2050
Освіта в борг: шанси є
— Кредит&Депозит
Незабаром розгориться небувалий ажіотаж вступної кампанії, коли двері в приймальні комісії вузів будуть "порційно" впускати потенційних студентів. Хтось з майбутніх гризунів граніту науки на 100% упевнений в тому, що вступить, комусь, навпаки, вступний конкурс здасться сімома колами пекла. Чому? А відповідей тут безліч: по-перше, не секрет, що корупційна складова типу "домовився" давно беззастережно працює в нашій країні всупереч постійним спробам цьому протистояти, по-друге, упевненим може бути той, хто має так званий коник у вибраній ним спеціальності, третій чинник - банальна удача - такий собі вступ у кілька вузів на авось.
Але й тут не все так просто. За словами міністра освіти і науки, молоді та спорту Дмитра Табачника, на 2012-2013 рік Кабінет Міністрів затвердив державне замовлення на підготовку 79 тис. молодших спеціалістів, 127,2 тис. бакалаврів і 74 тис. фахівців. Таке рішення було розроблено Міністерством економічного розвитку і торгівлі. На брифінгу в середині травня Табачник повідомив, що з 79 тис. молодших спеціалістів понад 68 тис. осіб навчатимуться за держзамовленням на денній формі навчання, а за фахом бакалавра з 127,2 тис. осіб майже 108 тис. зможуть навчатися на денній формі навчання . При цьому, якщо порівнювати з попереднім роком, то держзамовлення на бакалаврат збільшено на 21,5%, а денна форма навчання бакалаврів за держзамовленням збільшена майже на 22%.
Але тут виникає питання, маленька така невідповідність. В цьому році у зовнішньому незалежному оцінюванні знань взяли участь близько 329 тис. випускників. У 2011 році, до слова, в тестуванні брали участь близько 257 тис. випускників. Отже, якщо навіть підсумувати всі заявлені Кабміном за держзамовленням цифри, маємо 79 +74 +127,2 = 280,3 тис. бюджетних місць. А що робити решті?
Варіантів небагато - або йти на контракт, або ж вступати наступного року. Але й тут, враховуючи особливість соціального забезпечення українських громадян, можна сміливо констатувати, що не всім такий вихід із ситуації по кишені. Отже, є ще можливість вчитися в борг - тобто здобути освіту в кредит. А якщо врахувати, що за рік навчання доведеться викласти від 7 до 20 тис. гривень в залежності від вузу, то про отримання кредиту багатьом українцям залишається тільки помріяти. У тому, чи є цільові освітні кредити в українських банках, розбирався "Обозреватель".
Куди вступити легше
У 2012-2013 навчальному році істотно збільшується обсяг замовлення за такими напрямками: електроніка, енергетика та енергетичне машинобудування, радіотехніка, металургія та матеріалознавство, машинобудування і металообробка матеріалів, хімічні технології та інженерія, авіаційна і ракетотехнічна техніка, інформатика і кібернетика, транспорт і транспортна інфраструктура. Так би мовити, в ажурі пріоритетні галузі економіки. У порівнянні з попереднім роком, зменшується держзамовлення за такими напрямками, як економіка і підприємництво, менеджмент, міжнародні відносини.
Якщо кредит, то який?
Україна, як відомо, - країна надій і традицій. Це я до того, що до останнього батьки абітурієнта будуть сподіватися, що їх чадо з легкістю пройде вступні випробування. І тільки коли виявляється, що от не пощастило, смажений півень тут же змушує шукати виходи, щоб дитина "не втратила рік життя". І саме в таких ситуаціях зазвичай ні сил, ні часу для того, щоб тверезо оцінити можливі умови отримання кредиту у батьків не вистачає. Більше того, не факт, що самі освітні кредити як такі сьогодні існують.
Історія з життя
Історія Ганни більш ніж прозаїчна. Виховуючи дочку самотужки, жінка і не підозрювала, що її Даша - відмінниця, активістка, спортсменка - у вуз на бюджет не вступить. Тому і запасних варіантів не те щоб не розглядала, навіть не цікавилася ними. Проте, на жаль, вступ вилетів в трубу - на бюджет Даша не пройшла, а за контракт сім'я платити виявилася не готова. Тоді жінка звернулася до банку з упевненістю, що виплатити кредит зможе. Ось тільки дати їй його не дали.
