3760
Банківський пакет: як заощадити гроші й не "підірватися"
— Валюта
Здавалося б економічна ситуація останніх років змусила українців більш зважено і раціонально підходити до щомісячних витрат. Однак, як показали останні соціологічні дослідження, близько 10% заробітку наших громадян як і раніше йде "в нікуди". При цьому питання "як дожити до понеділка - читай - зарплати" залишається відкритим для сотень тисяч українських сімей.
Рішення даних проблем давно вже пропонують банки: на сьогоднішній день існує низка банківських продуктів і послуг, які дозволяють планувати, контролювати й ефективно розпоряджатися сімейним бюджетом. При цьому великі системні фінансові установи пропонують їх "оптом" - підключення до пакетів послуг економить і кошти, і час клієнта. Що включає подібний комплекс послуг? І в чому полягає вигода для клієнта? Далі в статті огляд пакетів послуг, які пропонують найбільші банки України.
"Сучасний споживач банківських послуг стає все більш вимогливим: йому потрібно оперативне обслуговування, якісний сервіс, універсальні послуги - і все це за прийнятною ціною, - зазначає Директор роздрібного бізнесу Надра Банку Валентина Брожик. - Тому пакети послуг для фізичних осіб досить затребувані останнім часом: таким чином клієнти заощаджують час на обслуговування і отримують вигідні тарифи".
Пакети послуг (ПП), які банки пропонують клієнтам, як правило, включають стандартний комплекс послуг: накопичувальний і депозитний рахунки, овердрафт, мобільний банкінг, інтернет-банкінг і т.д. Однак тільки половина з п'ятнадцяти найбільших банків пропонують всі ці послуги в ПП. Приміром, накопичувальний рахунок входить до складу Пакета послуг тільки п'яти банків, при цьому депозитний рахунок у них в рамках ПП відсутній. Ще рідше банки надають овердрафт: 4 з 15 установ.
Плата за оформлення пакету послуг в українських банках варіюється від 4,9 гривень до декількох тисяч гривень. При цьому на українському ринку є кілька банків, які цю плату не стягують, але в такому випадку банки, як правило, компенсують цю вартість за рахунок щомісячної абонплати.
Однак вартість щомісячного обслуговування в рамках пакета в цілому нижча від вартості послуг окремо. Це дозволяє клієнту оптимізувати витрати і більш ефективно використовувати свої кошти.
В рамках пакета клієнтам банку оформляється іменна платіжна карта з чіпом / магнітною смугою Visa Classic або MasterCard Mass. При бажанні клієнт може відкрити додаткові карти. Є банки, які надають клієнту цю можливість безкоштовно, обмежуючи тільки кількість карт. Залежно від класу карти вартість відкриття додаткових карт коливається в районі 10-30 грн за економ-категорії та від 300 до 2000 грн (еліт-клас).
При цьому рівень можливостей для клієнта (відсоток доходу за депозитами, наявність бонусів, програма лояльності тощо), який у пакетах преміум-класу споконвічно вищий. При цьому тарифи на основні банківські послуги в ПП, незалежно від класу пакета, завжди нижчі, ніж вартість окремо взятої послуги. Це стосується всіх класів: від економ-пропозицій до ексклюзивних варіантів бізнес- і преміум-класу. В сегментації клієнтів банки, як правило, відштовхуються від обов'язково представленої в кожному пакеті послуг платіжної картки певного рівня. Найчастіше термін дії картки становить 1-3 роки, і лише 3 банки надають безстроковий варіант.
Крім комплексу різних банківських пропозицій, підключення до пакету послуг надає клієнтам додаткові бонуси і можливість участі в різних партнерських програмах.
Що таїться в банківських пакетах?
Банки вивчають попит і намагаються, по можливості, враховувати вимоги клієнтів, "упаковуючи" в нові пакети все більше різноманітних пропозицій. Серед нових на ринку виділяється Пакет послуг Надра Банку "Сімейний", функціональні можливості якого дозволяють на постійній основі вирішувати низку фінансових питань не тільки клієнта банку, а й членів його родини. Наприклад, власник платіжної картки Надра Банку може оформити аналогічні картки і для всіх домочадців, включаючи дітей старше 14 років, і, встановивши для кожного персональний бюджет, бути в курсі всіх сімейних покупок. Про це банк в режимі онлайн за допомогою SMS буде сповіщати клієнта, крім того, в кінці місяця можна отримати зведену таблицю всіх здійснених сім'єю платежів за весь місяць.
