Чистка рядів


Чистка рядів

Банкрутства низки страховиків змусили регулятора ринку "автоцивілки" - Моторне (транспортне) страхове бюро України - почати системну боротьбу з демпінгом при продажу полісів. Керівництво бюро розраховує, що в результаті вжитих заходів випадки демпінгу на ринку "автоцивілки" перестануть носити масовий характер, і поліпшиться фінансова дисципліна страховиків. Втім, через введення спрощеного порядку пред'явлення потерпілими вимог щодо виплати відшкодувань витрати страховиків за рік збільшаться на 400 млн грн.

Ринок "автоцивілки" очікує масштабна реформа. Так, 22 грудня минулого року президія Моторного (транспортного) страхового бюро України (МТСБУ) затвердила "План заходів щодо недопущення демпінгу на ринку обов'язкового страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів", що став першою ланкою в системі заходів щодо зміни роботи страхових компаній (СК). У МТСБУ відмовилися надати затверджений президією план, пославшись на заборону розповсюдження внутрішніх документів, але його виконання вже почалося. 9 лютого президією МТСБУ була затверджена нова структура дирекції бюро, яка передбачає створення служби безпеки. "У перелік її обов'язків входитиме в тому числі проведення контрольних покупок з метою виявлення фактів надання необґрунтованих знижок", - повідомив генеральний директор МТСБУ Вадим Загребной. Очікується, що служба безпеки бюро почне свою діяльність в квітні.

Однак більш масштабні зміни ще попереду. За словами Вадима Загребного, на найближчому засіданні президії буде розглянуто проект нової редакції угоди про співпрацю між МТСБУ та страховиками за договорами обов'язкового страхування автоцивільної відповідальності (ОСАЦВ). Документ враховує останні зміни статуту бюро і включає пункт про можливість виключати СК з її складу за рішенням загальних зборів не тільки за порушення положень статуту, внутрішніх документів, рішень бюро, а й умов договору про співпрацю. "У першу чергу, це стосується надання послуг за заниженими цінами, рекламування неправомірних знижок, а також несвоєчасного здійснення виплат страхового відшкодування", - зазначив пан Загребной. Аналогічні правила вже працюють щодо повних членів МТСБУ (мають право продавати поліси "Зеленої карти" - страхування відповідальності тих, хто виїжджає за кордон) і передбачають можливість виключення СК у разі фіксування хоча б трьох випадків неправомірного застосування знижок.

Для боротьби з демпінгом бюро почне публікувати на своєму сайті дані фінансового моніторингу страховиків, який проводиться раз на квартал. У разі невідповідності платоспроможності СК встановленим нормативам президія буде призначати додаткову аудиторську перевірку. Як альтернативне рішення може бути встановлений знижуючий коефіцієнт при видачі бланків ОСАЦВ, що автоматично призведе до зниження квоти компанії в отриманні полісів. "Додатковий аудит призначений п'яти страховикам. В одній компанії аудит вже проведено, в двох - завершується, і ще в двох буде розпочато найближчим часом", - розповів Вадим Загребной.

Зміни торкнуться не тільки СК, але і фактичних продавців полісів - страхових агентів. Найближчим часом президія МТСБУ розгляне проект "Порядку реєстрації в МТСБУ страхових агентів, які здійснюють посередницьку діяльність щодо ОСАЦВ". Вадим Загребной очікує, що цей документ допоможе зробити діяльність страхових агентів контрольованою, а самі страховики стануть більш відповідально підходити до підбору агентів.

Болісний відхід

Необхідність боротьби з демпінгом назріла давно. Але до рішучих дій МТСБУ вдалося тільки після гучних банкрутств низки компаній. В кінці листопада бюро застосувало санкції до УІСК "Інвестсервіс", яка за підсумками I півріччя за обсягом зібраних премій займала 5-е місце в сегменті страхування "Зелена карта". Компанія зібрала 11,7 млн грн (за даними журналу Insurance Top), виплативши 3,6 млн грн. Також в листопаді загальні збори повних членів МТСБУ застосували санкції до "Української екологічної страхової компанії", яка в рейтингу страховиків у сегменті "Зелена карта" за підсумками I півріччя займала шосте місце за зібраними преміями (компанія зібрала 11,5 млн грн, виплативши 1,6 млн грн).