"У банку від мене зажадали купу документів, але я все надала. Ось тільки живемо ми з Дашею на орендованій квартирі - своєї нерухомості у мене немає. Дізнавшись про це, банківський співробітник вийшов, а коли повернувся, повідомив, що без застави кредит в даних умовах банк давати не може - немає гарантії, що його повернуть", - розповідає Ганна.
За її словами, аргумент банку був наступним: немає застави - немає гарантії, адже освіта – послуга нематеріальна і в разі неповернення кредиту конфісковувати в рахунок боргу у позичальника буде нічого. В результаті, гроші жінка таки знайшла, позичила у знайомих, в інші банки звертатися не ризикнула. А далі - щоб довести, що диво можливе і справедливість восторжествує - скажу, що через рік Дашу перевели на бюджет за особливі досягнення.
Вчитися в борг - можливо
У нашій країні, на жаль, цільові кредити на навчання непопулярні. Набагато більша пропозиція нецільових споживчих кредитів - вони підходять для будь-якого виду послуг. До того ж, банку простіше не ідентифікувати напрямок позики, а підбивати їх на загальному рахунку.
"Так, за кордоном такий банківський продукт, як освіта в кредит, - дуже поширена послуга. Є навіть приклади банків, що надають кредити тільки для отримання освіти в певних сферах, наприклад, тільки в юриспруденції або медицині. В Україні ж, в основному, потреба залучення додаткових коштів на оплату освіти вирішується за рахунок беззаставних кредитів для населення", - розповів "Обозревателю" директор департаменту маркетингу роздрібного бізнесу ВіЕйБі Банку Ігор Шумицький.
За словами експерта, для того, щоб кредити на освіту набули поширення в Україні як окремий продукт, потрібен достатній попит на послугу і тісна робота вузів, банків і майбутніх роботодавців, що могло б знизити вартість продукту.
"Поки ж, з огляду на нерозвиненість даного ринку, немає накопиченої кредитної історії по цьому напрямку, щоб ефективно розрахувати загальні ризики і можливі втрати по цьому продукту в принципі. В результаті попит задовольняється або за рахунок банківських кредитів готівкою, або за рахунок використання кредитних карток", - відзначає Шумицький.
Про популярність освітніх кредитів за кордоном в коментарі "Обозревателю" розповів і начальник департаменту розвитку продуктів роздрібного бізнесу ПУМБ Максим Мироненко.
"Отримати значну суму позики і на тривалий термін для оплати, наприклад, освіти в закордонних університетах, можна під заставу нерухомості, автомобіля або іншої власності. У такому випадку можна отримати позику в розмірі 100-150 тис. доларів терміном до 10 років. Перевагою цього виду кредитування є нижчі відсоткові ставки, але процедура оформлення позики більш складна у зв'язку з необхідністю оформлення застави", - повідомив він.
При цьому Мироненко зазначив, що студент як в Україні, так і за кордоном, може отримати кредит на освіту в тому випадку, якщо у нього є постійний дохід.
"Якщо студент навчається заочно, швидше за все, у нього є постійне місце роботи. Студенти, що навчаються стаціонарно, для отримання позики повинні будуть звернутися за порукою або оформити співпозичальника за своїм кредитом. У більшості ж випадків кредит на навчання оформлюється на батьків", - констатував експерт.
Одначе практика фінансування освіти банками в Україні не поширена. Більшість беззаставних споживчих кредитних програм, пропонованих населенню, видаються незалежно від мети. Це стосується як кредитів готівкою, так і кредитних карток.
"Наприклад, в Платинум Банку кредити видаються на будь-які потреби. Можливо, на українському ринку і є кілька програм фінансування освіти, проте це не є масовою практикою. У той же час, в країнах ЄС і Штатах нормальною практикою є надання довгострокових кредитів на навчання зі спеціальними умовами. На жаль, Україні ще потрібно розвиватися в цьому напрямку", - зазначає Анджей Олійник, директор з маркетингу та розвитку продуктів Платинум Банку.
У свою чергу, начальник Управління розвитку роздрібного бізнесу Укргазбанку Дмитро Замотаєв пояснює відсутність саме освітніх кредитів в широкому спектрі на українському ринку схожістю сфер використання кредитних ресурсів.
