3516
Банки відкрили сезон знижок
— Кредит&Депозит
Банки почали шукати нестандартні способи підвищення ліквідності та покращення якості кредитного портфеля. Великі установи пропонують окремим позичальникам продати заставне майно і погасити лише частину заборгованості, що залишилася. Зі свого боку, банки готові списати близько 10-15% кредиторської заборгованості. Це дозволяє їм домовитися з найбільш проблемними клієнтами, які не платили за кредитами багато місяців. Експерти відзначають, що продаж застави і списання частини залишку кредиту - прийнятний вихід для всіх, але ця схема ефективна лише при продажу застави за високою ціною.
Теорія боргу
Цього літа кредитні установи стали пропонувати проблемним позичальникам списати частину заборгованості за кредитом за умови продажу застави, повідомили "виданню" партнери юридичних компаній, які співпрацюють з банками. Це відбувається в тому випадку, якщо кредит не обслуговується більше 91 дня, стає за нормативами НБУ "безнадійним", і банк змушений формувати під нього 100-відсотковий резерв. Після цього установа може запропонувати позичальникові укласти мирову угоду, в рамках якої сторони йдуть на поступки одна одній.
Останні три роки банки працювали за трьома схемами: віддавали борги колекторам на аутсорсинг, продавали їх колекторам і банкам або самостійно судилися з боржником, стягували і продавали заставне майно. Однак через кризу подешевшали як іпотечні активи (за оцінками НБУ - на 40%), так і забезпечення за корпоративними позиками. У результаті позичальник, навіть після продажу майна, залишався винен, що робило всю цю процедуру невигідною. Тому в багатьох найбільших і великих банках були підготовлені програми зі списання частини суми кредитів.
УкрСиббанк, який продає колекторам восьмимільярдний портфель проблемних кредитів громадян, готовий списати залишок боргу клієнта за двома програмами - 70%/30% і 60%/40%. У першому випадку клієнт самостійно знаходить кошти і погашає 70% суми, що залишилася після продажу застави, а банк списує залишок. Наприклад, якщо квартира продана за 60% від суми всієї кредитної заборгованості, клієнту необхідно заплатити банку ще 28% суми за кредитом, а сам банк списує решту 12%.
За другою програмою УкрСиббанку позичальник гасить 60% залишку кредиту, а 40% банк рефінансує за зниженою ставкою. "Клієнтові пропонують продати його заставу. Якщо ж дана застава не покриває необхідної суми, йому дійсно доведеться шукати додаткові кошти", - сказав директор з питань ризик-менеджменту УкрСиббанку Гійом Лаграв. Аналогічні списання проводять "Райффайзен Банк Аваль", Укрсоцбанк, ВТБ Банк, ОТП Банк. У кредитних установах визнають наявність таких програм, але не коментують їх.
Більш щедрим виявився Альфа-банк, що розіслав своїм проблемним клієнтам листа, в якому висловив готовність списати 50% залишку боргу в разі отримання решти грошей. Цей лист в установі не коментували. "Такі пропозиції клієнтам робляться дуже індивідуально, щоб у інших позичальників не з'являлося бажання перестати платити. Тому не зовсім розумію колег, які зважилися на розсилку, - сказав один з топ-менеджерів Правекс-банку. - Ми погоджуємося на списання, тільки коли іншого варіанта стягнути кошти немає".
Списання пропонуються і корпоративним клієнтам, наприклад, у Промінвестбанку згодні пробачити позичальникові не більше 10-15% кредиту. "Якщо інші банки стали пропонувати такі схеми лише два-три місяці тому, то ми робимо це з 2009 року по простроченнях, які враховуються у попередньому фінансовому році, - повідомило джерело в Кредобанку. - Наша установа була піонером такої пропозиції на українському ринку, ми спиралися на досвід своїх акціонерів в інших країнах".
Вибір від безвиході
Банки стали списувати борги за ініціативою колекторських компаній, які шукали додаткові стимули в переговорах з позичальниками, взятими на обслуговування. Спочатку колектори займалися стягненням споживчих позик, а заставні борги стали активно переймати від банків тільки в кінці 2010-початку 2011 року. З одержуваними позиками проводилася не тільки досудова робота - переконання клієнта по телефону заплатити борг, а й стягнення через суд - примусове вилучення застави за допомогою Державної виконавчої служби і Бюро технічної інвентаризації. Через тривалість процедури передачі портфеля кредитів (формування реєстру боржників, підготовка звернень до судів, участь в судових процесах), пропозицію колекторів з впровадження програм списання частини боргу банки схвалили тільки в середині року. За інформацією колекторських компаній, лише Альфа-банк і ПриватБанк не передають їм клієнтів, щодо яких розпочато судові справи.
