2931
Банки наодинці з проблемною стабільністю
— Кредит&Депозит
Менше 5% проблемних позичальників погоджуються віддавати заставне майно банкам.
Українським банкам стає невигідно самостійно обслуговувати портфелі з проблемними кредитами. Незважаючи на те, що банки не завжди мають можливість передати роботу з проблемними активами в аутсорсинг, банкіри радять вдаватися до економічної практики продажу проблемних активів. Крім того, експерти запевняють, що сьогодні за рахунок обережної політики банків ситуація з "токсичними" активами стабілізувалася. При цьому вони не відкидають можливості, що в 2012 році ситуація може кардинально змінитися, враховуючи, що терміни реструктуризації кредитів закінчуються, а платоспроможність позичальників продовжує падати.
Основна проблемна заборгованість української банківської системи сформувалася ще в кінці 2008 року. "Банки тоді не встигли почистити кредитні портфелі. Деякі з них, відповідно, розформували свої резерви, - поділився з "Мінфіном" директор рейтингового агентства "Рюрик" Леонід Долинський, - тому частина заборгованості стала до цього часу абсолютно безнадійною, іншими словами списаною".
Як раніше повідомлялося, за офіційними даними Нацбанку України (НБУ), у загальному кредитному портфелі банків частка простроченої заборгованості за 11 місяців 2011 року склала 80,3 млрд грн (скоротившись з 11,2% до 9,7%). Хоча за інформацією рейтингового агентства "Кредит-Рейтинг", в минулому році загальна сума проблемних кредитів знизилася на 54 млрд грн (або на 18%) і склала 243 млрд грн.
Банки борються з проблемними активами
Крім того, за словами заступника голови правління "Банку Національний кредит" Сергія Уткіна, банки в роботі з проблемними активами використовують різні механізми. "Найчастіше фінустанови тримають власні служби, які займаються стягненням та реалізацією цих активів", - розповів він. При цьому банкір зазначив, що проблемні портфелі продають не часто. "Такі процедури існують, проте я б не назвав це політикою або практикою", - зазначив він.
Слід зазначити, що у кожного банку різний обсяг токсичних активів, тому не можна однозначно стверджувати, що вигідніше - тримати власну службу чи наймати компанію. У зв'язку з цим вивести середній орієнтир щодо вартості обслуговування власних служб складно. Крім того, банки не завжди мають можливість передати роботу з проблемними активами в аутсорсинг (відмова від власного бізнес-процесу і придбання послуг з реалізації цього бізнес-процесу в іншої організації - "МФ"). "Це не чисто банківський бізнес, тому логічніше організовувати роботу з проблемкою з використанням спеціальних компаній", - упевнений Сергій Уткін.
Правильним рішенням, на думку пана Уткіна, буде створення при банку SPV або венчурних фондів, яким можна продавати активи і "тим самим очищати баланс банку" (див. статтю "МФ" - "Фонди очистять банківські" авгієві "баланси"). При цьому банкір зазначив, що все залежить від фінансових можливостей власників банку - на який термін вони готові мобілізувати ресурс в такі активи, і на який дисконт готові піти при продажу. "Звідси і обсяг зниження проблемних активів", - упевнений він.
Банки не завжди продають свої активи
При цьому голова правління банку Форум Commerzbank Group Вадим Березовик розповів, що банку вдалося скоротити портфель проблемних кредитів на 3 млрд грн саме за рахунок погашення кредитів, реструктуризації та списання заборгованості, що "вигідно і банку, і клієнтові". При цьому пан Березовик зазначив, що списання заборгованості розглядається виключно як крайній захід в роботі з "проблемкою". "Ми вдаємося до неї тільки після повного завершення претензійно-позовної роботи", - підкреслив він.
За даними НБУ, активи банків України на 1 березня 2012 р. становили 1,062 трлн грн, загальні активи - 1,220 трлн грн. При цьому зобов'язання банків досягли 904 млрд грн. Кошти фізосіб становили 320,6 млрд грн (або 35,5%), кошти суб'єктів ведення господарства - 174,1 млрд грн (19,3%), міжбанківські кредити та депозити - 166,9 млрд грн (18,5%).
Варто зазначити, що в Україні слабо захищені права кредиторів. "Саме в цьому напрямку і треба удосконалити законодавство", - сказав Сергій Уткін. "Всі активи дістаються важко, так як процедури стягнення складні. Тому позичальники і вступають в конфлікт з банками, - нарікає він. - За моїми оцінками, самостійно віддає заставне майно в рахунок погашення менше 5% клієнтів-неплатників".
Тому віце-президент "ІФГ Капітал" Мар'ян Самбірський впевнений, що банкам вигідніше продавати проблемні активи, оскільки це міжнародний досвід. "Банкам важливі не божевільні дисконти, - упевнений він. - Вони намагаються мінімізувати збиток, продавши активи за ринкову ціну, і тим самим отримати мінімальний прибуток".
