4963
Банки треба міняти, як рукавички
— Кредит&Депозит
Немає такого поняття як найнадійніший банк. У всіх країнах світу були і будуть випадки, коли навіть найреспектабельніші фінустанови стають банкрутами.
Є багато методик оцінки надійності банків. Однак приватній особі дуже складно об'єктивно оцінити надійність банку на підставі тих даних, які публікують на сайті НБУ. Можна лише проаналізувати ринок і визначити тенденції.
Практика нашого банківського ринку показала: при прийнятті рішення про розміщення депозиту не можна виходити з величини банку. Пам'ятайте такі банки, як Інко, Відродження, АПБ Україна? Вони вважалися великими, але від банкрутства їх це не врятувало. Зовсім недавно великим банком вважався і Укрпромбанк, який теж уже не існує. Вкладники цих банків з великими труднощами повертали свої вклади, а частину грошей взагалі втратили. При цьому вкладники невеликих банків на кшталт Арма, УФГ, Порто-франко, вже давно отримали компенсацію за вкладами, якщо їх сума не перевищувала 150 тис. грн. Причина цього в тому, що наш Фонд гарантування вкладів невеликий, і якщо по малих банках він депозитні вклади повертає без проблем, то по великих, без допомоги держбюджету повернути вклади неможливо. Великі банки банкрутують під час кризи, дрібні - коли все добре.
Загальна тенденція банкрутств така: великі банки якщо й банкрутують, то під час кризи, а ось дрібні банки можуть збанкрутувати, коли на ринку все добре. Наприклад, невеликий банк Росток збанкрутував у 2004 році, коли в цілому вся банківська система працювала нормально.
Існує думка, що банки із закордонними власниками більш надійні, ніж повністю українські.
Проте всі банки, що працюють на нашому ринку, мають схожі проблеми. Тому останнім часом і банки з закордонними власниками почали йти з нашого ринку. Хоча при цьому вони намагаються максимально коректно розрахуватися з власниками вкладів або хоча б передати свої зобов'язання іншій банківській структурі.
Розміщення грошей на банківський депозит - це теж свого роду бізнес. І як будь-який бізнес, він приносить не тільки доходи, але й збитки. При цьому, як в будь-якому бізнесі, не можна повністю виключити збитки, але можна їх мінімізувати.
Розміщуємо депозит
В теорії ймовірності існує правило бутерброда - він падає або маслом вниз або вгору. Це правило працює і при виборі валюти депозиту. Завжди є ризик девальвації і ревальвації гривні, тому доцільно 50% внеску розміщувати в гривні і 50% у валюті. У разі девальвації гривні, валютний внесок буде стабілізатором гривні, а в разі стабільного курсу долара, гривневий вклад забезпечить хороший дохід.
Але розподіл 50 на 50 - не аксіома, потрібно цю пропорцію постійно міняти. Зростає ризик девальвації - частку валютних вкладів збільшуємо до 75%, знижується ризик девальвації - можна гривневі вклади збільшити до 75%. Раз не можна знайти найнадійніший банк, то залишається розмістити гроші в різних банках.
Яку валюту використовувати? Залежить від мети, яку переслідує вкладник. В Україні тільки курс гривня/долар перебуває під державним контролем. Всі інші валюти: євро, фунт стерлінгів, швейцарський франк і російський рубль живуть своїм життям і час від часу то зростають, то падають в умовах стабільного курсу долар/гривня. При цьому динаміку недоларових валют передбачити досить складно. На поточний момент курс євро падає, але це не означає, що він буде падати і далі. Останнім часом зростання курсу рубля абсолютно не гарантує, що ця тенденція не зміниться. Якщо немає бажання постійно відслідковувати курс євро/долар, рубль/долар, фунт/долар і франк/долар, то найпростіше рішення - це доларовий депозит. Але якщо хочеться отримати додатковий дохід за рахунок валютних спекуляцій, то недоларові валютні депозити це просто знахідка. Але, при цьому будьте готові, що курс цих валют може так змінитися, що збитки будуть більші, ніж відсотки за депозитами. Ризик є ризик.
Великі банки банкрутують під час кризи, дрібні, - коли все добре
Раз не можна знайти найнадійніший банк, то залишається розмістити гроші в різних банках. В Україні більше ста банків активно залучають гроші на депозити. Якщо в кожен банк розмістити суму не більше 140 тис. грн або доларовий еквівалент, то вистачило б тільки грошей.
Чому 140 тис. грн? При виплаті компенсації з Фонду гарантування вкладів повертають і тіло депозиту, і відсотки за депозитом, але тільки в тому випадку, якщо загальна сума не перевищить 150 тис. грн. Краще підстрахуватися і розмістити трохи менше.
НБУ на своєму сайті в розділі "Банківський нагляд" щоквартально розміщує дані про банки, ці банки розділені на чотири групи: найбільші, великі, середні та дрібні. Теорія ймовірності і практика показали, що краще розміщувати депозити в банки різних груп. Частину депозитів у найбільші банки, частину у великі, частину в середні і частину в дрібні. Не варто віддавати перевагу якійсь одній групі. Якщо мета - рівномірно диверсифікувати вклади. При цьому, в кожній групі банків має сенс вибрати банки з найвищими ставками за депозитами. Варто дуже уважно читати умови розрахунку відсотків, щоб найвищі відсотки за депозитами в рекламному буклеті не виявилися просто рекламним прийомом. Якщо вважаєте, що високі ставки - це високий ризик, немає проблем, - обираєте середні ставки по кожній групі банків. Хочете більше доходу і готові до ризику? Збільште кількість вкладів у дрібні банки і зменшіть кількість вкладів у великі банки. І найголовніше: міняйте банки час від часу.
Тепер про терміни розміщення депозиту.
Краще всього вибрати різні терміни: від трьох місяців до року. На довший термін оформляти депозит не варто. Якщо є час і бажання, можна постійно змінювати терміни, валюту і банки, але при цьому дотримуючись принципів диверсифікації. Розміщення депозитів чимось нагадує гру в шахи: завжди є можливість трохи поліпшити свою структуру депозитів. А варіантів може бути багато.
Пам'ятка вкладника
Якщо банку немає в інтернеті або на його сайті не можна зрозуміти, які ставки за депозитами він пропонує, не варто витрачати час на цей банк, йому швидше за все депозити не потрібні.
Якщо ви розмістили гроші в банку, хоча б раз на тиждень відстежуйте банківські новини - завдяки інтернету навіть самий хитрий і закритий банк не зможе приховати свої проблеми від суспільства. В цьому випадку ви встигнете забрати гроші з банку, який вже почав чхати.
Забрати гроші з банку, про який повідомляють погані новини і втратити відсотки прикро, але не забрати гроші вчасно - ще прикріше.
Дуже активна реклама завжди насторожує, але ще більше насторожує, якщо відсотки в рекламі щодо депозиту нічого спільного не мають з реальними відсотками. Не варто вступати в ділові відносини з тими, хто вас обманює на самому початку.
Олександр Охріменко
За матеріалами: Finance.ua
Поділитися новиною
