1200
Чуйне кумоводство
— Кредит&Депозит
30 січня чиновники, правоохоронці та учасники системи кредитної кооперації провели збори робочої групи для вироблення заходів з виведення кредитних спілок (КС) із кризи.
Власне, запропоновані до розгляду заходи зводилися в основному до таких: обмеження розміру кредиту, наданого КС одному зі своїх членів; спрощення процедури виключення зі складу КС осіб, які не беруть участі в її діяльності; введення обмежень при формуванні керівництва КС спорідненими особами; введення обов'язкового інформування регулятора про видані КС кредити та отримані депозити.
Учасники зустрічі зазначають, що більшість обговорюваних ініціатив виходила від представників МВС, причому підтримані були далеко не всі з них.
"Це - ініціативи МВС, які засновані на негативній інформації, отриманій правоохоронними органами в результаті розслідування низки кримінальних справ у декількох КС. На жаль, МВС не хоче приймати до уваги успішні приклади роботи кредитних спілок, яких в Україні більшість", - нарікає Іван Вишневський, голова правління ОКС "Програма захисту вкладів".
Втім, треба визнати, що випадків, коли гроші з КС просто розкрадалися, також було чимало. Про подібні факти неодноразово йшлося в повідомленнях МВС, цьому не раз приділяв увагу і БІЗНЕС. При цьому мова найчастіше йшла не про КС, які стали жертвами фінансової кризи і не пристосувалися до нових умов, а про установи, в яких те, що відбувається, плодило кримінальні справи як "по факту", так і стосовно їх керівництва.
Довгі руки
Варто зазначити, що для КС обмеження у видачі кредитів в одні руки діє досі. Стурбованість же правоохоронців, найімовірніше, була викликана тим, як це обмеження діяло на практиці.
"В одному з проблемних КС сім'я з п'яти осіб взяла кредитів на 6 млн грн., - розповідає Петро Козинець, президент Національної асоціації кредитних спілок України. - В іншій КС - 10 сімей, причому в деяких позичальником виступала одна особа, в деяких - кілька, взяли кредити на 50 млн грн." Очевидно, що повернути такі суми і розрахуватися з вкладниками "лежачим" КС дуже непросто.
В такій ситуації учасники ринку підтримали ініціативу Держфінпослуг (Указом Президента перетворюється на відповідну Національну комісію) підготувати та внести зміни до Закону "Про кредитні спілки", згідно з якими загальний обсяг кредитів, наданих одному члену спілки і афілійованим з нею особам, буде обмежуватися 20% капіталу КС. Аналогічне обмеження передбачається також на видачу кредитів фермерським господарствам та приватним підприємцям.
"Ініціатива продиктована результатами аналізу негативних явищ, які були з початку 2008 р. Я вважаю, що потрібно було б ще жорсткіше обмежити розміри кредитів, ввести обмеження у вигляді якоїсь суми в абсолютному вираженні, адже для великих КС 20% капіталу становить велику суму", - говорить Козинець. Підготовку змін даної норми підтримали і представники Всеукраїнської асоціації кредитних спілок.
"Обмеження розмірів видаваних кредитів пропонувалося розширити і на пов'язаних з позичальником осіб. Треба зазначити, що нормальні КС завжди перевіряють позичальників, контролюють, кому і скільки кредитів видають. Тож ми всі до цього готові", - запевняє президент ВАКС Вікторія Волковська. Втім, ефективність запропонованої норми на практиці викликає сумніви. "Обмеження розміру кредиту "в одну сім'ю" логічне, але треба відразу передбачити механізм контролю", - вважає Вишневський.
Мертві душі
Не викликала заперечень і пропозиція ВАКС про спрощення процедури виключення членів з КС. Власне, було запропоновано дати наглядовій раді КС право виключати з союзу тих її учасників, які більше трьох років не беруть участі в зборах КС, не користуються її кредитами і депозитними програмами, а також не беруть участі у формуванні його капіталу. При цьому наглядова рада повинна буде інформувати збори членів КС про подібні рішення.
"Ми підтримали цю норму. Сьогодні в системі кредитної кооперації близько 1,5 млн членів КС. Але тільки приблизно 500 тис. осіб є активними членами КС, беруть кредити або приносять депозити, - пояснює Петро Козинець. - Решта - баласт. Це люди, які могли кілька років тому взяти кредит, погасити його і відтоді навіть не пам'ятати, що вони вступали до КС".
За словами учасників ринку, така ситуація несе в собі деякі загрози, адже існує велика практика оформлення членами КС довіреностей на ім'я керівника з делегуванням останньому своїх повноважень. У такій ситуації критична маса довіреностей від пасивних членів КС може виявитися ефективним інструментом в руках несумлінного керівника фінустанови.
Справи сімейні
Неоднозначну реакцію в учасників ринку викликала пропозиція Держфінпослуг обмежити присутність родичів в органах управління КС. Власне, регулятор хоче затвердити норму, згідно з якою до наглядової ради і правління КС не можуть входити прямі родичі, а також їхні дружини.
