2625
Віртуальний переділ
— Фінтех і Картки
У серпні Національний банк ініціював поправки в чинному законодавстві щодо функціонування платіжних систем та розвитку безготівкових платежів. Важлива роль в законопроекті відводиться електронним грошам. Згідно з аналітичною супровідною запискою, українські закони "не містять визначення поняття "електронні гроші", а також норм щодо їх випуску та використання." Неврегульованість цих питань може призвести до неконтрольованого залучення коштів та зловживання ними, а також позбавляє власників електронних грошей можливості захисту своїх прав та інтересів", - вважають у Нацбанку.
Проте переділ ринку електронних грошей стартував задовго до створення нормативного поля. Незважаючи на те що законодавство визначає емітентів електронних грошей лише в особі українських банків, поки основними гравцями тут виступають якраз небанківські організації. На початку цього року свій вихід на український ринок презентувала компанія "Яндекс.Деньги". Історично сильним гравцем завжди була й компанія WebMoney. У свою чергу регулятор погодив лише дві системи електронних грошей - "Максі" VAB Банку і "MoneХy" банку "Контракт" - і ще 15 фінустанов, які мають право емітувати електронні гроші спільно з платіжними системами. Прикладом такої співпраці стало проведення першої емісії електронних грошей Ощадбанком і платіжною системою "ГлобалМані". Однак більшість питань цього ринку все ж залишаються закритими. У коментарях до цієї статті відмовили багато учасників ринку, пославшись на складність питання і небажання мати конфлікт з НБУ.
Безмежний потенціал
Численні дослідження свідчать, що електронний простір буде активно розвиватися в наступні кілька років. Вже сьогодні Україна в десятці "інтернетизованих" країн Європи за кількістю користувачів всесвітньої павутини. За даними European Internet Statistics, понад 15 млн. українців є інтернет-юзерами і потенційними користувачами електронних грошей. Разом з тим, враховуючи низький рівень проникнення інтернету в країні (лише 33,7%), аудиторія ще має високий потенціал зростання. "Що стосується процентних показників інтернет-платежів, то як мінімум 20% з існуючих користувачів активно їх використовують. Динаміка приросту буде коливатися в районі 15-20%", - відзначає начальник управління розвитку платіжних технологій банку "Хрещатик" Костянтин Мітченко.
Директор з розвитку бізнесу компанії "Яндекс.Деньги" Марія Грачова посилається на дані Data Insight. Звіт про використання різних способів оплати в інтернеті свідчить, що популярність електронних грошей в онлайні вже вища від банківських карт. 30% учасників опитування Data Insight вибирають платежі з електронних гаманців, 26% розплачуються кредитними картами, і лише 9% здійснюють платежі через інтернет-банкінг. При цьому 8% людей активно використовують в інтернеті і банківську карту, і електронний гаманець.
Однак ринок електронних грошей претендує не тільки на онлайн-простір. До сфери інтересів також потрапляють більшість платежів, які регулярно проводять банки. "Минулого року українці оплатили кредитними картами приблизно 1,5 млрд. грн. За товари в онлайні. Це 5-6% від усього обсягу ринку, який оцінюється приблизно в 20 млрд. грн. За процесинг платежу з кредитної карти банки стягують з торговців комісію в розмірі від 2,5 до 5,0%, і ця вартість перекладається на покупців. В онлайн-торгівлі платежі електронними грошима повинні зайняти лідируючу позицію", - розповідає генеральний директор компанії "ГлобалМані" Олександр Тютюн. Крім того, за оцінками експерта, тільки минулого року населення України здійснило платежів на 140 млрд. грн. Це платежі за комунальні послуги, мобільний зв'язок та інтернет, всілякі штрафи, державні збори та інше. Дані платежі були проведені різними способами, в основному через банки. І це ще один сегмент для операторів електронних грошей. Якщо врахувати, що електронні гроші претендують ще й на частку ринку грошових переказів - цілком очевидний інтерес до цього сегменту.
Законодавча битва
З огляду на перспективність "електронного" ринку, багато фінустанов звернули на нього свою увагу.
