ставки за депозитами у гривні були нижче 20%, а ще краще – нижче 15%. Тоді можна було б відродити і ринок кредитування населення, а не тільки видавати споживчі кредити, як це відбувається зараз.
Знизити ставки за депозитами – важливе завдання, але не менш важливо захистити українських вкладників від “ефекту ЕРДЕ банку”. Тому в НБУ виникла ідея запровадити спеціальний норматив Н3-1 для банків, які активно залучають депозити саме у населення. У багатьох країнах світу банки, які мають у своїх пасивах депозитів населення більше 50%, вважаються ощадними, і висуваються особливі вимоги до їх методів роботи і ліквідності. Саме таким шляхом пішов НБУ, запропонувавши встановити для банків, які мають депозитів населення більше 50%, підвищені показники Н3-1. Якщо на сьогодні норматив Н3 становить 9% – співвідношення регулятивного капіталу до активів банку, то Н3-1 передбачає його підняти до 15% (для банків, у яких показник депозитів населення до пасивів більше 50%, але менше 60%). Якщо частка депозитів населення більша, то показник Н3-1 будете ще більш жорстким.
Суть цього нормативу полягає в тому, що банк може або не залучати активно депозити населення, а може навіть відмовитися від їх залучення, щоб не перевищити 50%, або привести регулятивний капітал у відповідність з вимогами Н3-1, тобто, його підвищити. А підвищити регулятивний капітал можна кількома шляхами: збільшити статутний фонд, збільшити прибуток, але її не направляти на виплату дивідендів акціонерів, залучити субординований борг, або поліпшити якість кредитного портфеля. У регулятивний капітал включається сума резервів, сформована під стандартні, тобто надійні кредити. Як тільки у банку кредити втрачають свою надійність і перетворюються на сумнівні, то і регулятивний капітал зменшується. Все досить чесно. Якщо банк не здатний видавати якісні кредити, немає сенсу і залучати багато депозитів населення.
Не виключено, що всі ці нововведення НБУ і політика дешевих грошей на ринку можуть призвести до того, що частина банків дійсно мінімізує залучення депозитів у населення. І це, в першу чергу, може зачепити невеликі банки, які залучають депозити під дуже високі відсотки. Вони явно не зможуть виконати вимоги Н3-1. Хоча великим банкам виконати вимоги цього нормативу не буде складно, але і ставки за депозитами у них можуть бути невисокі. А навіщо високі ставки? Депозити повинні приносити дохід, але дохід, співмірний з бажанням банку і клієнта.
Банківський ринок не стоїть на місці. Відбуваються різні процеси та різні зміни. Може не так швидко, як хочуть одні і бояться інші…
Олександр Охріменко, кандидат економічних наук
За матеріалами: Finance.ua
Поділитися новиною
