В НБУ придумали, як здешевити іпотеку? — Finance.ua
0 800 307 555
0 800 307 555

В НБУ придумали, як здешевити іпотеку?

Кредит&Депозит
6187
У Національному банку придумали, як виконати поставлене президентом завдання щодо здешевлення іпотечних кредитів до 12-14% річних у гривні. Створене Ощадбанком під патронатом НБУ Агентство з рефінансування житлових кредитів допоможе відновити кредитування і зробити доступними іпотечні позики - зробивши житло більш доступним для багатьох українців.
Відновлення кредитування, мабуть, головне завдання 2012 року для українських фінансистів. Адже без нових позик буде дуже складно дати поштовх розвитку економіки і створенню нових робочих місць - бази для зростання прибутків населення та підвищення соціальних стандартів.
На сьогодні українські банки видали житлових кредитів майже на 10 мільярдів доларів. На перший погляд, почати видачу нових кредитів легше легкого. В Україні працюють 185 банків, грошей у них для цього більш ніж достатньо - кредитуй не хочу. Але саме в цьому "не хочу" і криється головна проблема української банківської системи. Позичальники - тобто бізнесмени і приватні особи - не надто хочуть позичати у банків гроші за нинішніми високими ставками. Адже якщо взяти сьогодні кредит на купівлю власного житла під 20-25% річних, то протягом 10 років доведеться виплатити дві ціни квартири.
А кредитувати дешевше банки і не хочуть, і не можуть: перш за все, через високі депозитні ставки у гривні, а також заборону на видачу фізичним особам кредитів у валюті, якої у фінустанов "досхочу".
Що виходить в результаті? Ті люди, які отримали іпотечні кредити у валюті, щомісяця повертають банку певну суму грошей. А банк отримані від клієнтів гроші на видачу нових валютних іпотечних кредитів направити не може.
Як змусити ці гроші працювати на економіку, на будівництво нового житла?
Просто дозволити кредитування у валюті для відновлення кредитування - вочевидь не вихід. У цьому всі могли переконатися в 2008-2009 році, коли через глобальну фінансову кризу курс гривні ослаб більш ніж на 60%, і відповідно на стільки ж збільшилися платежі тих, хто раніше мав необережність спокуситися на дешеві валютні кредити.
Ми далекі від того, щоб пророкувати повторення минулих катаклізмів. Та й у Нацбанку в осяжній перспективі обіцяють стабільний курс гривні. Однак якщо мова йде про кредит на житло, який береться на 5-10 років - будь-які прогнози тут безсилі. Тому кредитуватися краще, все-таки, у гривні.
Потрібно лише придумати, як знизити її ціну для позичальників і зробити можливим гривневе кредитування на тривалий термін (зараз це складно, бо середній термін депозиту в банку - близько 6 місяців, а кредит треба видавати на набагато більший термін). "Ситуація на ринку нерухомості така, що іпотека затребувана в режимі "докредитування" - коли покупець бере відсутні 25-35% вартості житла, нехай і під високий відсоток, побоюючись, що ціни почнуть зростати і він не встигне зробити покупку на дні" , - каже директор з продажів "КредитМаркет" Денис Раковський.
Однак такі кредити недоступні для більшості населення, якому до придбання житла частіше за все не вистачає 50-80% його вартості.
Щоб вирішити житлову проблему громадян, і водночас дати поштовх відновленню будівельної галузі, що до нещодавнього часу забезпечувала 15% українського ВВП, офіс президента Януковича поставив Нацбанку і Мінфіну завдання знизити іпотечні ставки до рівня 12-14% річних у гривні.
Саме цю мету і переслідував Національний банк, ініціюючи створення спеціального агентства - з рефінансування житлових кредитів на базі Ощадбанку (його акціонерами також виступають інші держбанки). За мудрованим терміном "рефінансування" стоїть проста потреба банків: щоб видавати нові кредити, їм спочатку треба знайти для цього гроші. Проект якраз і покликаний розворушити іпотечний ринок, який вже кілька років перебуває в стані анабіозу в першу чергу через відсутність у банків довгих і дешевих ресурсів.
"Створення агентства не тільки буде сприяти стабілізації цінової ситуації на споживчому ринку (через відволікання коштів громадян на житлове інвестування), а й підтримає економічне зростання через збільшення обсягів виробництва будівельної та суміжних галузей", - пояснює задум банківського регулятора голова НБУ Сергій Арбузов.
Механізм роботи агентства досить простий: воно залучає нові ресурси для іпотечного кредитування, випускаючи для цього спеціальні іпотечні облігації. Їх головна відмінність від звичайних облігацій полягає в тому, що їх повернення гарантує спеціальна застава - пул (стандартизований набір) житлових кредитів одного або декількох банків. У той час як за звичайними облігаціями немає нічого, окрім обіцянки того, хто їх випустив, повернути вам гроші.
Уявімо, що банк Х видав своїм позичальникам 1000 десятирічних кредитів на купівлю житла під 16% річних. Він міг би й далі видавати нові позики, якби знизив ставку до 14%. Але де взяти для цього ресурси? Для цього банк може передати Агентству в заставу свою тисячу кредитів, а агентство, ретельно перевіривши якість їх обслуговування, випустило під їх забезпечення іпотечні облігації, продавши їх усім бажаючим за ставкою, наприклад, 10-11% річних. А отримані гроші - відправило назад у банк. Таким чином, банк отримав у своє розпорядження новий ресурс, за рахунок якого може видавати нові житлові кредити вже дешевше - під ті ж 14%.
"Безліч прикладів з європейської практики свідчить, що практично 30-40% іпотечних кредитів профінансовано за рахунок облігацій", - розповідає голова правління Ощадбанку Сергій Подрєзов. Банкір підкреслює, що на створення агентства не будуть виділятися бюджетні кошти, а його іпотечні облігації не будуть конкурувати з цінними паперами Державної іпотечної установи. "Ми повинні не конкурувати, а доповнювати один одного, адже чим більше інструментів на ринку, тим більший у інвесторів вибір, куди вкладати гроші", - говорить фінансист.
Учасники ринку переконані: якщо механізм запрацює, АРЖК з часом зробить справжню революцію в іпотечному кредитуванні. "Високі ставки з іпотеки - одне з основних гальм відновлення ринку. Не може він розвиватися сьогодні зі ставками за 20%. Сподіваюся, цей проект стане "педаллю газу". Коли кредити подешевшають, попит на них підвищиться, а багато українців знову отримають можливість реалізувати свою мрію і стати власниками власного житла", - говорить голова наглядової ради Platinum Bank Юрій Блащук.
Ігор Восколовський
За матеріалами:
Подробности
Якщо Ви помітили помилку, виділіть необхідний текст і натисніть Ctrl+Enter , щоб повідомити про це.

Поділитися новиною

Підпишіться на нас