1299
Готівковим фронтом
— Кредит&Депозит
Останнім часом з місяця в місяць стабільно збільшується портфель кредитів фізичним особам у національній валюті. Навіть за підсумками січня-лютого він зріс майже на 1,4 млрд грн., до 84,8 млрд грн. При цьому одним з основних гормонів росту кредитування громадян є cash-кредити.
Для довідки
Незабезпечені позики готівкою фізособам пропонують близько 20 банків з півсотні найбільших фінустанов країни. І кількість пропозицій постійно зростає. Тільки за останній місяць на ринок cash-кредитування вийшли такі великі гравці, як "ОТП Банк" і банк "Фінанси та Кредит".
"До 1 березня ми працювали тільки з існуючими клієнтами, потім почали співпрацювати з клієнтами, що називається, "з вулиці". Попит на такі кредити є, до того ж маржинальна прибутковість по продукту хороша, - пояснює Олексій Руднєв, директор з продажу та маркетингу банку "Фінанси та Кредит". - Перед стартом потрібно було підготувати банк не тільки до видачі кредитів, а й до збору проблемної заборгованості". За його словами, до кризи багато банків дбали тільки про видачу кредитів, тоді як ризик-менеджменту і технології збору прострочення приділялося мало уваги.
Більшість операторів декларують готовність видавати в одні руки не більше 50 тис.грн. Водночас є пропозиції, що досягають і 150 тис.грн. Показово, що в запалі конкурентної боротьби гравці ринку змушені йти на пом'якшення умов кредитування. Так, кілька банків обіцяють видавати готівку без надання довідки про доходи. Разом з тим максимально можливий розмір кредиту в такому випадку буде набагато меншим від звичайного.
Більшість фінустанов (наприклад, "Ерсте Банк", "Креді Агріколь Банк", "Альфа-Банк (Україна)", "VAB Банк") обіцяють кредити в розмірі не більше 20 тис.грн. без підтвердження доходів. Але це не звільняє кандидатів від необхідності мати постійне місце роботи і трудовий стаж на останньому місці роботи не менше 6 місяців або року. Зазначимо, що найбільший "апетит до ризику" декларує Кредобанк: він готовий видавати готівкою не більше 25 тис.грн. без підтвердження доходу.
Деякі банки згодні позичати до 10 тис.грн., вимагаючи лише мінімальний пакет документів - паспорт та ідентифікаційний код. Поряд з "ОТП Банком" до числа подібних кредиторів входять і такі спеціалізовані фінустанови, як "Дельта Банк", "Банк Російський Стандарт" і "Банк Ренесанс Капітал". Для порівняння: наприклад, "Платинум Банк" без довідки про доходи може видати в кредит не більше ніж в 6,9 тис.грн. Банкіри визнають, що продовжують шукати найбільш вигідну форму cash-кредитування.
"У банку є різні програми, для нас це пілотні проекти. Ми намагаємося вибрати оптимальний варіант. Для цього щоквартально аналізуємо всі програми, а потім вносимо в них зміни або ж зовсім відмовляємося від того чи іншого продукту", - зізнається Світлана Черкай, заступник голови правління "Ерсте Банку".
Проте багато великих банків принципово не видають населенню кредити без довідки про доходи. Наприклад, вітчизняні "дочки" російських держбанків "ВТБ Банку" та "Дочірнього Банку Сбербанку Росії" активно просувають кредити готівкою, але не ризикують давати в борг людям без офіційних доходів.
Аналогічний підхід у "Райффайзен Банку Аваль" і банку "Фінанси та Кредит". "Ми стимулюємо клієнта надати банку довідку про доходи, пропонуючи більш низьку ставку по кредиту", - відзначає Руднєв.
Є в наявності
Незважаючи на досить агресивне повернення банків на ринок cash-кредитування, фінустанови все ж намагаються знизити ризики неповернення кредитів шляхом жорсткого відсіву позичальників.
Учасники ринку не приховують, що максимальні шанси на отримання кредиту мають клієнти, які вже обслуговуються в банку-кредиторі, наприклад, власники зарплатних карт, емітованих банком. До речі, в таких випадках банки, як правило, не вимагають надання довідки про доходи, оскільки бачать рух коштів по зарплатному рахунку майбутнього позичальника.
Наприклад, "Райффайзен Банк Аваль" під кінець 2011 р. почав згортати видачу кредитів клієнтам "з вулиці", а в I кварталі 2012 р. і зовсім перестав видавати cash-кредити новим клієнтам. "За підсумками минулого року дві третини позичальників по cash-кредитах - це наші існуючі клієнти", - констатує Євген Дем'янов, директор департаменту продуктів і маркетингу для приватних клієнтів "Райффайзен Банку Аваль".
Банкіри відзначають, що у людини, яка раніше не співпрацювала з банком-кредитором, шанси на отримання cash-кредиту - в кращому разі, 50%. "Нормальною вважається практика, коли задовольняється половина заявок людей з вулиці", - підтверджує Дем'янов. Аналогічну статистику по своєму банку назводить Черкай: "Ми не намагаємося нарощувати обсяги, тому рівень відмов у нас досить високий - понад 60%".
За того хлопця
Так чи інакше, більшість банків намагаються компенсувати ризик неповернень завищеними ставками по кредитах. Простіше кажучи, працює принцип, коли добросовісні позичальники, погашаючи кредит, платять достатньо, щоб покрити втрати банку від злісних неплатників або навіть кредитних шахраїв.
