2969
Самострахування - вигода чи ризик?
Напевно, не кожен замислювався, що страхування з'явилося на фундаменті ідеї розподілу ризиків між самим страхувальником, що самостійно відшкодовує завдані йому збитки, і страховою компанією, що приймає ці ризики на себе за додаткову винагороду у вигляді страхових премій.
Отже, що ж це таке самострахування в наші дні? Всім, хто користувався страховкою і трохи розбирається в цьому продукті, відомий такий термін, як збитковість - це співвідношення заплачених премій до виплачених збитків. Існує кілька видів збитковості, але в у даному випадку нас цікавить так звана "чиста" збитковість, тому ми будемо говорити тільки про суму чистих виплат за страховими випадками компанії, без урахування виплачених страховою компанією комісій, витрат на ведення справи тощо.
Якщо показник збитковості невеликий, то сама собою напрошується ідея не платити гроші страховій компанії, а покривати збитки самостійно, заощадивши різницю між середньою збитковістю вашої компанії і страховою премією, яку ви платите страховикам.
Дійсно, на ринку існують механізми, що дозволяють заощадити на страхуванні. Якщо відсоток відшкодувань, що виплачуються вашій компанії страховиком, нижчий від певного рівня, наприклад 60% вашого страхового платежу, то, вдавшись до самострахування, за допомогою асистансів і брокерів, ви зможете отримувати всі необхідні послуги з ДМС, або автотранспортного страхування, скоротивши при цьому витрати вашої компанії.
Чому 60%, а не 80%, запитаєте ви? Відповідь проста - страхові компанії часто мають значні знижки. Винагорода асистансу, або брокеру, що обслуговує вас, в таких випадках, розраховується за фактом, якщо не рахувати передоплати в розмірі близько 60% від середньої суми виплат на обслуговування вашої компанії. У разі страхування майна, де співвідношення премії та страхової суми різняться в тисячі разів, очевидно, що самострахування використовувати неприйнятно. Тому надалі в цій статті я буду говорити тільки про автотранспортне страхування та особисті види страхування.
Кому вигідне самострахування?
Про плюси самострахування варто задуматися компаніям, які страхуються не перший рік і володіють чіткою статистикою збитковості, показники якої стабільні кілька років поспіль.
У першу чергу, це страхування співробітників і автомобілів, де ймовірність настання страхових випадків з дуже великими виплатами не дуже висока.
Ще один плюс самострахування в тому, що компанія може самостійно вирішувати, які зі збитків покривати, а які "залишити на совісті співробітника".
При страхуванні транспорту не варто забувати, що в країні реалізований механізм страхування цивільної відповідальності (ЦВ), і за наявності винуватця ДТП, можна отримати відшкодування від його страхової компанії або стягнути з нього в судовому порядку
Чому ж ця схема так рідко використовується на нашому ринку?
Основна причина очевидна - це небезпечно. Адже якщо за період страхування виникне великий збиток, наприклад серйозне захворювання або тотальне знищення автомобіля, то компанія запросто може "піти в мінуси". Схема отримання послуг через брокерів і асистанс слабо розвинена - на ринку немає достатнього досвіду, а значить і пропозицій. Сервіс, який отримають застраховані через асистанс часто більш низької якості, тому що немає контролю з боку СК, а внутрішні співробітники компанії часто не володіють компетенцією в даних питаннях. Не можна забувати, що, незважаючи на участь асистансу або брокера, ця схема передбачає набагато більшу залученість в процес внутрішнього співробітника, хоча б для ухвалення рішення про спірні виплати, а це додаткові людиногодини, а значить - знову витрати.
Ніхто на ринку не пропагує цю послугу, так як це природно знизить доходи самих СК, а також класичних асистансів і брокерів, що працюють тільки зі страховими компаніями.
Зрештою, на мій погляд, компанія, яка вважає, що рівень збитковості по окремому страховому продукту низький настільки, щоб задуматися про самострахування, повинна в першу чергу піти на ринок, і провести тендер. Майже всі СК при котируванні беруть до уваги збитковість, а враховуючи їх знижки, вони зможуть запропонувати ціну, яка зробить безглуздим самострахування, і при цьому залишить можливість для СК заробити. Таким чином, можна заощадити, не ризикуючи - головне грамотно провести тендер.
Так все-таки вигода чи ризик?
Для того, щоб відповісти на це запитання, Вам слід проаналізувати статистику, переконавшись, що вона достовірна.
Якщо Вам здається, що Ви "переплачуєте" - варто "поторгуватися" на ринку, ну, і якщо це не допоможе, і ваша компанія готова взяти на себе відповідальність за такий ризик, то використовувати самострахування.
По суті, самострахування - це вибір на основі статистики. Це готовність компанії взяти на себе ризики, і самостійно взяти на себе роль СК, припускаючи, що при наявному рівні цін на страховку на кінець періоду баланс буде на вашу користь.
На завершення скажу, що в Україні є компанії, які використовують самострахування і його різновиди успішно. Часто співробітники при цьому отримують менше "пільг" таких, як наприклад оздоровлення або масажі, тому, що компанії не вважають за необхідне оплачувати такі послуги, дбаючи лише про здоров'я своїх співробітників.
Зрештою, я рекомендую проаналізувати, що саме ваша компанія хоче отримати від страхування/самострахування, порівняти з можливостями і ризиками кожного з цих способів і зробити правильний вибір.
Юрій Ніканенок, директор відділів розвитку та страхування особистих продуктів компанії BritMark
За матеріалами: Finance.ua
Поділитися новиною