"У зв'язку з тим, що існує маса схожих за своєю суттю споживчих запитів - навчання, відпочинок, лікування, ремонт та інше - Укргазбанк запропонував універсальну програму споживчого кредитування. Дана програма не передбачає цільового контролю використання кредитних коштів, що дозволяє задовольняти різні потреби наших клієнтів - банку важлива лише платіжна дисципліна клієнта, а не те, на що будуть витрачені кредитні кошти", - говорить експерт.
Про нецільові кредити, які часто використовуються населенням для оплати навчання, говорить і директор департаменту роздрібного бізнесу Ерсте Банку Тетяна Надточій. За її словами, банківські установи, в тому числі і Ерсте Банк, пропонують альтернативу цільовим кредитним продуктам на навчання - готівковий кредит або кредит під заставу.
"Такі кредити нецільові, тому можуть використовуватися на фінансування будь-яких потреб клієнта, в тому числі, і на оплату навчання. Проте, сам студент має можливість взяти такий кредит лише в разі наявності у нього офіційного доходу. В іншому випадку, кредитні кошти на навчання для нього можуть взяти батьки. Так, сума кредиту готівкою може становити від 500 до 50 тисяч гривень і залежить від доходів і витрат клієнта, максимальний термін кредитування - 36 місяців включно. Мінімальна відсоткова ставка за такими кредитами складає від 0,0001 %. Разова комісія за видачу кредиту становить 1,99%, 5 або 10% від суми кредиту в залежності від кредитної програми/терміну користування кредитними коштами. Щомісячні комісії відсутні", - відзначає Надточій.
Одначе далеко не всі банківські структури готові ризикувати, даючи беззаставні позики під стандартні відсотки. За словами керівника департаменту маркетингу Піреус Банку Романа Лисняка, кредит на освіту в даній установі можна взяти шляхом оформлення споживчого кредиту під заставу нерухомості або шляхом оформлення короткострокового беззаставного кредиту, але в останньому випадку ефективна ставка кредитування буде набагато вищою від ставки іпотечного кредиту.
Де взяти кредит на освіту?
Обдзвонивши десяток відомих банків, ми, на жаль, не знайшли жодної програми кредитування навчання, хоча до кризи банки навперебій пропонували їх. І все ж позичити грошей на оплату навчання цілком можливо, оформивши нецільовий кредит під заставу або кредит готівкою. Можна було б взяти позику і за допомогою кредитки, але в неї настільки суворі умови, що це після її завершення навряд чи можна вважати хорошою ідеєю.
Якщо говорити про кредит під заставу майна, то тут схема приблизно наступна. Сума кредиту складе не більше 40-50% вартості застави, а ставки будуть коливатися в межах 17-23%.
Наприклад, якщо брати кредит розміром 50 тис. гривень терміном на 5 років - період навчання, картина вийде наступна.
Ситуація з беззаставними позиками трохи інша: ставки тут значно вищі і деколи досягають 80%. Цікаво, що середні ставки за беззаставними позиками такі ж непостійні, як і кількість установ, що кредитують. В останні півроку, з середини жовтня 2011-го, середні реальні ставки за такими кредитами демонструють то стрімке зростання, то зниження до колишнього рівня.
За даними компанії "Простобанк Консалтинг", в середині квітня середні реальні ставки по всіх термінах нецільового кредитування знову почали зростання, проте, враховуючи попередню тенденцію, експерти вважають, що влітку буде знову зниження і стабілізація ставок. Якщо, звичайно, на ринок не вплинуть несподівані зовнішні чинники.
Серед 50 лідерів за активами, беззаставні кредити можна отримати в 19 установах.
Для отримання кредиту на навчання необхідно надати:
- паспорт; - копію довідки про присвоєння ідентифікаційного коду;
- довідку з місця роботи про доходи за останні півроку;
- документ, що засвідчує зарахування на контрактну форму навчання;
- документ, який є підставою для здійснення оплати (квитанція, рахунок);
- завірений нотаріально договір застави майнових прав (якщо цього вимагає банк).
Марія Бровінська
За матеріалами: Обозреватель
Поділитися новиною
