5176
Кому буде добре, якщо скасують комісії в банкоматах?
— Фінтех і Картки
Справді дивуєшся нашим законодавцям: того, що дійсно потребує законодавчого вдосконалення і врегулювання, не дочекаєшся, а популістський законопроект, який може зруйнувати добре працюючий механізм, - без проблем. Саме, так можна назвати законопроект №9045, який передбачає заборонити банкам утримувати комісію за зняття грошей в банкоматах. Складно сказати, чи знають розробники, як працює система банківських платіжних карт, але якщо знають, то, швидше за все, бажаючи заробити трохи "дешевої популярності", вони згодні створити великі проблеми для тих же громадян, а потім обурюватися, що народ їх не любить.
Це ж так добре. Все без комісії. Все безкоштовно.
Саме цим і хочуть ініціатори законопроекту завоювати популярність серед українців, при цьому навіть не думають про те, а як банки будуть покривати витрати, пов'язані з функціонуванням цих карт.
У банкоматі фея не живе
Я думаю, це тільки діти думають, що "там феї грошики дають". Готівкова гривня просто так в банкомати сама не потрапляє, її треба туди доставити і, як кажуть, фахівці "зарядити". Цим займаються інкасатори. Послуги інкасаторів завжди дорогі і будуть дорогими. Причому вартість їхніх послуг розраховується, як відсоток від перевезеної суми грошей. І відсоток не маленький - 0,5% від суми перевезених грошей. Чому дорого? А спецмашини, а охорона зі зброєю, а заробітна плата інкасаторів з урахуванням шкідливості і нервовості! Багато банків самі мають інкасаторські служби, але вартість послуг не набагато нижча, бо просто на "Жигульонку" мільйони готівки не повозити без охорони. Хоча є такі банки, які економлять на всьому і тоді ми читаємо, як вкрали мільйон, в іншому місці - два мільйони.
Розробники законопроекту посилаються на досвід окремих зарубіжних країн, де комісію при знятті грошей з банкомату не беруть. При цьому трохи лукавлять. По-перше, не беруть, тільки якщо гроші знімаєш в банкоматі банку, в якому отримав картку. В Україні теж дуже багато банків не беруть комісію, якщо фізична особа одержує гроші в банкоматі банку, де видали картку. По-друге, в Німеччині чи Франції населення не дуже активно користується послугами банкоматів, а розраховується картками у торговельних мережах. В Україні все по-іншому. Дуже часто українець у супермаркеті, спочатку знімає гроші в банкоматі, а потім купує товар. Якщо зменшити обсяги одержуваних готівкових з українських банкоматів, то можна заощадити і на інкасації. Тоді можна і подумати про скасування комісії за зняття грошей в банкоматі.
Пластик у руках людини - це не тільки пластик...
Що значить зняти гроші в банкоматі, це значить задіяти цілу електронну систему, яка включає спеціальні канали зв'язку, які пов'язують банкомат, процесинговий центр і банк, або групи банків. Причому ця система безкоштовно не працює. Хоча б тому, що єдиний дохід процесингового центру це платежі банку, за обслуговування його карток. Ці платежі процесингового центру залежать від кількості операцій по платіжній картці. І вартість послуг процесингового центру не стоїть на місці, оскільки цьому центру потрібно нове обладнання для обслуговування цих операцій і спеціальне ПЗ для захисту даних і знову-таки працівники цього центру безкоштовно працювати не будуть.
Навіть якщо клієнт знімає гроші в банкоматі банку за платіжною карткою, яку видав банк, потрібно сплатити послуги процесингового центру. Якщо завдання ускладнюється і клієнт знімає гроші в банкоматі іншого банку, то в цьому випадку платить процесинговому центру, і банк, який випустив картку, і банк, який володіє банкоматом. Безкоштовного в нашому світі нічого не буває.
Банки жирують на грошах клієнтів
Досить поширена думка, що банки заробляють великі гроші, якщо фізична особа зберігає гроші на платіжній картці. Проблема в тому, що навіть якщо фізична особа і не поспішає знімати гроші зі своєї платіжної картки, то на цих грошах багато не заробиш. Ці гроші неможливо використовувати для видачі кредиту, оскільки нема гарантії, що фізична особа буде довго зберігати гроші на картці і не захоче зняти всі гроші у вигляді готівки. Важко знайти бажаючого отримати кредит, який потрібно буде повернути миттєво, якщо фізична особа вирішить зняти гроші зі своєї платіжної картки. На практиці, гроші, які зберігають фізичні особи на своїх платіжних картках, банки використовують на ринку міжбанківського кредитування. Дійсно були часи, років десять-п'ятнадцять тому, коли ставки по міжбанківських кредитах були й 60-100% і навіть 360% річних. На сьогодні, як правило, ставки по міжбанківських кредитах на рівні 1-3% річних, це 0,0028 -0083% за день. Цих грошей не вистачить ні на інкасацію, ні на послуги процесингового центру. І сам банк не може займатися платіжними картками, не отримуючи при цьому доходу. Самі банкомати недешеві і потрібно утримувати персонал банку, який цими картками займається.
До чого може призвести це законопроект
Всі добре розуміють, що якщо заборонити комісію на зняття грошей за платіжними картками в банкоматі, це призведе до пошуку обхідних маневрів. Безкоштовного нічого не буває. Швидше за все, банки, будуть використовувати метод обов'язкових щомісячних платежів за володіння платіжної картки. При цьому буде байдуже, чи часто використуються картки, чи рідко, а суму щомісяця будуть утримувати. Окремі особи від цього виграють, хоча швидше за все це виграш буде копійчаний. Але інші особи будуть явно незадоволені, що вони змушені будуть щомісяця платити за свою картку.
Можливий ще один з обхідних варіантів, це заборонити знімати гроші в банкоматі іншого банку. Можна буде отримати гроші тільки в банкоматі банку, що випустив платіжну картку. Можливо, це буде зручно окремим банкам з великою мережею банкоматів. Їм буде вигідно агітувати нових клієнтів, обіцяючи, що вони завжди знайдуть банкомат. Але навіть банк з найбільшою мережею своїх банкоматів буде постійно чути скарги, що клієнт не міг зняти гроші, тому що не знайшов банкомату поблизу.
І тепер просте запитання, що з цього виграють прості люди. Нічого. Тільки отримають нові проблеми. Зате політики зможуть себе пропіарити повною мірою.
Теоретично цей законопроект і проблеми, що виникли з ним, мають змусити банки відмовитись від роботи з банкоматами та переорієнтувати їх на роботу з банківськими терміналами в торговельних мережах. На сьогодні оплата платіжними картками у торговельних мережах, чи безкоштовна, чи значно нижча, ніж отримання грошей у банкоматі (недорогої інкасації та витрат на купівлю дорогих банкоматів). Окремі банки мають угоди з торговельними мережами і тоді при використанні платіжної картки можна отримати навіть знижку в цих торговельних мережах. Може, вся суть цього законопроекту в тому, "щоб батогом загнати народ у рай". Оригінально.
Олександр Охріменко
За матеріалами: Мінфін.com.ua
Поділитися новиною
Також за темою
НБУ підвищить вимоги до захисту платіжних операцій
Як швидко заблокувати картку: 4 прості способи
Alliance bank очолив рейтинг за приростом активних карток у I півріччі 2025 року
Банки зобов’язали надавати правдиву інформацію про умови участі у програмах кешбеку
Sense Bank одним з перших в Україні запровадив керування картками в Click to Pay просто з мобільного застосунку
Ощадбанк дозволив бізнесу підписувати документи через «Дію»