Всього ж за період діяльності бюро з його складу було виключено 17 СК. Вадим Загребной повідомив, що заборгованість виключених компаній перед клієнтами та бюро складає 40 млн грн. Крім того, МТСБУ вивчає 26 страхових випадків за міжнародними договорами "Зелена карта" на 100 млн грн. Близько 16 СК зараз знаходяться в "групі ризику", можуть втратити членство в бюро і позбутися права продавати поліси ОСАЦВ.

Очевидно, що демпінг на ринку "автоцивілки" був спровокований високим рівнем виплачуваних агентам комісійних, які, за даними МТСБУ, в минулому році становили близько 45-50%, при тому що страховикам дозволено платити посереднику не більше 20% від вартості поліса. "У 2011 році ми спостерігали демпінг, високі комісійні платежі за ОСАЦВ з боку компаній, які переслідували короткострокові цілі. Основним фактором зростання ринку було залучення нових коштів за ОСАЦВ. Тому компанії, які потребували обігових коштів, якраз і платили необґрунтовано високі комісії. Класичні компанії не можуть дозволити собі такого", - відзначає генеральний директор СК "Альянс Україна" Гаррі Андреасян.

Намагаючись втримати частку ринку, в боротьбу за клієнтів вплуталися не тільки дрібні, але і великі компанії. На думку Вадима Загребного, зараз на ринку склалася "катастрофічна ситуація": "У 2011 році бюро отримало 4 тис. скарг, і їх число подвоюється щорічно. Погіршилося і врегулювання страхових подій". При цьому відхід двох компаній похитнув фінансове становище МТСБУ, що вперше стикнувся зі зменшенням коштів у фондах гарантування виплат. За рік фонд по "Зеленій карті" виснажився більш ніж на 40%, і на кінець березня в ньому було трохи більше 20 млн грн, притому що сума заявок на виплати досягає 110 млн грн. "За міжнародними стандартами МТСБУ є банкрутом. Бюро працює в режимі страхової компанії", - відвертий Вадим Загребной. Тому він не відкидає варіанту створення державної СК, яка буде займатися внутрішнім ринком ОСАЦВ.

Підсумки виконання плану заходів щодо недопущення демпінгу на ринку ОСАЦВ планується підбити в IV кварталі. "Ми не тільки очікуємо, але і вже відзначаємо позитивні зміни на ринку. Можу припустити, що до кінця року завдяки спільній роботі дирекції МТСБУ, Нацкомфінпослуг, профільного комітету Верховної ради і страховиків випадки демпінгу на ринку "автоцивілки" перестануть носити масовий характер, а фінансова дисципліна страховиків значно покращиться", - говорить Вадим Загребной.

Боротьбу з демпінгом підтримують всі учасники ринку. "Якщо ціни на "автоцивілку" будуть нижчими від допустимих - за рахунок знижок або підвищених агентських комісій, то наслідки будуть згубними для акціонерів компанії і ринку в цілому", - відзначає генеральний директор СК НАСТА Павло Литвин. СК свідомо беруть на себе збитки з метою отримання ринкової частки, і дані збитки будуть покриватися за рахунок акціонерів. Таким чином, власники сплачують ціну входу на ринок. "У гіршому разі так можуть діяти класичні шахраї, які планують заробити і піти з ринку, переклавши на МТСБУ необхідність компенсувати збитки за рахунок інших його членів", - говорить пан Литвин.

