2338
З банків знімають відсотки
— Кредит&Депозит
Уряд має намір накласти заборону для фінансових установ на рекламу майбутньої прибутковості від внесків. Така пропозиція надійшла від Держфінпослуг у вигляді розробленого законопроекту № 9469. Зокрема, під цю категорію також потрапляє реклама депозитних ставок, яка зараз в умовах кризи ліквідності активно просувається українськими банками. Хоча юристи впевнені, що реклама депозитних відсотків не може бути заборонена, оскільки ці ставки гарантовані, а не прогнозовані, як прибутковість на фондовому ринку. На думку експертів, ефективність реклами депозитів без вказівки відсотків знизиться фактично до нуля, тому багато хто, особливо дрібні банки, не витримають конкуренції і будуть змушені піти з ринку.
Як стало відомо "Мінфіну" зі змісту пояснювальної записки законопроекту № 9469 "Про внесення змін до деяких законів України щодо реклами у сфері фінансових послуг", його мета полягає у попередженні розповсюдження недобросовісної реклами на ринках фінансових послуг. Цей проект закону пройшов узгодження в Нацбанку України та інших держорганах, пов'язаних з фінансовим ринком країни.
Зокрема, у ст. 24 закону "Про рекламу" вносяться зміни, згідно з якими "в сфері фінансових послуг забороняється надавати інформацію про майбутні прибутки споживачів фінансових послуг". Під вказане поняття може потрапити реклама депозитних ставок.
Як зараз борються з несумлінною рекламою?
Нагадаємо, сьогодні Антимонопольний комітет України (АМКУ) бореться з поширенням інформації (реклами), яка вводить людину в оману, керуючись ст. 15-1 закону "Про захист від недобросовісної конкуренції".
Щодо реклами відсоткових ставок за депозитними внесками і реклами самої назви депозиту в АМКУ заявили, що якщо така інформація, що розміщується на фінансових інформаційних ресурсах та інших джерелах, є повною і достовірною, то вона правомірна. "Такі відомості є невід'ємною частиною діяльності банківських установ і надаються з метою спрощення вибору депозиту для клієнтів банку", - підкреслили в АМКУ.
При цьому в комітеті зазначили, що більшість порушень, пов'язаних з поширенням недостовірної інформації, пов'язані з нульовими кредитними ставками, або зі спрощеними умовами отримання кредиту. Максимальний штраф за подібне порушення може становити 5% від річної виручки підприємства.
"На практиці претензії контролюючих органів до змісту реклами продуктів фінансових установ ніколи не були пов'язані із зазначенням у ній, наприклад, відсоткової ставки за депозитом. Це дає підставу сподіватися на те, що підхід контролюючих органів до змісту реклами принципово не зміниться", - зазначив начальник управління правової методології та нормативного забезпечення VAB банку Дмитро Богатирьов.
Публічність не заборонити
При цьому юристи стверджують, що передбачені зміни до ст. 24 закону про рекламу не відіб'ються на рекламі депозитних ставок. "Зазначені норми не обмежують рекламодавця у вказівці суттєвих умов (предмета договору) надання фінансових послуг", - вважає адвокат юридичної фірми (ЮФ) "Василь Кісіль і Партнери" Наталія Доценко-Білоус.
За словами Доценко-Білоус, для розміщення банківського внеску істотною умовою є розмір ставки за депозитом. З одного боку, це майбутній дохід вкладника, а з іншого боку, це обов'язкова умова публічного договору, яким і є реклама. "Крім того, ця інформація може бути подана як прибутковість за внеском, що склалася на поточний момент і яку отримують вкладники банку, таким чином, мова не йтиме про майбутні доходи", - підкреслив юрист. А ось коли повідомляється про розрахункову прогнозовану прибутковість (наприклад, виплата дивідендів за акціями інвестиційних фондів), то рекламувати таку інформацію на поточний момент не можна.
У свою чергу адвокат ЮФ "Ілляшев та Партнери" Роман Марченко вважає, що заборонити рекламу ставок за депозитами і за кредитами можна, інше питання - наскільки це правильно. "Адже законопроектом хочуть врятувати тих людей, які замість того, щоб розібратися в ситуації, орієнтуються на рекламу, - сказав він. - Проблема в тому, що найчастіше люди роблять свій вибір несвідомо. Наприклад, якщо людина знімає депозит раніше терміну, а це право передбачено Цивільним кодексом, вона втрачає всі свої відсотки, або банк без пояснень може змінити ставку за депозитом у випадку певних обставин. "Якщо людина цього не прочитала, то потім вона вважає себе обдуреною, тому що в рекламі цього не було", - пояснив юрист.
