3336
Чи варто Україні відмовлятися від розрахунків готівкою: думки банкірів
4 липня Верховна Рада ухвалила в першому читанні Законопроект №10656 "Про внесення змін до деяких законодавчих актів України (щодо функціонування платіжних систем і розвитку безготівкових розрахунків)". Автором документа є Національний банк України.
Одним з найбільш спірних пунктів, що, на перший погляд, лякає населення, є надання права НБУ встановлювати граничні суми розрахунків готівкою для фізичних та юридичних осіб, а також фізосіб-підприємців. У цьому контексті Державна податкова служба отримала б право контролювати дотримання порядку здійснення готівкових розрахунків.
Тенденції до безготівкових розрахунків
За словами директора Генерального департаменту інформаційних технологій і платіжних систем НБУ Наталії Синявської, зараз вже кожна третя грошова операція в Україні здійснюється за допомогою картки.
"Сьогодні великі торгові мережі не просто використовують безготівкові розрахунки - для них це норма. Вони намагаються використовувати якомога більше банків, щоб була конкуренція, і не було завищених тарифів. Що стосується проблем, то це маленькі магазинчики, в яких невеликий торговий оборот. Для них ця послуга зі встановлення POS-терміналу безкоштовна, банки вкладають в це гроші - для цього потрібно лише мати якусь форму зв'язку, щоб передавати цю інформацію. Єдине, що не дозволяє цим торговим точкам використовувати це дуже широко - віддаленість від банків, тому що об'їхати всі торгові точки та укласти з ними договори - це теж проблема, а також комісійні, які встановлюють банки за розрахунок картками в торговій точці", - зазначила Синявська.
Що стосується обмеження суми безготівкових розрахунків, Синявська відзначила, що конкретна сума зараз не вказана. Вона буде встановлюватися тільки після вивчення ситуації в економіці та консультацій з учасниками ринку.
У свою чергу, голова правління АТ "Укрсоцбанк" Борис Тимонькін зазначив, що картка набагато краще, ніж готівка. Як мінімум, тут спрацьовує фактор безпеки, адже періодично трапляються грабежі, і у людини прямо з-під банкомата забираються зняті гроші. Що стосується обладнання магазинів POS-терміналами, то зараз відсутність таких є лише ознакою того, що магазин працює в тіні.
"Чому 10% економіки платить 90% податків? Великі підприємства, великі мережі працюють більш-менш по-білому, платять 90% податків. Вся інша частина населення і дрібного бізнесу вважає, що це не для них. Всі великі мережі повністю укомплектовані терміналами. Дуже часто навіть стоять два-три банки зі своїми терміналами, і між банками йде конкуренція, стимулювання касирів. Це не проблема. Дістатися до найменших? Доберуться. Пригадайте, які конфлікти виникали, коли було рішення Податкової про оснащення касовими апаратами навіть маленьких кіосків. Вийшло, що це можливо", - зазначив Тимонькін.
Банкір також зробив акцент на тому, що готівковий обіг валюти в країні занадто великий, і це стимулює тіньову економіку, що, в свою чергу, не дає банкам працювати на повну силу.
"Для мене тут найголовнішим було б ось що: співвідношення кешу, яким володіють банки. Це залишки на коррахунках і гроші в касі. Якщо ми говоримо про гривню, то це близько 40 млрд грн. Це все, чим володіє банківська система. Гроші поза банками - близько 200 млрд грн. І коли ми говоримо, що нам не вистачає ресурсів для кредитування, нехай Нацбанк надрукує. Але Нацбанк не друкує вже років 15. Він може або купити валюту і таким чином віддати гривню, якщо він більше купує валюти з ринку, ніж продає. Або дати рефінансування банкам, які теж мають свої правила. Уявіть собі, що якби тільки половину з цих 200 млрд повернути в банки...", - сказав він.
За словами Голови правління АТ "Банк "Фінанси та Кредит" Володимира Хливнюка, нам бракує культури, людей потрібно навчити користуватися безготівковими інструментами. бо ментально до цього і країна не готова.
"Дорожнеча електронних транзакцій - удавана. Якщо я, наприклад, від пана Тимонькіна отримую пачку купюр, все одно мій касир розкриває, перераховує, заклеює, ставить свій штамп і підпис. Тільки тому що ви не бачите підводну частину цього айсберга, вам здається, що готівковий обіг досить дешевий. Зрозуміло, що електронні рухи грошей - це теж витрати, софти і все інше.
У мене 50% собівартості банку - зарплата співробітників. Я змушений йти в IT-технології. 20 років тому я не розумів, чому не можна робити руками, якщо це простіше, і чому Захід користується технікою. Сьогодні я вже розумію, тому що мені набагато вигідніше економічно в перспективі 2-3 років відійти від ручної праці. Вартість цих операцій дуже і дуже велика", - зазначив банкір.
