Паперові гроші застаріли


Паперові гроші застаріли

Швеція заявила про відмову від паперових грошей і повсюдний перехід на пластикові картки. Для громадян України, які ще з побоюванням ставляться до електронних грошей, це дивовижна новина. Але, схоже, і ми прийдемо до такого ж рішення.

Фінансова кабала

Валентина Арбузова, мати голови Нацбанку і керівник банку ВБР (власник - президентський син Олександр Янукович) нещодавно потрапила в скандал. Пролазливі журналісти з'ясували, що працівники ДПА залишають по 50 гривень з зарплат на депозиті в ВБР. Коли інформація розійшлася по ЗМІ, Валентина Арбузова подякувала журналістам за "безкоштовну рекламу".

"Гроші з персонального накопичувального вкладу повертаються клієнту на першу його вимогу", - пояснила Арбузова. Вона додала, що працівники податкової добровільно відраховують гроші на депозит.

Працівникам ДПА ще пощастило. Вони можуть зняти гроші не тільки в крихітній мережі банкоматів сина Януковича, а й в партнерській мережі банкоматів "Радіус" (3600 пристроїв), причому без комісії. Мільйони українців позбавлені й такого задоволення.

Більшість активних карток в Україні є зарплатними, за даними дослідження GfK, проведеного в IV кварталі 2011 року. 70% всіх карток випущені з подачі підприємств. І тільки 18% користувачів стали держателями карт за власною ініціативою. Трапляється, компанія заводить співробітникам карти в таких банках, які майже не представлені в регіоні. І тоді працівнику доводиться втрачати гроші при виведенні грошей з карти через "чужі" банкомати.

Уже багато років лідером ринку безготівкових розрахунків є ПриватБанк - йому належить кожна друга картка в Україні (всього 18 млн штук). Це є результатом агресивної політики установи, яка зобов'язує всіх своїх клієнтів заводити їхню платіжну картку навіть при невеликих платежах. Зі значним відставанням друге і третє місця займають Райффайзен Банк Аваль, що випустив 2,8 млн карток і Ощадбанк - 2 млн карток.

Биті карти

"Дівчина, давайте я за вашу картоплю карткою заплачу, а ви мені готівку віддасте?", - запропонував мені юнак на касі в супермаркеті. Питання дивне, якщо не знати, що власникам карток PayPass в цей день повертали на рахунок 10% від покупки. Спритний юнак просто заробляв на тих, хто користувався паперовими грошима. Таких поки більшість.

Пластикові картки в Україні є майже у кожного - в країні активно працюють 34,8 млн. штук. Але грошей "на пластиці" мало - всього 19% від загального обсягу. Для порівняння, у США частка карток становить близько 90%, в Євросоюзі - 91%, Китаї - 93,8%, Південній Кореї - 97,8%.

Нацбанк стверджує, що зараз 76% працюючих українців має в кишені платіжну картку, а понад 20% з них - навіть дві. Однак українці не звикли використовувати пластик для розрахунків і в більшості випадків тільки знімають з його допомогою гроші в банкоматах: з 576 млрд гривень, які в минулому році пройшли через платіжні картки, лише 46,3 млрд гривень були використані для безготівкових платежів.

Марний пластик

У Швеції частка готівкових коштів становить всього 3%, в більшості міст квитки на автобус можна придбати за допомогою пластику, а банки відмовляються від операцій з паперовими грошима. Схожа ситуація в США. Розміняти "величезну" купюру в 100 доларів в придорожньому магазині буває складно - американці рідко носять з собою такі великі купюри. В Україні все навпаки.

Заплатити карткою за залізничний квиток в касі на вокзалі неможливо (тільки купити його через інтернет, а потім знову їхати на вокзал і довго заповнювати документи, вказуючи в них ще і свої паспортні дані). Що вже говорити про безготівкову плату за проїзд в автобусі чи тролейбусі! Більше того, в українських магазинах встановлено всього 94 700 торговельних платіжних терміналів. Це низький рівень, хоча до 2012 року весь "роздріб" і громадське харчування в містах понад 25 тис. жителів мали встановити біля кожної другої каси такі термінали. Проте торговці не зацікавлені в цьому, тому що всі витрати лягають на їхні плечі.

"Тільки наближення чемпіонату Євро-2012 і податкові перевірки почали стимулювати торговельні мережі до встановлення терміналів", - констатує заступник голови правління УкрСиббанку Костянтин Лежнін. Крім того, низький рівень поширення безготівкових розрахунків дозволяє підприємствам ухилятися від податків.

Нацбанк констатує, що на 1 млн українців зараз доводиться 2076 платіжних терміналів, що значно менше, ніж в Європі.

Картка є? А якщо знайду?

Недовіру до карток підігрівають шахраї, які винаходять все нові методи розкрадання коштів. В минулому році вони вкрали 9,1 млн гривень.

За словами банкірів, найбільш ризиковими є операції через Інтернет. "Для таких розрахунків достатньо лише номера картки, терміну дії та CVV2 коду. Всі ці реквізити нанесені на картці і легко можуть бути вкрадені, якщо карту залишити без нагляду", - говорить начальник відділу супроводу операцій з платіжними картами Піреус Банку в Україні Тетяна Мартусенко.

Банкіри запевняють, що зробити платежі більш безпечними можуть "чіпові" картки, тоді як магнітна смуга є зараз менш захищеною. Однак і для запуску "чіпових" карток необхідні витрати - тепер уже з боку банків. А поки що доля "гібридного" пластику (з магнітною смугою і чіпом) становить менше 2% карток, а чіпових карток - 3,4%.

Дорога електроніка

Ще однією проблемою на шляху розвитку карткового бізнесу є його дорожнеча. Зараз карти міжнародних платіжних систем Visa, MasterCard і AmEx займають в Україні близько 90% ринку. Тому банки змушені платити їм за внутрішньоукраїнські операції. В результаті ці витрати перекладаються на плечі клієнтів.

Ще в 2010 році Нацбанк разом з банками розробили законопроект, що передбачає створення національного клірингового центру, який мав зайнятися розрахунками платіжних карток українських банків усередині країни. Це дозволить істотно знизити витрати банків на платіжні операції, проте досі документ не був прийнятий.

Оцифровка готівки

Проте, позитивна динаміка переходу на "пластик" існує. Глобалізація та розвиток туризму змушує українців заводити валютні карти. Наприклад, громадяни все більше розраховуються картками за покупки в Мережі. За даними НБУ, на 1 жовтня 2011 року банки випустили 703 тис. спеціальних платіжних карток для розрахунків в мережі (не кажучи вже про стандартні картки, які теж придатні для цього).

Зростання обсягів "пластику" вигідне банкірам, які беруть свій відсоток за виведення грошей з картки, перекази або з магазину за обслуговування терміналу. Одночасно в оцифровці готівки зацікавлений і уряд. Готівкові гроші складно контролювати, складно стягувати з них податки.

Олена Губарь

  • i

    Якшо Ви помітили помилку, виділіть необхідну частину тексту й натисніть Ctrl+Enter, щоб повідомити про це нам.

Дивись також
В Контексті Finance.ua