Лаграв зазначає, що українські кредитні установи досить довго йшли до впровадження програм списання, які є більш швидким і прийнятним виходом для кожної зі сторін. "Банківська система України повільно освоює світову практику в області стягнення заборгованості. Механізми, що дозволяють клієнту швидко продати свої активи, мають досить стандартний характер в інших країнах, і банки звикли до такої практики, - зазначив він. - Що стосується України, то система забезпечення виконання закону все ще незріла, банки часто віддають перевагу вирішенню спірних питань поза судом".
При цьому кредитна установа відбирає клієнтів, яким надається допомога в добровільному продажу майна, винятково в тому випадку, якщо це збігається зі стратегією банку на ринку. "Мабуть, дана схема може бути застосована до будь-якого виду кредиту. Якщо клієнт відповідає затвердженим банком вимогам і був вибраний банком, він отримає цю послугу. Позичальник також повинен бути готовий до того, щоб продати своє майно!" - каже Лаграв.
Вигода та ризики
Списані кошти можуть бути компенсовані банками за рахунок заробітку на видачі нових кредитів. "Вартість грошей сьогодні вища від їх вартості завтра, - пояснює фінансові ази один з членів правління Кредобанку. - Якщо я спишу сьогодні 20 тис. грн, замість того, щоб чекати їх ймовірного повернення через п'ять років, то я зможу вкласти інші отримані від позичальника кошти в інший кредит і заробити набагато більше".
Вигода клієнтів, що погоджуються на програми списання, очевидна, але є і втрати. Головним мінусом є позбавлення прав на майно, що продається, що особливо болісно, якщо квартира, що знаходиться в заставі, є єдиним місцем проживання позичальника. Несподіванкою для позичальника часто є і необхідність платити податок на суму, що списується банком. Цю суму податківці враховують як отриманий дохід фізичної особи, з якого треба заплатити 17%, або включають до валового доходу компанії, підвищуючи відрахування 23-відсоткового податку на прибуток. Про це банк може промовчати, вчасно не повідомивши клієнтові. Крім того, непроплата клієнтом своєї частини за договором після продажу застави може закінчитися тим, що банк продасть колектору залишок непогашеної заборгованості - "хвіст" - вже у вигляді беззаставного кредиту, або знову подасть до суду на його стягнення.
За словами фінансистів, вони найбільш лояльні до позичальників на ранній стадії ведення переговорів. Після звернення до суду та отримання рішення на свою користь банк знижує відсоток можливого списання, намагаючись компенсувати судові витрати. Були випадки, коли банки йшли на мирову з клієнтом навіть після початку виконавчого провадження щодо стягнення застави. У такій ситуації пробачалося не більше 20% залишку боргу. "Але подібна практика більше стосується корпоративних клієнтів", - зазначив член правління одного з найбільших банків. Узгоджений з кредитною установою продаж застави також принесе більше грошей, ніж його примусова реалізація на торгах, де заставу можуть оцінити за мінімальною ціною.
Вирішуючи проблему з позичальником, банки розформовують резерви і покращують свою капіталізацію. При цьому активізувати процес укладення подібних угод банкірів змусила втрата ліквідності, що почалася в серпні. На вчорашній ранок залишки на кореспондентських і транзитних рахунках банків становили 17,4 млрд грн, основна частина яких перебувала в держбанках. Проблема відсутності вільних коштів підняла міжбанківську ставку, що не перевищувала з березня 2009 року 10%, до 23,9% (за даними НБУ). Правда, в п'ятницю ставки овернайт на ринку відкотилися до 7,8%.
Якщо банки зіткнуться з черговою хвилею дефіциту ліквідності, можуть з'явитися і більш привабливі для позичальників програми списання. "Ми тестували програму, за якою в разі покриття 60% боргу коштами від продажу застави, залишок пробачається, - розповів директор однієї з колекторських компаній. - Якщо застава покриває 70% заборгованості, то різницю між 60% і 70% банк віддає боржникові. Якщо застава покриває 50%, то на решту 10% можна оформити рефінансування".
Руслан Чорний
За матеріалами: Коммерсант-Україна
Поділитися новиною