У той же час, Хливнюк зазначив, що в законопроекті в бік пішов інтернет-банкінг.
"Картка - це всього лише інструмент роботи. У нашому інтернет-банку можна працювати зі своїми рахунками. Технічно це дуже зручно, тому що захист набагато сильніший, адже банк використовує кілька каналів передачі паролів, вони не зберігаються в одному місці. Тому безпека розрахунків досить висока в інтернет-банку. Тому мені здається, що саме сюди будуть йти транзакції, особливо великі", - сказав він.
Голова правління ПАТ КБ "Правекс-Банк" Сергій Наумов згоден зі своїми колегами, щодо того, що зараз безготівкові розрахунки набагато вигідніші.
"Мені здається, що потрібно взагалі заборонити виплати зарплат, якихось допомог, пенсій через касу, і тільки безготівково виплачувати. За моїми підрахунками, у нас готівкового обігу - десь 17% від ВВП. Якщо візьмете Росію, там 12%, в Америці 6,6%, у Латинській Америці 5,5%. Очевидно, що всі ці готівкові розрахунки не працюють на офіційну економіку, вони працюють на тіньову. І з цим треба якось боротися.
Норма повинна вступити в силу якомога швидше. І сума обмежень повинна бути економічно обґрунтована. Ми всі розуміємо, що у нас не настільки розвинені безготівкові платежі, інфраструктура. Якщо починати з якоїсь обґрунтованої суми, привчаючи людей до того, що ми йдемо до безготівкових розрахунків. І навіть якщо ми скажемо: оплата автомобілів, нерухомості, предметів розкоші має здійснюватися за безготівковими розрахунками. Я вважаю, що ніяким чином це не торкнеться звичайного українця, але це буде поштовхом для банків розвивати всередині технології", - позначив Наумов.
НБУ за національні системи
Очевидно, що одним з методів стимулювання безготівкових розрахунків повинні стати національні системи електронних платежів. Так, в НБУ заявляють, що ухвалено рішення розпочати реформування Національної системи масових електронних платежів (НСМЕП), створеної з ініціативи регулятора в 1999-2000 роках.
"У нас на території України діє багато платіжних систем, у тому числі міжнародні VISA і MasterCard. Сьогодні вони домінують на нашому ринку, і більшість карток, що емітуються банками України для клієнтів, належать міжнародним платіжним системам. А міжнародні платіжні системи - комерційні структури, які встановлюють комісію за так званий interchange, виходячи зі свого бачення і бізнес-інтересів. Тому розвиток національних систем розрахунку - це має бути пріоритетом держави, тому що це дозволить зменшити собівартість цих розрахунків і, звичайно, підвищити конкуренцію на цьому ринку", - зазначила Синявська.
За словами представника НБУ, вже протягом року вся платіжна інфраструктура України зможе приймати картки НСМЕП. Вони будуть переведені на відкриті стандарти CPA, сумісні з EMV-платформою.
В цілому, зараз учасниками НСМЕП є 58 банків і дев'ять небанківських установ. З 17 найбільших банків картки НСМЕП емітують всього чотири установи: державні Ощадбанк, Укргазбанк і Укрексімбанк, а також Брокбізнесбанк. Банк "Надра" також отримав дозвіл на вступ до НСМЕП.
Деякі банкіри не надто райдужно реагують на ініціативу НБУ.
"Скажімо так, НСМЕП погано пахне. Всі методи роботи, вичавлювання, корупційні схеми, якими прославлені творці НСМЕП, відштовхують банки від цього. Йти до завідомо корупціонерів - не в корпоративних правилах. Як нас будуть саджати на гроші через купівлю дорогого софта , ліцензій - вони знайдуть як. Але, безперечно, ми будемо максимально опиратися, щоб не потрапити під цю "давиловку". Це як питання: "Чому ви їздите на іноземній машині, а не на запорожці?". Це ж зворушливе неподобство. Не потрібно винаходити колесо - VISA і MasterCard - системи з багатополярними акціонерами. Ми навіть задавали собі питання з VISA, якщо обговорюються ризики якихось санкцій і блокування розрахунків. Нам офіційно відповіли, що в період війни в Іраку картки VISA працювали, в період війни в Югославії всі картки VISA і MasterCard працювали без обмежень", - зазначив Тимонькін.
З колегою згоден Хливнюк, який сказав, що навіть якщо Нацбанк активно почне розвивати свою систему, вона зможе повністю запрацювати тільки через 2-3 роки, і все одно буде відставати від провідних гравців ринку.
Поки що залишається чекати, чи буде схвалений у другому читанні законопроект №10656, але підготуватися до того, що носити з собою, наприклад, більше 10 тис. гривень готівкою не буде мати сенсу, варто.
Олексевич Марія
За матеріалами: Finance.ua
Поділитися новиною