"Як свідчить статистика, наші громадяни щомісяця витрачають близько 10% свого заробітку спонтанно. І при цьому українські сім'ї часто стикаються з ситуацією, коли не вистачає коштів на вкрай необхідну річ, - розповідає В.Брожик. - Функціональні можливості пакету послуг "Сімейний" сприяють ефективному управлінню сімейним бюджетом".
За допомогою карт сім'я зможе розраховуватися за товари та послуги в торгово-сервісній мережі без сплати комісій, переказувати гроші родичам по всій Україні, знімати готівку в будь-якому банкоматі або відділенні НАДРА БАНКУ. Щоб заощадити час клієнта, банк пропонує використовувати функцію "Автоматичні платежі": всі обов'язкові щомісячні платежі, наприклад, за комунальні послуги, стаціонарний та мобільний зв'язок, дитсадок і т. п. можна буде оплачувати, не відвідуючи банк, - сума фіксованого платежу буде щомісяця перераховуватися на зазначений рахунок. "Автоматичний платіж" зручно використовувати і для цільових накопичень, причому кожен зможе це робити самостійно. Глава сім'ї - на навчання дітей, дружина - на відпустку, а діти - на новий мобільний телефон або ігрову приставку.
У випадку, коли на поточному рахунку недостатньо коштів для потрібної покупки, в рамках "Сімейного" пакета можна оформити послугу "Автоматичний кредит". Банк надасть додаткові гроші на непередбачені витрати, які будуть повертатися автоматично при надходженні коштів на поточний рахунок клієнта.
Наповнення пакетів послуг банків загалом не сильно відрізняється, при цьому у кожного банку свої пріоритети у виборі клієнта, відповідно одні роблять акцент на роботу бізнесом, інші на роботу з клієнтами розряду VIP.
Так "Кредитпромбанк" пропонує пакет послуг "Еліт" на базі платіжної картки елітного класу Visa Platinum. У рамках пакета клієнти отримують можливість збільшити свій дохід за рахунок високих відсотків, що нараховуються на залишок по картковому рахунку, і їх капіталізації: зі збільшенням залишку на картковому рахунку збільшуються і нараховуються відсотки.
Придбавши пакет послуг "Еліт", клієнт банку отримує додаткову платіжну картку MasterCard Gold, дві додаткові карти класу Gold на ім'я довіреної особи, програму страхування власника картки та довіреної особи при поїздці за кордон, обов'язкове підключення до послуг "Мобільний Кредитпромбанк" і "Internet-Кредитпромбанк". Крім того, в рамках пакета клієнти, що оформили в банку депозитні вклади "Класичний", "Преміальний" або "Цільовий", отримують додатковий бонус до +1% до базової відсоткової ставки.
Разом з тим, всім користувачам пакету "Еліт" надається знижка в розмірі 35% на послуги оренди сейфів, а також низка додаткових переваг і привілеїв, які пропонує власникам картки Visa Platinum міжнародна платіжна система Visa International.
Більшість великих українських банків мають низку пакетів послуг на різний смак та уподобання.
Так наприклад "Альфа-Банк" пропонує клієнтам 6 пакетів послуг: Альфа-Дебют - для тих, хто поки не знайомий з банківськими продуктами і має мінімальні потреби; Альфа-Старт - для тих, хто тільки починає користуватися банківськими послугами; Альфа-Клас - для активних користувачів банківських послуг; Альфа-Престиж - для тих, хто часто виїжджає за кордон і активно користується банківськими послугами; Альфа-Статус - для цінителів "особистого підходу" і ексклюзивних послуг; Alfa-Star - для тих, хто воліє оплатити вартість пакета один раз і користуватися надалі картою без сплати будь-яких комісій, у тому числі знімати готівку в будь-якому банкоматі світу без комісії.
До будь-якого пакету послуг Альфа-Старт, Альфа-Клас, Альфа-Престиж, Альфа-Статус, Alfa-Star додають: картковий рахунок для щоденного управління грошима, на який можна нараховувати кошти з будь-яких джерел доходу - зарплату, пенсію, депозит і відсотки по ньому тощо, а також платіжну карту будь-якого типу в залежності від обраного рівня пакету, яка є інструментом доступу до грошей на картковому рахунку. Крім того клієнту відкривають рахунок "Прибутковий сейф" накопичувальний рахунок з підвищеною відсотковою ставкою, що автоматично відкривається до карткового рахунку і дає можливість накопичувати гроші і отримувати дохід у вигляді відсотків на залишок коштів на рахунку. Крім цього клієнт отримує доступ до інтернет-банкінгу, додаткові при відкритті депозиту в "Альфа-Банку" у вигляді підвищеної процентної ставки по депозиту, можливість вибрати страховку тощо.