Яскравим прикладом може служити "УкрСиббанк", який, за неофіційними даними, продав практично мільярд гривень "Дельта Банку" з середньою ставкою наповнення своїх кредитів 15%. При цьому в самому "Дельта Банку" "Мінфіну" відповіли, що поки рано коментувати цю тему, оскільки зараз йде робота з передачі активів, і підкреслили, що у "Дельта Банку" є позитивний досвід роботи з проблемним портфелем. Мова йде про портфель "Укрпромбанку", "з яким банк впорався в повному обсязі".
Крім того, старший партнер адвокатської компанії "Кравець, Новак і партнери" Ростислав Кравець розповів, що в кінці 2011 року "УкрСиббанк" заснував свою фінансову компанію ТОВ "Кий-коллект" і передав їй ще частину активів - трохи більше мільярда гривень. "При цьому з таким дисконтом були продані не тільки карткові або споживчі кредити, а й іпотечні кредити, - зазначив Ростислав Кравець. - На сьогоднішній день компанія нічим не займається. Це свідчить про те, що банк продовжує шукати покупця свого проблемного портфеля". При цьому в самому "УкрСиббанку" цю тему не прокоментували.
Держава у зв'язку з виниклими проблемами восени минулого року дійшла до висновку, що проблемні активи краще вивести на баланс санаційного банку. Таким чином, уряд схвалив прохання Національного банку України (НБУ) створити санаційний банк на базі "Родовід Банку". Нагадаємо, що головним завданням фінустанови стала робота з повернення проблемних активів держбанків (див. статтю "МФ" - "НБУ зачищає сліди").
Оцінка проблемних активів
Крім того, Мар'ян Самбірський зазначив, що будь-який актив коштує стільки, "скільки за нього готові заплатити". "Це відкриті торги, аукціони, на яких встановлюється реальна ціна. Крім того, це ринковий підхід до вирішення проблеми", - підкреслив він.
При цьому Леонід Долинський розповів, що оцінювати необхідно не право вимоги, а застави, тобто забезпечення проблемних кредитів. "Так як зараз основна проблема в оцінці кредитів - це оцінка застави", - поділився він. Також пан Долинський зазначив, що сьогодні споживче кредитування не вважається забезпеченням, так як не має ніякої цінності. "Також знецінюються і автомобілі, - поділився він. - Залишається ринок нерухомості, який в принципі теж зараз на сильному спаді".
Таким чином, основна проблема - це оцінка забезпечення за проблемними кредитами. "Так як ті реальні оцінки застав, які зараз є, не влаштовують ні банки, ні позичальників, - нарікає пан Долинський. - Рано чи пізно з'ясовується, що насправді застави не вистачає на покриття проблемної заборгованості".
Банки чекають законодавчих змін
Крім того, ще однією проблемою банків в роботі з проблемними активами є невдосконалене законодавче поле. На думку першого заступника голови правління банку "Хрещатик" Юлії Тур, процес поступового зменшення обсягу проблемної заборгованості можливий. Однак на нього можуть впливати юридичні чинники, що виникли в правовій площині цієї проблеми. "Банкіри сподіваються на положення та принципи, які будуть закладені в законі про кредитування, який так довго чекає і ринок, і основні його учасники - державні та комерційні банки", - нарікає вона.
При цьому Ростислав Кравець зазначив, що був розроблений ряд законопроектів щодо врегулювання питань захисту прав споживачів фінансових послуг. "Законопроект прогресивний, але шансів на його ухвалення дуже мало, - пояснив юрист, - тому що в ньому в більшості випадків описуються права позичальників, ніж права фінустанов".
У 2012 році ситуація не зміниться
Незважаючи на це, Юлія Тур впевнена, що 2012 рік має стати роком повернення боргів. "Банки вже виявили практично всіх проблемних позичальників, визначилися з їх фінансовим станом і перспективами", - розповіла вона. За її словами, банками була проведена певна робота з реструктуризації, досудової, позовної реалізації проблемних активів. У зв'язку з цим, на думку пані Тур, частка проблемної заборгованості в кредитних портфелях банків буде поступово зменшуватися.
При цьому, як розповів Леонід Долинський, українська банківська система сьогодні переживає певну стабільність. Також він зазначив, що за офіційними даними Національного банку України, рівень резервів по банківській системі становить 14,5%. "Він тримається вже певний час, оскільки банки зараз досить обережні у своїй кредитній політиці, - пояснив Леонід Долинський. - Таким чином, найближчим часом ми не очікуємо різкого збільшення ні проблемних заборгованостей, ні прострочених кредитів. Відповідно, збільшення резервування не відбудеться".
З цією думкою не погодився Сергій Уткін з "Банку Національний Кредит", зазначивши, що робота з проблемними активами - складний і нешвидкий процес. "Тому про істотне поліпшення в 2012 році говорити не доводиться", - упевнений він.
Те, що в 2012 році обсяг проблемних кредитів значно зросте, підтвердив і Ростислав Кравець. "Програми реструктуризації закінчуються, а у позичальників немає можливості відновлювати свою платоспроможність, - зазначив він, - тому що вони зобов'язані за цими програмами доплатити банкам те, що було недоплачено у зв'язку зі зменшенням відсоткових ставок".
Олена Куца
За матеріалами: Мінфін.com.ua
Поділитися новиною