"Ми запропонували доопрацювати цю норму. Якщо вже так наполягають держоргани, нехай родичі не можуть одночасно очолювати правління, наглядову раду і кредитний комітет КС", - говорить Волковська. При цьому учасники ринку не бачать проблеми в тому, щоб родичі входили до складу органів управління КС.
"Членство у наглядовій раді КС, наприклад, здійснюється на громадських засадах і не передбачає ніякої зарплати. А активних людей ще потрібно знайти. При цьому в малих населених пунктах, наприклад селах, родинні зв'язки мають дуже багато людей", - зазначає Вікторія Волковська.
Не підтримала ініціативу Держфінпослуг і НАКСУ. "Ми вважаємо цю пропозицію неправильною. Потрібно подивитися, як ця проблема впливала на ситуацію в проблемних КС", - говорить Козинець. Навпаки, за його словами, є факти, коли наглядова рада КС формувалася з випадкових осіб і майже не виконувала своїх функцій, що дозволяло голові спілки зловживати своїм становищем.
При цьому експерти зазначають, що більш дієвою в даному випадку була б норма, що обмежує кредитування пов'язаних осіб. Власне, головне, щоб КС дотримувалася принципу, згідно з яким родичі та пов'язані з керівництвом спілки особи не мали особливих умов при отриманні кредиту та розміщенні депозиту.
"Від запропонованих змін ніхто особливо нічого не виграє. Аналогічні норми є в російському законі "Про кредитну кооперацію", і зараз там вже постало питання про те, що практично неможливо відстежувати всі родинні зв'язки, і орган нагляду не може перевірити виконання даної норми, - каже Іван Вишневський. - Виникає питання: навіщо вводити обмеження, яке неможливо проконтролювати?"
Не знайшло розуміння у представників системи кредитної кооперації і бажання МВС зобов'язати КС інформувати регулятора про всі видані кредити і прийняті депозити. Справа в тому, що мова йде не про надання чиновникам загальної інформації про свою діяльність.
Таку звітність КС і так щоквартально подають регулятору. Правоохоронці захотіли, щоб КС інформували держоргани про оформлення кредитів і депозитів із зазначенням їх розміру, якщо мова йде про осіб, які входять до керівництва спілки.
"Що вони з цим добром будуть робити?" - цікавиться Петро Козинець. Виникають питання і щодо законності подібних дій у світлі останніх законодавчих змін.
"Необхідно врахувати додаткові обмеження на передачу персональних даних, які випливають з нового законодавства", - відзначає Вишневський. За словами Волковської, сторони взяли паузу в даному питанні, щоб розглянути можливі варіанти його вирішення і при цьому постаратися не порушити конституційні та інші права членів КС.
У банки, марш!
Черговим каменем спотикання стало бажання держорганів ввести обмеження на готівкові операції КС. Серед іншого прозвучала пропозиція відновити раніше діючий ліміт каси для однієї КС. Дану ініціативу категорично відкинули представники як ВАКС, так і НАКСУ. В результаті, було прийнято рішення розробити можливі обмеження на роботу КС з готівкою.
"Ми згодні обмежити видачу КС кредитів готівкою", - говорить Козинець. За його словами, можна прийняти норму, згідно з якою кредит у розмірі понад 50 тис.грн. КС повинна видавати в безготівковій формі з використанням послуг банківських установ. Але це не повинно стосуватися прийому депозитів.
Річ у тім, що прийом грошей банками на користь КС призведе до додаткових витрат вкладників у зв'язку з необхідністю здійснювати банківські комісійні платежі. Єдине, що дає подібна операція, - вкладник отримує додаткове підтвердження факту отримання грошей КС.
"МВС наполягає на тому, щоб всі депозитні операції КС проходили у вигляді безготівкових платежів. У запропонованому варіанті клієнт йде до банку і платить додаткові комісійні", - пояснює Волковська.
Для багатьох КС введення цієї норми може стати великою проблемою, адже спілки часто працюють саме там, де банківським установам мати свої відділення попросту нецікаво. У підсумку, може скластися ситуація, при якій люди, щоб відкрити депозит або взяти кредит в КС, що працює в їхньому ж селі, будуть змушені їхати в більший населений пункт у пошуках банківського відділення.
Більше того, необхідно врахувати, що крім усіляких обмежень ринку не було запропоновано жодного додаткового інструменту, який допоміг би посилити систему кредитної кооперації.
"Є невелика частина КС, які серйозно зіпсували нам імідж. Є багато обґрунтованих скарг людей, і МВС вважає, що за допомогою даних заходів проблема буде вирішена. Але це не так", - запевняє Вікторія Волковська.
За її словами, ринок уже давно просить регулятора розширити можливості КС, зокрема створити на ринку кооперативний банк, який обслуговував би систему кредитної кооперації. Але на ці прохання поки що відгуку нема.
Юрій Гусєв
За матеріалами: Бізнес
Поділитися новиною