"До останнього часу ринок електронних грошей повністю був зайнятий небанківськими організаціями, а банки, які не мають відповідної нормативної бази для роботи на ньому, цей бізнес особливо не цікавив. Але нововведення з боку НБУ, зафіксовані в Положенні про електронні гроші в Україні (Постанова №481 від 04.11.2010) в частині емісії електронних грошей виключно банками в національній валюті з обов'язковим погодженням правил з регулятором, змусили фінансові установи звернути свою увагу на цей сегмент ринку платіжних технологій", - говорить Костянтин Мітченко. Так, після відповідних узгоджень у Нацбанку на ринку можуть з'явитися такі гравці, як Shiftpay - система Першого інвестиційного банку, "Електронні гроші" - Райффайзен Банку Аваль, WebMoney note - дочірня система WebMoney, реалізована з Українським професійним банком, та ін. Заступник голови правління банку "Контракт" Павло Крапівін називає до десяти систем, які бажають працювати на цьому ринку. Крім того, зміцнювати свої позиції будуть і небанківські структури. Саме у них, за визнанням банкірів, сьогодні більше клієнтів. Проте банківські установи мають переваги у законодавчому плані. "В Україні великою популярністю користуються нелегальні системи електронних грошей, такі як, приміром, WebMoney або "Яндекс.Деньги". Але емітувати електронні гроші в Україні мають право лише вітчизняні банки", - говорить Крапівін. "Ця фінпослуга в усьому світі ліцензується та контролюється як мінімум центральним банком країни, фінмоніторингом, фіскальними органами. За міжнародними стандартами, способом оплати за товари та послуги є виключно національна валюта або її зареєстровані аналоги. Ніякі титульні знаки, бонуси та/або ваучери замінювати гроші не повинні, так і за чинними законами - не можуть", - підкреслює і Олександр Тютюн.
Нормативні тертя - камінь спотикання між небанківськими організаціями та регуляторними органами. Так, для здійснення діяльності з переказу коштів на користь третіх осіб небанківським організаціям необхідно мати відповідні ліцензії та дозволи Нацбанку. "На цю тему зараз ведеться багато дискусій - хто може випускати електронні гроші, які обмеження на розмір і напрямки транзакцій та ін.. При цьому до регулятора є питання, які залишилися без уваги. Наприклад, як бути з резервуванням? Адже, на думку НБУ, банки не зобов'язані додатково резервувати забезпечення емісії електронних грошей і можуть сміливо розміщувати залучені гроші. На наш погляд, з електронними грошима це неправильно. Крім того, як бути з мультиплікацією - подвійною емісією? Адже в грошовому обігу перебувають і самі емітовані електронні гроші, і гроші, внесені до їх забезпечення?" - кажуть в Інтернет Асоціації України (ІнАУ). На думку асоціації, зараз на ринку склалася ситуація, при якій компанії, які багато років займаються розрахунками в мережі, не поспішають ставати емітентами "електронних грошей" в баченні НБУ. При цьому вони використовують інші законні правові механізми, стверджують в ІнАУ, і, як видно, так і буде продовжуватися доти, поки не з'явиться конструктивна правова модель електронних грошей.
Крім того, за словами банкірів, певні складнощі доставляє неврегульованість статусу електронних грошей в податковому законодавстві. "Дуже сподіваюся, що законопроект про обіг електронних грошей, який готується, розставить все по своїх місцях. Також хотілося б певної лібералізації щодо граничних розмірів одного платежу та електронного гаманця. У цілому хотілося б бачити якомога більше можливостей для використання електронних грошей як альтернативи іншим засобам платежу. Наприклад, думаю, що цікавою була б можливість розрахунків електронними грішми між суб'єктами господарювання", - стверджує Павло Крапівін.
Перспективи
Переваги матимуть платіжні системи, які запропонують надійні, зручні, легальні, дешеві сервіси, вважає Олександр Тютюн. Якщо ж говорити про сегменти ринку електронних платежів, то, на думку експерта, на сьогодні практично 80% становлять платежі за послуги мобільного зв'язку, однак платежі за комунальні послуги з часом займуть лідируючу позицію. Основна конкурентна боротьба між гравцями буде відбуватися не тільки в площині розміру комісії, але і в додаткові сервіси та розширенні функціоналу електронних грошей.
Олена Мошенець
За матеріалами: Інвестгазета
Поділитися новиною
