7202
Якщо у Вас нема кредитної історії, це виглядає підозріло
Відносно недавно Верховна Рада схвалила в першому читанні закон, який передбачає створити Єдиний реєстр кредитних історій. Якщо хто не знає, на даний момент в Україні працює чотири кредитні бюро: Перше всеукраїнське бюро кредитних історій (ПВБКІ), Українське бюро кредитних історій (УБКІ), Міжнародне бюро кредитних історій (МБКІ) і Бюро кредитних історій “Русский Стандарт”. Так вже склалося, що ці кредитні бюро працюють відносно автономно. Тому, якщо стоїть завдання перевірити кредитну історію певної особи, то доводиться звертатися до всіх кредитних бюро, інакше може трапитися ситуація, що в борг дадуть пропащому пройдисвіту і злісному неплатнику.
Тому цей закон пропонує створити Державний реєстр кредитних історій, який буде отримувати інформацію від усіх кредитних бюро. При чому, всі кредитні бюро будуть зобов’язані протягом двох днів передавати до Єдиного реєстру інформацію про всі нові кредитні історії і всі зміни в старих кредитних історіях. Мало того, в цей Єдиний реєстр буде надходити інформація із ДПА та органів реєстрації фізичної та юридичної особи, а також з органів реєстрації рухомого і нерухомого майна.
Що не кажіть, шикарна це буде річ. Подумайте самі. Приходить потенційний позичальник в банк за кредитом. Для цього не потрібно буде нести довідку з роботи про заробітну плату, інші довідки і папірці. Банківському працівнику потрібен буде тільки паспорт і код потенційного позичальника. А все інше він і так дізнається з Єдиного реєстру кредитних історій. І скільки офіційно отримує потенційний позичальник, і скільки він має майна, і коли і як брав кредити, а найголовніше, як їх погашав. При цьому, тут буде інформація не тільки кредитів на купівлю машини або нерухомості, але і кредити на придбання пилососів і плотерів. Всі борги з погашення карткових кредитів теж будуть в цій інформації. Навіть невеликі затримки з погашення відсотків за кредитом відразу можна буде виявити і проаналізувати. Крім інформації про кредити, отримані позичальником в банках, в цій базі буде інформація про кредити, отримані у фінансових компаніях. А з часом і інформація про страховки клієнта і страхові випадки за ними. При бажанні можна буде промоніторити не тільки інформацію про самого позичальника, але і про його найближчих родичів. А заодно дізнатися, чи не є потенційний позичальник ще й власником бізнесу, дізнатися, як закредитований його бізнес. І як його компанія або компанії погашають кредити.
Маючи таку інформацію під руками, нескладно буде реально оцінити, що являє собою цей позичальник, і вже не “наосліп”, а реально оцінити ризики видачі кредиту, і найголовніше – зрозуміти, чи зможе цей позичальник погасити кредит взагалі колись. Це дійсно дозволить зменшити кількість проблемних кредитів. Тому що зараз видача кредитів для банків – це ходіння по мінному полю. Немає об’єктивної інформації про позичальника, а це означає, що ймовірність помилкової оцінки платоспроможності величезна. Тому і проблемних кредитів в будь-якому банку “вагон і маленький візок”. А ось тепер з таким Єдиним реєстром, якщо банк буде видавати “токсичні кредити”, то це дійсно не банк, і такого і збанкрутити не шкода. Нехай думає і кому видають, і як видають кредити.
До слова. Інформацію про потенційного позичальника зможуть отримати не тільки банки або фінансові компанії, які дають гроші в борг, але цю інформацію може отримати і фізична особа, якщо вона збирається виступити поручителем за іншу особу. Природно, що таку інформацію фізична особа зможе отримати тільки за згодою тієї особи, за яку вона виступає поручителем. Досить чесно. Якщо тобі не дозволяють дізнатися всю таємницю особи, за яку ти поручаєшся, чи варто за таку поручатися?
Незважаючи на всі ідеї і реформаторські дії цього закону, залишається старе правило: інформація в кредитне бюро, а потім до Єдиного реєстру кредитних історій може надійти тільки в тому випадку, якщо фізична особа-позичальник письмово дасть згоду на передачу інформації про неї в кредитне бюро. Як правило, це обумовлюється в кредитному договорі. Підписав договір – значить дав згоду на передачу інформації в кредитне бюро. Виняток становить публічна інформація судових рішень, яка буде включатися в кредитну історію автоматично, на підставі отриманих офіційних даних із судової системи.
У багатьох розвинених країнах вже давно головний фактор видачі кредитів – це кредитна історія позичальника. Якщо Ви прийдете в банк у Німеччині чи Фінляндії, і у Вас немає кредитної історії – будьте готові, що Вам або відмовлять у кредиті, або видадуть кредит за найвищою ставкою. Вважається, що якщо фізична особа не має кредитної історії або кредитна історія дуже маленька, не можна оцінити її надійність і платоспроможність. При чому людина, яка не має кредитної історії, викликає підозри як людина, яка приховує про себе інформацію. Причому там кредитні історії більш розширені, ніж наші. По-перше, вони включають інформацію про цінні папери, які мають фізичні особи. В окремих випадках це дуже позитивно впливає на оцінку платоспроможності потенційного позичальника. Але по-друге, їх кредитні історії чітко фіксують кількість відмов в отриманні кредитів, і це може суттєво погіршити кредитну історію і зробити кредит дуже дорогим.
І наостанок варто сказати, що існує цілий бізнес із покращення кредитних історій в розвинених країнах. Для цього фінансові компанії видають спеціальні кредити фізичним особам, які швидко їх погашають і так формують кредитні історії. Кредитні бюро таких умільців вичислюють і штрафують погіршенням рівня кредитних історій.
Як бачите, роботи і роботи. Але ось мине 5-10 років і українець без кредитної історії буде викликати підозру не тільки в банків, але і в податкової міліції, як особа, що уникає святого обов’язку жити в борг.
Олександр Охріменко, президент Українського аналітичного центру
За матеріалами: Finance.ua
Поділитися новиною
