6319
Стовпове дворянство
— Кредит&Депозит
Приватний підприємець Віталій Коваленко з м.Обухова Київської області вирішив збільшити масштаби свого міні-бізнесу з виробництва меблів. Для цього йому потрібні були додаткові 10 тис.грн. оборотних коштів.
Підприємець двічі намагався позичити гроші в банку, але обидва рази йому відмовляли у видачі мікропозик. Швидше за все, причина відмов у тому, що наш герой досі не виплатив кредит, узятий п'ять років тому на купівлю обладнання для обробки дерева.
Розчарувавшись в банках, Віталій вирішив спробувати щастя, зателефонувавши за приватними оголошеннями з пропозицією про кредитування. Найчастіше за такими оголошеннями ховаються всілякі кредитні посередники, які активізували свою діяльність після кризи, у всякому разі, маркетингову.
Брокери використовують вільні площі в людних місцях для розміщення реклами про надання "легких" кредитів. "Кредити готівкою до 100 тис.грн. за 2 години" - оголошення такого типу повернулися в інтернет, на стовпи, дошки оголошень, стіни будинків і у вагони метро.
Нагадаємо, що вітчизняний ринок кредитного посередництва переживав пік розвитку в першій половині 2008 р. Але коли в кінці року вибухнула криза, банки згорнули кредитування, посередники були змушені перепрофілюватися: одні почали займатися консалтингом у сфері реструктуризації кредитної заборгованості, інші подалися в "антиколектори", а треті (і їх більшість) - зовсім безслідно залишили ринок.
Спроба - не катування
Спочатку Віталій вирішив спробувати взяти кредит готівкою без застави. Щоб дізнатися, що скільки коштує, попередньо обдзвонив ряд компаній. Наприклад, кредитний посередник на ім'я "Іпотекарь" пообіцяв видати готівкою без довідки про доходи до 8 тис. грн. всього за 1-3 години. Брокерські послуги будуть коштувати 10% від суми кредиту за фактом отримання такого. При цьому в компанії повідомили, що видають кредити не самі, а у співпраці з 15 банками-партнерами. Правда, назвати банки, які готові так швидко розлучитися з грошима, не побажали.
Компанія "Кредит Легко" також пообіцяла Віталію допомогти в отриманні кредиту. Послуги цього посередника коштують 6,5% від суми кредиту, але не менше 400 грн. У цій компанії також похвалилися хорошими зв'язками з банками. При цьому брокера не збентежив той факт, що Віталій уже був двічі знехтуваний банкірами.
"Звичайно ж, відмови трапляються. Але ми звернемося не в два банки, а в усі банки, які є в Києві. Крім того, ми багато років на ринку і знаємо, до кого і як звертатися. Тому ймовірність позитивного рішення підвищується, на відміну від ситуації, коли ви прийшли з вулиці до кредитного менеджера банку, якому немає діла до вас", - повідомили в компанії "Кредит Легко".
Після розмови ще з парою-трійкою кредитних посередників стало зрозуміло тільки одне: кредит, отриманий з їх допомогою, обійдеться, як мінімум, на 5-10% дорожче, ніж у випадку прямої взаємодії з банком. При цьому якість послуг посередників і реальність їх обіцянок викликає багато питань.
Відзначимо, що практично всі опитані Бізнесом, банки, в тому числі ті, які активно видають кредити готівкою, заявили, що взагалі не працюють з кредитними брокерами. "ВТБ Банк з кредитними посередниками не працює. Починати роботу в цьому напрямку також не плануємо. Банку вистачає власних каналів реалізації споживчих кредитів", - повідомили в прес-службі банку.
Не працює з посередниками також "Райффайзен Банк Аваль", який нещодавно запустив програму кредитування готівкою. "Нам необхідно спочатку повністю завантажити свої відділення після дворічної перерви в кредитуванні. Крім того, брокеридж добре працює, коли умови кредитування м'які. Потрібно обережно ставитися до обіцянок, що містяться в подібній рекламі", - пояснює Євген Дем'янов, директор департаменту продуктів і маркетингу для приватних клієнтів "Райффайзен Банку Аваль".