"Високе прострочення перекладається на клієнтів. Є банки, у яких прибутковість по кредитах готівкою становить 140% річних, при цьому вони не вимагають довідки про доходи", - відзначає Олексій Руднєв. У свою чергу, Світлана Черкай каже, що найбільш поширена відсоткова ставка по кредитах готівкою - 80% річних. При цьому експерти фіксують постійне зростання вартості cash-кредитів.
У компанії "Кредит Маркет" відзначають, що з 20 лютого по 6 березня значення індексу "Кредит Маркет готівковий" збільшилося на 5 в.п. і станом на 6 березня досягло 115,22% річних.
"Коливання середньої ефективної ставки по кредитах готівкою пов'язані з двома факторами: підвищеним попитом на цей вид кредитування напередодні 8 березня і високими ризиками для кредитора в умовах нестабільної платоспроможності позичальників", - коментує зміни Денис Раковський, директор з продажів "Кредит Маркету".
Аналітики іншої консалтингової компанії - "Простобанкконсалтинг" - також вказують на подорожчання готівкових кредитів: "Незважаючи на зростання пропозиції, за останній місяць середні реальні ставки зросли. Так, позики терміном на один рік подорожчали в середньому на 2,66 в.п., до 53,36% річних, на два роки - на 3,4 в.п., до 55,09% річних". Впадає в очі більш ніж дворазова різниця в оцінках середніх ставок двома компаніями. Очевидно, вона зумовлена відмінностями в методиках підрахунку.
Самі ж банки як і раніше намагаються всіляко маскувати реальну вартість кредитів - поряд з номінальною ставкою в хід йдуть одноразові й щомісячні комісійні, страховки. На пільгову номінальну ставку по кредиту можуть розраховувати клієнти, які обслуговуються в банку. Наприклад, в "Ерсте Банку" "зарплатники" можуть розраховувати на знижку в 4 в.п. - до 31% річних.
"Креді Агріколь Банк" встановлює базові ставки в залежності від розміру кредиту - чим він більший, тим нижча ставка. При цьому розмір щомісячних комісійних платежів залежить від терміну кредитування: до двох років - 1,7%, більше двох - 1,75%. В "ОТП Банку" розмір номінальної відсоткової ставки встановлюється індивідуально і залежить від результатів обробки анкетних даних. При цьому розкид ставок великий - від 7% до 28% річних.
Крім того, банк щомісячно стягує комісійні в розмірі 2% від суми кредиту. Потенційним позичальникам варто звернути особливу увагу на таку статтю витрат, як переведення в готівку кредитних коштів.
Хоча продукт і називається "кредит готівкою", у багатьох випадках кошти реально не видаються готівкою, а зараховуються на поточний або картковий рахунок. Це означає, що при підрахунку загальної вартості кредиту потрібно враховувати додаткові витрати на зняття готівки. Наприклад, в банкоматах "VAB Банку" ця операція обійдеться в 1,75% від розміру кредиту, в "Дельта Банку" - в 1%.
Банки намагаються залучити позичальника швидкістю прийняття рішення і власне видачі кредитів готівкою, обіцяючи укластися в лічені години або навіть хвилини. Приміром, в "Альфа-Банку (Україна)" навіть обіцяють знижку на кредит у розмірі 5 в.п., якщо не встигнуть оформити його за 1 годину.
Втім, на практиці позичальник, який прийшов у банк до полудня, в кращому разі, отримає доступ до позикових коштів до кінця робочого дня. Нерідко кредитні процедури плавно перетікають на наступний день.
Євген Дем'янов, директор департаменту продуктів і маркетингу для приватних клієнтів "Райффайзен Банку Аваль"
- Ми не припиняли кредитувати готівкою. У I кварталі поточного року ми пропонуємо кредити готівкою тільки існуючим клієнтам. Починаючи з II кварталу банк буде видавати cash-кредити і новій клієнтурі. Все строго в рамках затверджених бюджетів на 2012 р. Тим більше що у нас велика клієнтська база, і нам було важливо в першу чергу задовольнити їхні запити. За січень-лютий ми видали кредитів приблизно на 50 млн грн.
Вважаю, що для початку року це нормальні обсяги. За минулий рік ми видали таких позик на 750 млн грн. При цьому період активного кредитування не перевищував півроку. Ми як і раніше просимо позичальників пред'являти довідку про доходи і перевіряємо цю інформацію. Наш підхід - кредитувати, спираючись на офіційно підтверджені доходи.
В Україні поки немає інших надійних джерел інформації, на які можна було б спиратися при оцінці платоспроможності позичальника. Ті учасники ринку, які висувають занадто м'які умови кредитування, компенсують ризики за рахунок високого рівня відсоткових ставок.
Ми більше схильні до помірного розміру відсоткових ставок і, відповідно, меншого рівня ризику. Влітку минулого року частка схвалення заявок громадян, які не є клієнтами банку, сягала лише 40%.
Олексій Руднєв, директор з продажу та маркетингу банку "Фінанси та Кредит"
- При оцінці платоспроможності позичальника в рамках видачі кредитів готівкою не існує універсального показника відношення щомісячного платежу по кредиту до доходів позичальника. Тобто не можна сказати, що якщо даний показник складає не більше 50-60%, то позичальник обов'язково отримає кредит, або навпаки.
Дане значення зовсім різне для різних клієнтських груп, сфер зайнятості, трудового стажу громадян на останньому місці роботи. Загалом, факторів маса. При цьому замінити cash-кредити картковими продуктами не завжди можливо.
Дмитро Гриньків
За матеріалами: Бізнес
Поділитися новиною