На кому відіб'ється заборона депозитних ставок?
Також цей законопроект може зачепити засоби масової інформації (наприклад, фінансові портали), що розміщують інформацію про пропозиції банків за депозитними ставками. "Поки можу сказати, що таку інформацію при бажанні можна трактувати як рекламу. І не виключено, що сайтам після прийняття цього законопроекту доведеться її прибирати", - підкреслив пан Марченко. При цьому пані Доценко-Білоус вважає, що законопроект не обмежує розміщення інформації в інтернеті про ставки за депозитами, так як законодавством слабо врегульована реклама в інтернеті.
Як розповів "Мінфіну" народний депутат від "Партії регіонів", член Комітету Верховної Ради України з питань фінансів, банківської діяльності та митної політики Василь Горбаль, вартість реклами депозитних ставок від суми залучених депозитів становить близько 1,5%. "Тобто якщо банк залучив 100 млн грн, то 1,5 млн грн він вклав в рекламу", - сказав він.
Представники рекламного ринку впевнені, що ефективність від реклами без вказівки ставок буде дуже низькою. "Звичайно, ми, як рекламна індустрія, проти цього", - заявив "Мінфіну" генеральний директор групи компаній Tabasco Олександр Горлов. На його думку, ставки за депозитами рекламувати можна, так як це комерційна пропозиція, тобто банк продає свій продукт. "А ставки за депозитами - це ціна цього продукту. А як можна рекламувати продукцію і не вказувати його ціну?", - нарікає він.
Відповідно, за словами Василя Горбаля, на тлі відтоку депозитів з банків така ініціатива не на часі, тому законопроект, в частині заборони реклами майбутньої прибутковості фінансових продуктів, потрібно доопрацювати. "Але вимоги до реклами повинні бути, щоб потім не виявилося, що кредити рекламуються під 20%, а клієнт з усіма комісіями отримує всі 40%, - підкреслив Василь Горбаль. - А з приводу прибутковості та умов тих чи інших банківських внесків, то це не зовсім правильно, тим більше, якщо брати закордонний досвід".
Дрібні банки зникнуть без реклами
Зі свого боку, заступник голови правління "ПриватБанку" Дмитро Дубілет вважає, що заборона реклами ставок за банківськими продуктами є нормальною практикою, прийнятою в багатьох країнах світу. "Подивіться сьогодні на ринок - як правило, у більшості провідних банків ставки за депозитами плюс-мінус рівні. І клієнт вибирає не стільки ставку, скільки якість обслуговування, зручність розташування та додаткові послуги", - зазначив він.
За словами Дмитра Богатирьова, в умовах жорсткої конкуренції на ринку банківських послуг реклама є основним інструментом донесення інформації до споживача. "Якщо у великих гравців є додаткові можливості більш тісного контакту з цільовою аудиторією (наприклад, широка мережа відділень), то дрібні банки взагалі позбавлені шансів на збільшення і утримання своєї клієнтської бази без застосування рекламних технологій", - сказав він.
На думку пана Дубілета, після прийняття цього законопроекту постраждають невеликі і нові банки, основним посилом яких традиційно є високі ставки. "За великим рахунком цей законопроект прирікає невеликі фінансові установи на зміну формату, оскільки такі установи змушені будуть або піти з ринку, не витримуючи конкуренції, або переорієнтуватися на обслуговування "своїх" клієнтів, перетворившись на звичайні "кишенькові банки"", - підкреслив пан Богатирьов .
Також можуть постраждати великі банки, які знаходяться на тому рівні опрацювання рекламних матеріалів, який дозволяє розвивати клієнтську базу не за рахунок донесення інформації про продукт, а за рахунок ускладнення та індивідуалізації пропозиції. "Великим банкам необхідна можливість наочно продемонструвати споживачеві відміну одного продукту від іншого. Тепер весь цей вантаж порівнянь і розрахунків буде покладено на плечі клієнта, який не завжди досить обізнаний у тонкощах розрахунків, ринкових умовах", - вважає Дмитро Богатирьов.
Марк Поллок
За матеріалами: Мінфін.com.ua
Поділитися новиною
