2631
Ваші фінанси співають романси?
— Валюта
Сім'я може убезпечити себе від банкрутства. Основа - правильне ведення бюджету.
Сімейне життя як і існування будь-якої компанії вимагає виконання чітких правил фінансової безпеки. Особливо, коли з'являється дитина або пара планує зробити серйозні та масштабні покупки. Основою для успішної реалізації всіх цілей сім'ї є сімейний бюджет. Способів його складання та ведення безліч. Головне, що потрібно вирішити - яким буде бюджет - спільним або роздільним і як буде вестися його облік.
Обери свій тип бюджету
Жодна сім'я не застрахована від фінансових помилок. Успіх планування сімейного бюджету залежить від того, хто заробляє гроші, хто ними буде розпоряджатися і яким способом їх розподіляють. Сімейний бюджет буває трьох типів: спільний, спільно-роздільний і роздільний. Члени сім'ї особисто домовляються між собою на рахунок розподілу грошей, іноді це відбувається негласно. Буває так, що пари продовжують жити як до весілля - у кожного свій гаманець і своє джерело доходу. Іноді відразу після весілля з'являється загальна грошова тумбочка, якою розпоряджається один з членів сім'ї.
Згідно з усіма соцопитуваннями, близько 70% українських сімей обирають спільний тип бюджету. За такого способу всі зароблені членами родини кошти підсумовуються, а потім подружжя разом вирішує, як розподілити отриману суму на певний період часу. Однак у міру того, як традиційний сімейний уклад відходить у минуле, стосунки подружжя стають все більш складними і заплутаними. Ще два-три десятиліття тому в більшості сімей все було значно простіше: чоловік - головний годувальник. Він заробляє більше грошей і має право вирішального голосу. Жінка - берегиня домашнього вогнища. Вона займається дітьми та господарськими справами, а також має можливість планувати сімейний бюджет, тому що дохід досить стабільний і передбачуваний. Але, коли замість радянської п'ятирічки прийшли ринкові відносини, правила гри змінилися. Тепер до сімейного бюджету потрібно підходити серйозніше і з розумом. У ринкових умовах важливо знаходити компроміс і довіряти один одному. Оскільки зараз сім'я більше нагадує компанію, в якій рівними бізнес партнерами є чоловік і дружина
Отже, якщо в парі партнери заробляють по-різному, вони можуть зіткнутися з одним з очевидних мінусів спільного способу. Одному з подружжя з більшим доходом може здатися, що з ним чинять нечесно. У такому випадку парі краще використовувати другий метод - спільно-роздільний. Подружжя вносять до загального бюджету рівні частки, а решту грошей витрачають на свій розсуд. Однак і це може стати приводом для сварок, адже другий чоловік вніс до бюджету всі свої кошти. Тому сім'я, розрахувавши, скільки грошей необхідно витратити на найнеобхідніше: харчування, комунальні платежі, господарські витрати та інші потреби, може розділити цей мінімум між членами сім'ї, в залежності від зарплати. В результаті, у кожного залишаються особисті гроші, які можна витратити на свій розсуд. Пайовий тип сімейного бюджету підходить практично всім сім'ям, але за умови, що працюють обидва з подружжя.
Однак, якщо один з подружжя скупий, то будь-яке планування перетворюється на з'ясування відносин. Для таких пар варіантом врятувати і нерви, і сім'ю може стати роздільний сімейний бюджет. Такий тип розподілу грошей більше звичайний серед пар, де обоє мають достатньо високий дохід. Гроші при цьому, як правило, на різних банківських рахунках. Їжа купується спільно. Коли у когось гроші закінчуються, він займає у другого, з умовою обов'язкового повернення боргу. До речі, такий тип бюджету вигідний тим, хто допомагає своїм родичам. Він дозволяє кожному вирішувати, кому і яку суму він може допомогти, не побоюючись невдоволення іншого члена подружжя.
Витрати плюс доходи дорівнюють бюджету
Навіть якщо пара вважає, що її вистачить розуму і терпимості не ділити гроші, розраховуючи бюджет потрібно пам'ятати про основне правило: бюджет - це, в першу чергу, врахування всіх доходів і витрат.
Способів ведення домашнього бюджету може бути кілька, починаючи від банальних блокнотних записів, закінчуючи спеціальними бухгалтерськими програмами для ведення сімейного бюджету, такими як Family 10, Homemoney та інші. Різниця між ними - виключно технічна, і залежить тільки від того, чи є в людини ПК і наскільки вона в ладах з одними програмами.
Однак це не головне. Головне - поставити перед собою мету. Наприклад, я хочу купити машину або створити фінансовий резерв на випадок звільнення. Напевно, багатьом знайома ситуація: якою б не була зарплата, а в кінці місяця знову виходиш "в нуль". Якщо не планувати свій бюджет відповідно до своїх глобальних цілей - брак грошей буде постійною.