Є свої пропозиції пакетів послуг і у Райффайзен Банк Аваль. Пакет "Оптимальний", так само, як і продукти конкурентів, "розширює можливості управління власними коштами, економить час і допомагає скоротити витрати". Так, даними пакетом передбачена автоматизація платежів за кредитом, поповнення депозиту, оплата комунальних послуг або мобільного зв'язку за допомогою послуги "Постійне доручення"; доступ до банківських послуг через розгалужену мережу банкоматів та центрів самообслуговування банку по всій Україні; інформування за допомогою SMS-повідомлень про операції по картковому рахунку при підключенні до послуги "Мобільний банкінг"; картки міжнародних платіжних систем Visa і MasterCard для власника рахунка та на довірених осіб із можливістю встановлення персональних лімітів; щомісячна виписка по картковому рахунку на адресу електронної пошти; онлайн-виписка по картковому рахунку на сайті банку, інші послуги. Крім того пакет "Оптимальний" містить спеціальні депозитні пропозиції: вклад до запитання "Універсальний" - вклад з вільним доступом до всієї суми розміщених коштів у будь-який час. При знятті коштів відсутні будь-які штрафні санкції. Можливість накопичення коштів шляхом поповнення рахунку у зручний для вас час у відділеннях, кіосках самообслуговування, або за допомогою постійно діючого доручення. Оплата відсотків проводиться щомісячно шляхом капіталізації. Користувачі пакету "Оптимальний" безкоштовно можуть відкрити платіжну ко-брендову картку "МТС - Райффайзен Банк Аваль" для участі у програмі лояльності "Мобільний бонус МТС". Для зарплатних клієнтів банку, яким не потрібен повний набір послуг, пропонується простіший базовий пакет "Оптимальний Легкий". Пакет "Оптимальний Легкий" містить спрощений набір банківських послуг і сервісів для клієнтів, які тільки починають користуватися банківськими послугами.
Коли банківський пакет може стати "вибуховим пакетом"...
Можливо з першого погляду може здатися, що такі ось банківські пакети суцільне благо для клієнта. Але ж ми розуміємо, що основна мета роботи будь-якого банку - це отримання прибутку, а що для банку прибуток, те для клієнта витрати. Тому потрібно зважити всі "за" і "проти", перш ніж бігти стрімголов у банк, щоб оформити тарифний пакет.
По-перше, пакетні послуги банків все-таки не безкоштовні. Кожного місяця з вас будуть списувати до 20 грн. за користування пакетом послуг. Відповідно потрібно порахувати, чи буде додатковий відсоток за депозитом перекривати ці витрати.
Крім того потрібно переконатися, що ви дійсно будете користуватися всіма послугами пакета. Безумовно в пакеті їх вартість нижча, ніж усіх окремо, і все ж чи готові ви платити за те, чим не користуєтеся? Як показує практика, недосвідченому клієнту банку більшість послуг пакета не потрібні зовсім.
Також важливим моментом є необхідність постійного контролю руху коштів на рахунках, без якого є деяка небезпека для користувача відходу в мінус. Припустімо, ви знаєте, що у вас на рахунку рівно 100 грн. Йдете в банкомат і знімаєте їх. Проте багато банків за зняття коштів беруть комісію. Тобто ви зняли 100 грн., а з вас списали 105 грн., і відповідно ви пішли в мінус. На цей ось "мінус" через деякий час може накапати немаленька пеня. Те ж саме може статися, якщо ви забули анулювати пакет, коли на рахунку закінчилися гроші, - адже щомісячна плата буде зніматися, і в результаті через декілька місяців банк пред'явить вам значний рахунок до оплати.
Таким чином, перш ніж приймати рішення, потрібно гарненько подумати. Хоча просто залишати вільні гроші, щоб вони "мертвим вантажем" - теж нераціонально...
Сава Алєксєєв
За матеріалами: УНІАН
Поділитися новиною
