4180
Банки пропонують позичальникам знижки на проблемні кредити
— Кредит&Депозит
На тлі очікування нової хвилі кризи в банках знову заговорили про проблемні кредити. Але якщо в 2009-му проблемним позичальникам пропонували реструктуризацію кредитів, то тепер банкіри вирішили піти далі - почали продавати погані кредити самим боржникам з великими знижками. Правда, поширюються вони не на всі види позик (здебільшого на іпотеку та автокредити) і не на всіх позичальників. До слова, чим проблемніший кредит і гірша ситуація у позичальника, тим на більшу знижку можна розраховувати.
Схема 1. Штрафна знижка
Найреальніша схема отримати знижку від суми боргу перед банком - одним махом погасити кредит. "У нас є можливість списати позичальникові, який готовий повністю розрахуватися, 80% нарахованих штрафів за несвоєчасне погашення кредиту. Якщо сума кредиту становить 100 тис. грн., сума несплачених відсотків 20 тис., а штрафів за прострочення - 30 тис., то позичальник може заплатити нам 120 тис. основного боргу і відсотків і всього 6 тис. штрафу. Решту 24 тис. банк спише", - пояснює начальник управління по роботі з проблемними активами банку "Фінанси та Кредит" Сергій Мотайло. У низці випадків банк може і повністю списувати штрафи і пені.
"На момент закінчення кредитного договору банк мені нарахував 22 тис. грн., з них близько 5 тис. - тіло і відсотки, а решта - штрафи, - розповідає колишній позичальник Інна Федорова. - Я приїхала у відділення з метою закрити кредит . Вивчивши історію, директор філії запропонувала мені сплатити 7 тис. грн. і розпрощатися. Мовляв, менше не можна, ця сума вже проведена за програмою, а різницю 15 тис. грн. можна анулювати. Так і зробили. Торгуватися можна і за допомогою адвоката (якщо самостійно боїтеся не впоратися), за цю послугу початківець правозахисник візьме всього 100 грн. Головне - мати круглу суму готівки, яку ви можете викласти банку тут і зараз".
Таку знижку банк може запропонувати і у вигляді акції, не чекаючи ініціативи клієнта. "Коли за моїм кредитом (сума позики - 4,5 тис. грн.) борг досяг 50 тис. грн., банк подав позов. Не бажаючи судових розглядів, я знайшов можливість погасити цей борг, а потім отримав повідомлення від банку про акцію: якщо я сплачу 7,5 тис. грн., договір буде закритий, і всі борги списані. Лист був складений до мого погашення, але прийшов пізніше. Проте експерти мені порадили домагатися повернення різниці, оскільки банк зобов'язаний був повідомити мене про акцію як мінімум в день її початку, а не через місяць. У результаті різницю мені повернули", - поділився дніпропетровець Андрій Семенов.
Схема 2. Третій - не зайвий
Ще один варіант отримання дисконту - заміна позичальника або кредитора. "Це практикується з кредитами, в яких заставою виступають іпотека або автотранспорт. Ця схема зручна і банку (проблемний кредит перестає бути проблемним), і старому позичальникові, який позбувається кредиту, і новому, якому може бути цікавим майно, що переходить у його власність. Крім того, зараз кредити не такі доступні, як були до 2008 року, а при заміні боржника отримати кредит на необхідне майно цілком реально", - стверджує директор департаменту проблемних активів "Надра Банку" Сергій Столярук. Враховуючи, що новий позичальник готовий брати на себе проблемний кредит і погашати його, він може зажадати від банку не тільки скасування штрафів за простроченим кредитом, а й знижки від суми боргу. Однак знижка ця навряд чи буде більшою 5-10% від вартості застави.
Схема 3. Справжня знижка
Іноді банки готові давати знижку від основного боргу, тобто отримувати від позичальника меншу суму, ніж була йому видана. "Таке трапляється з дуже великими іпотечними кредитами, коли вилучення об'єкта застави і його продаж неможливі з об'єктивних причин, - каже Олександр Охріменко, президент Українського аналітичного центру. - Наприклад, у позичальника гроші для погашення кредиту є, але довести це банк не може, так як за документами позичальник - банкрут. Для реалізації цієї схеми укладають договір про дострокове розірвання договору, банк відмовляється від суми неодержаних відсотків і від частини тіла кредиту. Але через проблеми, які виникають у банку з податками, йому вигідніше переуступити кредитний договір колекторській компанії а вже та зможе стягнути частину кредиту, а недоотриману частину кредиту віднести на збитки".
Кому світить дисконт
Знижки на погашення кредитів банкіри дають не всім. Нижче перераховані "прикмети" кредитів і позичальників, яким можна розраховувати на кредитну економію.
Якщо вартість застави суттєво нижча від суми кредиту. Тоді продавати заставу банку невигідно, тому що він не зможе отримати повну суму кредиту і відсотків. В такому випадку банк буде намагатися домовитися з позичальником.
Якщо крім застави у позичальника немає іншого майна, яке можна продати для погашення кредиту.
Якщо у позичальника немає роботи, альтернативних джерел доходу і поручителів, за рахунок яких можна було б гасити кредит.
Якщо при виникненні проблем з погашенням кредиту позичальник не переховувався від банку, а намагався знайти компроміс.
Якщо у банку виникають складнощі при продажу заставного майна (у квартирі прописана дитина; операція з продажу заставної квартири оскаржується колишніми власниками житла; помилки в кредитному договорі або договорі застави тощо).
Якщо у позичальника є офіційне стабільне джерело доходу, що дозволяє платити за кредитом.
Якщо у позичальника є інше майно, вартість якого (разом із заставою) дорівнює або перевищує суму боргу перед банком. В такому випадку банк буде намагатися продати заставу та інше майно. Позичальники, які переховувалися від банку і не йшли на контакт при виникненні проблем з погашенням кредиту.
Андрій Бурний
За матеріалами: Сьогодні
Поділитися новиною