Але не всі поділяють упевненість в ефективності задекларованих заходів. "Так, ми за чесний ринок з прозорими правилами гри, але поки все це нагадує бій з вітряками. При бажанні завжди можна знайти можливості для того, щоб продавати ОСАЦВ з більш вигідною пропозицією для клієнтів. Наприклад, використовувати маркетингові інструменти. Якщо компанія пішла по шляху будівництва фінансової піраміди, регульована ціна поліса її не зупинить", - стверджує глава правління СГ "PZU Україна" Мачей Шишко. На його думку, ефективніше було б контролювати процес ліцензування СК, допускаючи на ринок лише тих гравців, які не тільки заявляють про плани вести довгострокову діяльність, але і мають великий запас фінансової міцності. "При відповідному контролі над діяльністю страховиків і чіткому дотриманні прописаних норм ці заходи можуть привести до викорінювання демпінгу на ринку", - впевнена голова правління СК "Гарант-Авто" Наталія Шарвадзе.

Закон в обмін на тарифи

Наводити порядок на ринку планується за допомогою змін до профільного закону. 15 березня парламент у другому читанні схвалив закон N9462, згідно з яким при виключенні страховика зі складу МТСБУ Нацкомфінпослуг автоматично зупиняла дію ліцензії. Зараз регулятор робить це тільки в разі виявлення порушень в діяльності страховика. Крім того, отримання статусу асоційованого та повного члена МТСБУ стане дуже витратним. Зараз для отримання статусу асоційованого члена, що має право займатися продажем полісів ОСАЦВ, СК повинна направити до Фонду гарантування виплат мінімум 100 тис. євро (в гривневому еквіваленті). За ініціативою народного депутата Андрія Пінчука (фракція Партії регіонів) розмір внеску буде збільшено до 1 млн євро. Вимоги до повних членів, які мають право продавати також поліси "Зеленої карти", зростуть з 200 тис. євро до 2 млн євро.

Серед іншого закон зобов'яже страховиків змінити підхід до виплат відшкодування. Зараз постраждалі зобов'язані підтверджувати факт витрат на лікування, але після підписання документа президентом України ця необхідність відпаде. Зокрема, закон передбачає декілька видів автоматичних виплат, для здійснення яких достатньо буде лише медичної довідки. Так, при настанні I ступеня інвалідності потерпілий зможе розраховувати на отримання 36 мінімальних зарплат (39,4 тис. грн), II ступеня - 18 зарплат (19,7 тис. грн), III ступеня - 12 зарплат (13,2 тис. грн ). Єдиний розмір виплати в розмірі 18 мінімальних зарплат передбачений для неповнолітніх осіб, які стали інвалідами в результаті ДТП. Крім того, в разі смерті годувальника сім'я останнього отримає право на гарантоване відшкодування в розмірі 36 мінімальних зарплат. При цьому прямі родичі померлого зможуть отримати до 12 мінімальних зарплат як компенсацію витрат, пов'язаних з похоронами, і ще стільки ж як компенсацію морального збитку. Але максимальний розмір виплати залишиться незмінним - 100 тис. грн. Що стосується втрати працездатності, то за кожен день перебування в лікарні потерпілому буде компенсуватися 1/30 розміру мінімальної зарплати, встановленої на день ДТП (зараз 36,5 грн на добу) протягом не більше 120 днів.

Збільшення соціальних виплат дозволило страховикам вести мову про перегляд існуючих тарифів. В Українській федерації страхування вже підрахували, що щорічно компаніям доведеться платити за страховими випадками на 400 млн грн більше. У 2011 році члени МТСБУ виплатили 918 млн грн, зібравши премій на 2,2 млрд грн. Згоден з необхідністю перегляду тарифів і Андрій Пінчук, який пообіцяв страховикам клопотати в адміністрації президента про збільшення тарифів за ОСАЦВ в обмін на підтримку ними закону. Однак поки передчасно говорити про те, на скільки вони можуть вирости.

Микола Максимчук

  • i

    Якшо Ви помітили помилку, виділіть необхідну частину тексту й натисніть Ctrl+Enter, щоб повідомити про це нам.

Дивись також
В Контексті Finance.ua
Опитування