Де прибуток заритий?

Автострахування (в основному в розрізі АвтоКАСКО та ОСАЦВ за своїми оборотами) завжди вважалося драйвером страхового ринку. У той же час неврегульовані законодавчі умови для роботи в цьому сегменті, а також ускладнення економічної ситуації в 2008-2010 роках і сповільнене відновлення докризових показників економіки в 2011-му, не дозволяють будувати оптимістичні плани з розвитку автострахування в Україні.

Збитковий драйвер

"Автоцивілка" - двоякий вид страхування для страховиків. З одного боку, він є локомотивним і дозволяє залучити в сферу страхування якомога більшу кількість клієнтів. Будучи обов'язковим і масовим, він став наочним інструментарієм для клієнта, що дозволяє "протестувати" страхову послугу і скористатися іншими сервісами СК. Загалом, якщо говорити про охоплення клієнтів, динаміку сегмент ОСАЦВ дійсно демонструє.

Так, згідно зі звітом МТСБУ за 9 місяців 2011 року, страхові компанії України збільшили збір страхових премій за полісами ОСАЦВ на 44,7% - до 1,644 млрд. грн. За січень-вересень 2011 року було продано полісів ОСАЦВ на 3,2% більше - 6,249 млн. шт. Виплати по ОСАЦВ за 9 місяців зросли на 21% - до 622,949 млн. грн. Оцінюючи корисність даного виду страхування для клієнтів, варто навести цифру: з моменту дії закону про ОСАЦВ по 30 вересня 2011 року страховики виплатили понад 2,885 млрд. грн. відшкодувань. За даними МТСБУ, протягом зазначеного періоду українські страховики врегулювали понад 72 тис. справ, що на 14,6% більше, ніж за січень-вересень 2010 року.

З іншого боку, незважаючи на всю привабливість ОСАЦВ як локомотивного виду, він у той же час є соціально значимим і тому перебуває "під опікою" держави, що не завжди обіцяє страховикам високі доходи. Ринок все частіше порушує питання про зростання збитковості по ОСАЦВ. Дещо поліпшити рентабельність сегмента обіцяють зміни щодо уніфікації поліса ОСАЦВ (з осені цього року замість раніше діючих трьох видів полісів залишено лише один - найбільш дорогий). Втім, цей факт, швидше за все, нівелюється зростанням рівня шахрайства з боку самих клієнтів із впровадженням Європротоколу (дозволяє оформляти ДТП зі збитком до 10 тис. грн. без виклику ДАІ).

Масла у вогонь підлили ще і Держфінпослуг разом з Держкомпідприємництва. Останній погодив проект розпорядження Держфінпослуг, яким пропонується низка змін, у тому числі щодо "вилки коефіцієнтів", дозволених до використання СК при розрахунку вартості поліса "автоцивілки". Так, наприклад, змінено коефіцієнт, що стосується водійського стажу осіб, допущених до керування забезпеченим транспортним засобом (значення цього коефіцієнта в опублікованому проекті розпорядження змінено з 1,35-1,76 на 1-1,76).

В Комісії вважають, що таке зменшення коефіцієнта істотно не вплине на ціноутворення ОСАЦВ і спрямоване на захист прав страхувальників. Однак, на думку МТСБУ, враховуючи високий рівень конкуренції між членами бюро, застосування при формуванні ціни поліса найменшого коефіцієнта зробить вартість страхової послуги заниженою і призведе до зменшення страхових платежів загалом. До того ж ще більше зросте збитковість класичних СК, що працюють в більш зваженому ціновому сегменті і роблять упор на якість страхової послуги.

"Звички" до зменшення ціни для залучення більшої кількості клієнтів, на жаль, сильніші від "звичок" правильного формування страхових резервів. У цьому є чимала загроза для фінансової стабільності окремих СК-членів і Моторного бюро в цілому", - коментують в МТСБУ. Президія МТСБУ вважає недоцільним і передчасним перегляд коректуючих коефіцієнтів, про що 3 листопада 2011 р. направила відповідний лист до Держфінпослуг.

Враховуючи високу соціальну спрямованість ОСАЦВ, бюро стурбоване можливістю дестабілізації діяльності страховиків-членів бюро при веденні цього виду страхування з урахуванням розглянутих нововведень. "ОСАЦВ стало для багатьох страхових компаній ключовими видами страхування, що пов'язано, безумовно, зі збільшенням лімітів відповідальності страховиків і подальшим зростанням вартості полісів. Однак ситуація IV кварталу не така проста, в першу чергу через зміни в законодавстві, і прогнозувати якісь тенденції досить складно", - відзначає Олександр Розгон, заступник голови правління НАСК "Оранта".

Таким чином, здавалося б, локомотивний вид страхування не такий вже й вигідний класичним СК на тлі законодавчої нестабільності, перспектив зростання рівня шахрайства в сегменті і підвищення збитковості по ОСАЦВ, а також регулярного виду з цього сегменту гравців (банкрутства СК "Вексель" , СК "Галактика", СК "Страхові традиції", нещодавня зупинка ліцензії по ОСАЦВ і КАСКО СК "Інвестсервіс") і перекладання їхніх зобов'язань на ігших членів МТСБУ.

Катерина Щеглова