Якою б не була поставлена мета, бажано все-таки, щоб вона була реальною і сумірною з доходами. Визначивши мету, можна починати працювати безпосередньо над фінансовим планом. Насамперед потрібно скласти таблицю своїх щомісячних доходів - заробітної плати, відсотків по депозиту, доходів від ренти і так далі, і витрат - на їжу, відпочинок, навчання та інше. В кінці місяця потрібно буде провести елементарну операцію: відняти із суми доходів суму витрат. Залишок можна вважати заощадженнями, які необхідно інвестувати в різні фінансові інструменти - депозити, інвестиційні сертифікати та інше. Дефіцит особистого бюджету, якщо такий буде виявлений, говорить про нерозумне витрачання коштів і необхідність термінового скорочення витрат або збільшення доходів. Глава наглядової ради банку "Національний кредит" Андрій Оністрат стверджує, що умова успішного особистого фінансового плану полягає в деталізації та чіткому дотриманні запланованого. "Впадати в крайності і підраховувати кількість з'їдених за місяць буханок хліба абсолютно ні до чого. Але, спираючись на досвід попередніх періодів, слід врахувати всі можливі витрати, не обмежуючись лише найбільш значимими, - радить "МФ" пан Оністрат. - Може статися, що на всякі дрібниці пішла добра половина зарплати".
Після аналізу свого фінансового стану можна розпочати безпосередньо фінансове планування. Для цього потрібно визначити статті витрат, які можна буде скоротити, і продумати стратегію інвестування вивільнених або відкладених для цієї мети коштів. Потрібно з'ясувати, які витрати є дійсно важливими, а яких можна уникнути без істотної зміни звичного способу життя. Експерти радять також проаналізувати свої борги і по можливості скоротити їх. Брати нові кредити має сенс лише для покупки активів, які можуть приносити дохід. Наприклад, квартири або будинки, які можна здати в оренду, або машини, яка може допомогти заробити. Підсумком плану має стати сума, необхідна для реалізації намічених цілей (купівля машини, оплата навчання, досягнення матеріальної незалежності).
Сімейні витрати в "цифрі"
На шляху до економії, експерти дають кілька простих порад, завдяки яким легше почати нове фінансове життя. По-перше, завжди потрібно знати, яка сума знаходиться в гаманці. Так легше контролювати витрати і в чомусь обмежувати себе. По-друге, можна завести окремий гаманець для дрібниці і всі дрібні монети, не дивлячись, зсипати туди. У результаті до моменту, коли великі купюри закінчаться, в "дрібнотному" гаманці може зібратися пристойна сума. По-третє, брати гроші в борг на поточні витрати можна тільки в разі крайньої необхідності. Гроші підуть непомітно, а віддавати все одно доведеться всю суму. Якщо ж ти даєш гроші в борг, то проси повернути його цілком, а не частинами. І нарешті, прямуючи в магазин чи на ринок, заздалегідь складіть список продуктів і речей, які необхідно купити. Людина, що потрапила в щільне оточення барвистих товарів, легше спокушається і купує багато непотрібного. Не варто спокушатися барвистими обгортками: упаковка збільшує вартість товару, але не впливає на його якість.
Крім того, багато аналітиків радять оплачувати великі рахунки за допомогою електронних систем. Таким чином, ви не будете, по-перше, ходити по вулиці з великими сумами, за які варто побоюватися, а, по-друге, це дозволяє відразу розподілити отримані на банківський рахунок гроші за дебетовим та кредитним рахунками, внісши обумовлену суму на депозитні рахунки і заплативши за всі великі покупки і борги. У зв'язку з цим, останнім часом популярність таких систем, як інтернет-банкінг "Приват 24", системи розрахунку Portmone.com або Ibox, росте щомісяця. "Це пов'язано з кількома факторами, - розповідає керівник проекту "Приват-24" Олександр Витязь. - По-перше, сьогодні в Україні значно збільшилася кількість людей, що мають доступ до мережі Інтернет. По-друге, щодня зростає кількість користувачів пластиковими картами. А коли ти маєш пластикову карту і доступ до мережі, ти навряд чи захочеш здійснювати платежі "дідівським" способом, вистоюючи черги до кас, збираючи якісь документи, витрачаючи купу часу, який може бути використано корисніше. Відповідно, той, хто один раз спробував простий і зручний спосіб здійснення електронних платежів, вже не захоче платити інакше. Так само, навряд чи ви знайдете більш зручний спосіб стежити за пересуванням грошей за своїми рахунками, переводити гроші з картки на картку і навіть відкривати депозити".
До речі, багато пар, які особливо отримують гроші на пластикові картки та ведуть спільний бюджет, можуть скористатися ще одним способом економії - заховати одну з карток будинку, а іншою користуватися спільно. Тоді на "резервній" картці будуть поступово накопичуватися кошти, які не буде спокуси швидко витратити.
Марк Поллок
За матеріалами: Мінфін.com.ua
Поділитися новиною
