4012
Підводні камені і ризики валютних вкладів
— Кредит&Депозит
Стартова сума для оформлення вкладу у валюті становить приблизно 100-200 умовних одиниць. Правда, багато банків уже підвищили її до 500 умовних одиниць. І ця тенденція буде набирати оберти - в рамках кампанії зі зниження привабливості валютних вкладів для населення. Крім того, банкіри, передбачаючи падіння ставок по вкладах у валюті, намагаються прописати договори так, щоб мінімізувати свої витрати.
Приміром, деякі банки на сайті та в інформаційних матеріалах заявляють високу ставку, яка при найближчому розгляді виявляється прибутковістю вкладу лише перші місяць-два, а далі плавно знижується. Нова знахідка банківських юристів - ставка фіксується лише на першу половину терміну депозиту. А далі вона коливається "в залежності від ринкових показників".
Особливо уважним треба бути при оформленні вкладу з поповненням. Якщо ставки почнуть знижуватися, банкірам навряд чи сподобається приймати поповнення під 9-10% річних. Тому банківські юристи прописують в договорах такий пункт: "Банк має право обмежувати поповнення даного вкладу своїми внутрішніми документами". Людською мовою це означає, що якщо банку буде неугодно приймати довкладення, він може "всередині себе" прийняти постанову, якою заборонить поповнення цього депозиту. "В даному випадку банк має законні підстави впродовж терміну дії договору ввести обмеження або зовсім заборонити поповнення вкладу", - говорить юрист ЮК "Алексєєв, Боярчуков і партнери" Наталія Рачок. Тому, знайшовши в тексті договору таке формулювання, краще пошукати іншу фінустанову.
До речі, вибираючи банк, куди віднести свої кревні, ознайомтеся з відгуками про банки на професійних форумах за період 2009-2010 роки. Там можна знайти багато цікавого про те, як банки обмежували або забороняли поповнювати раніше відкриті вклади, вводили величезні комісії за довкладення тощо. З одного боку - справа минула. З іншого - якщо банк дозволив собі таке ставлення до клієнтів один раз, другий раз за ним не заіржавіє.
Депозити без гарантій
Один із ризиків валютного вкладу - те, що в якийсь момент він може залишитися без гарантій з боку Фонду гарантування вкладів. Такі пропозиції вже обговорювалися банкірами навесні при прийнятті закону "Про систему гарантування вкладів фізосіб". І зараз серед банкірів є і прихильники, і противники цієї ідеї.
Приміром, голова правління Укрсоцбанку Борис Тимонькін вважає, що держава не зобов'язана гарантувати вклади в "чужій" валюті. "Хочете вкладати в іноземну валюту - вкладайте і самостійно несіть ризики", - говорить банкір.
"Справа в тому, що долар друкується іншою державою, і саме наповнення долара теж залежить не від України", - пояснює перший заступник голови правління Укргазбанку Станіслав Шлапак. "Крім того, у нас населення дуже чутливе до курсових коливань. Раптом що, відразу обертають гривневі вклади в долари. Раз так, нехай українці зберігають заощадження в доларах, але вони не будуть гарантовані як банківські вклади. А в гривні - гарантовані. Скрізь в світі прийнята саме така практика", - відстоює свою позицію банкір.
Противники цієї ініціативи побоюються відтоку депозитів з банківської системи. Зокрема, директор департаменту роздрібного бізнесу Ерсте Банку Тетяна Надточій впевнена, що скасування гарантій по валютних внесках підірве і так досить хитку довіру населення до банківської системи. І перерозподіл накопичень буде відбуватися не між гривневими і валютними вкладами, а між банківськими депозитами і "підматрацними" накопиченнями.
Проте не виключено, що в період пікових валютних коливань законотворці знову задумаються про протекцію гривні і все ж підуть на скасування гарантій для валютних вкладів. Благо, закон не може мати зворотну силу. Тобто з тих депозитів, які були оформлені до прийняття відповідного закону, гарантії будуть збережені.
Катерина Шевельова
За матеріалами: Сьогодні
Поділитися новиною