За словами банкірів, у них поки немає необхідності працювати з посередниками. "Ще не почали, але в перспективі, я думаю, будемо. На момент входу в кризу виявилося, що дуже багато прострочених кредитів сформовано саме за рахунок роботи через брокерів. Бо головне завдання брокерів - видати кредит, якість позичальника їх не цікавить", - говорить Олексій Руднєв, директор з продажу та маркетингу банку "Фінанси та Кредит".
Невеликий "Плюс Банк", який активно працює в сегментах cash-і авто-кредитування, також не користується послугами кредитних посередників. "Ні, ми не починали працювати через посередницькі структури. Після кризи залишилося мало гравців, які впевнено себе почувають. Зараз цей ринок виглядає слабенько", - відзначає Андрій Рязанцев, голова правління "Плюс Банку". За словами банкірів, найчастіше рекламу про кредити розклеюють самі кредитні менеджери банків, зарплата яких залежить від обсягу виданих позик.
Слід зазначити, що кредитні посередники зізнаються, що співпрацюють не тільки з банками, але і з кредитними спілками, ломбардами та фінансовими компаніями. Нерідко брокери для підвищення шансів на задоволення кредитної заявки пропонують прикрасити довідку про доходи. "Якщо у вас є можливість, попросіть бухгалтерію, щоб зробили дохід більше - близько 1700 грн.", - Звучала рекомендація одного кредитного посередника. Водночас деякі кредитні брокери, навпаки, ретельно перевіряють своїх майбутніх клієнтів.
"Ми є партнером одного з бюро кредитних історій і перед подачею кредитної заявки в банк перевіряємо кредитну історію. Це дозволяє відразу ж відсікати заявки проблемних позичальників", - говорить Максим Шкатулов, директор кредитного брокера Len Group.
Кредит з-під поли
Андрій Рязанцев розповідає, що зараз активно практикується так зване "чорне" кредитування, коли приватні особи кредитують населення під фантастичні відсоткові ставки, фактично займаючись фінансовою діяльністю без ліцензії. Дійсно, як вдалося з'ясувати Бізнесу, багато кредитних посередники працюють за невідмовною схемою: спочатку звертаються з клієнтськими заявками в банки, а в разі відмови видають кредит за рахунок коштів приватного інвестора, яким може бути, наприклад, господар кредитного брокера. Так, посередницька структура "Кредит-Консалт" обіцяє кредити в разі надання довідки про доходи. "Залежно від конкретного випадку кредит видають банки або ж ми самі", - повідомили в компанії. У першому випадку винагорода брокера складе 7,5% від суми кредиту.
Останнім часом "зробити послугу" пропонує якась компанія "Швидко Гроші", що надає кредити готівкою "до зарплати" у чотирьох точках, розташованих в районі станцій столичного метро. Максимальна сума кредиту - 1500 грн., граничний термін кредитування - тільки 14 днів.
Взяти в борг можуть громадяни, які проживають і працюють у Києві та області. Потрібні тільки паспорт та ідентифікаційний код, гроші обіцяють видати протягом 20 хвилин. Плата за користування кредитом в 1500 грн. протягом двох тижнів становитиме 420 грн. У перерахунку це відповідає прибутковості на рівні 730% річних. Телефоном нас запевнили, що "Швидко Гроші" є фінансовою компанією і має всі відповідні ліцензії та дозволи.
Гроші під заставу
Крім беззаставних кредитів готівкою активно рекламуються споживчі кредити під заставу нерухомості (земля, квартири, будинки) і авто. Менш популярна іпотека на покупку нерухомості. Приміром, в LenGroup запевняють, що співпрацюють з рядом банків, що надають клієнтам знижку, наприклад, за іпотекою - 1 в.п.
"Наприклад, у Банку Кіпру стандартна ставка 15,9% річних. Наші клієнти можуть взяти іпотечний кредит в цьому банку під 14,9% річних", - відзначає Шкатулов. За його словами, є дві схеми співробітництва в ланцюжку "позичальник - брокер - банк". Перша припускає, що брокер бере комісійні як з позичальника, так і з банку.
Але в цьому випадку банк не надає знижку за кредитною ставкою. Тому найбільш поширена друга схема, коли комісійні розміром 3% від суми кредиту стягуються тільки з позичальника. Відзначимо, що наприклад, посередник Finline готовий допомогти в отриманні кредиту під заставу нерухомості за 2,5% від суми кредиту (мінімум 3000 грн.).
"На ринку багато приватних кредитних посередників, які співпрацюють лише з 2-3 банками, навряд чи в такому випадку можна говорити про якісний брокеридж, - вважає Максим Шкатулов. - Крім того, часто за оголошеннями про споживчі кредити під заставу нерухомості ховається приватний інвестор".
Ці слова знайшли підтвердження. Так, скажімо, контора під назвою Credit-Centre співпрацює тільки з одним невеликим банком. І видає кредити готівкою, у тому числі в іноземній валюті, під заставу нерухомості і автомобілів. Рішення обіцяють схвалити протягом 30 хвилин, а видати гроші на руки - через 2 години. Є можливість отримати позику розміром 80% ринкової вартості авто на необмежений термін під ставку 0,15% на день, що в переказі складає майже 55% річних.
Зазначимо, що банки практично не видають споживчі позики під заставу авто. Під заставу нерухомості можна взяти кредит на суму, що становить 50-70% її оціночної вартості, на один рік з можливістю продовження. При цьому відсоткова ставка складе 2-4% на місяць, тобто 24-48% річних. Для порівняння: в банках аналогічні кредити коштують не менше 17% річних.
Цікаво, що деякі брокери "фондуються" в банках і перепродують отриманий кредит іншим позичальникам. "У нас є інвестор, це банківська структура, але кредити, як правило, видаються на приватних осіб. Тобто, швидше за все, кредитором виступатиме приватна особа. Хоча спочатку ми можемо спробувати оформити кредит через банк", - повідомили в одній компанії.
Кредити під заставу за схожою схемою видає ще одна контора, що іменує себе "Київ-Кредит". Вона обіцяє позики під заставу нерухомості розміром до $1 млн. Якщо всі документи для оформлення застави готові, таку нечувану суму обіцяють видати протягом одного дня. "Це консалтингова компанія, але ми видаємо кредити. Ми можемо спробувати зробити це через банк, тоді відсоткова ставка складе 1,6% в місяць, якщо ж через приватного інвестора - щомісячна ставка буде близько 2% ", - повідомили в компанії "Київ-Кредит".
Заради справедливості відзначимо, що кредити під заставу активно рекламують також фінансові компанії, які мають ліцензію Держфінпослуг.
Так, "Народний кредит" пропонує подібні позики під 3-3,5% на місяць (тобто 36-42% річних). Це майже вдвічі дорожче, ніж в банках. Останнім часом активно кредитує також фінкомпанія "Центр Фінансових Рішень" (ТМ "КредитМаркет"). Ця компанія спеціалізується на беззаставному споживчому кредитуванні.
При цьому для видачі кредитів використовується агентська мережа, яка на початок червня цього року налічувала понад 600 незалежних агентів. Можна тільки здогадуватися, скільки стовпів, під'їздів і вагонів метро здатна обклеїти оголошеннями така гвардія.
Ігор Дурицький, генеральний директор "КредитМаркет"
- Ринок споживчого кредитування та кредитів готівкою - єдиний сегмент кредитування, де фінансові установи можуть зараз отримати реальний прибуток. Тому спостерігається справжній бум кредитування готівкою і споживчого кредитування. На ринок виходять спеціалізовані фінансові компанії та банки, для яких цей сегмент раніше не був пріоритетним. Обсяги кредитування швидкими темпами наближаються до докризових.
Наприклад, ми з року в рік збільшуємо обсяги видачі кредитів: 70% приросту забезпечується за рахунок інтенсивного зростання (збільшення віддачі від чинної мережі, партнерські програми), 30% - за рахунок розширення мережі. Найчастіше беруть гроші на покупку товарів, а також на навчання і підвищення кваліфікації, ремонт. Середня сума кредиту ТМ "КредитМаркет" - 6,5 тис.грн., термін - 1,5 року.
Порівняно з кризою, середня сума зросла на 30%. До кінця року ми очікуємо зростання розміру середнього кредиту до 8 тис.грн. Система оцінки надійності позичальників дозволяє на етапі роботи з базами кредитних бюро, скорингових систем, розрахунку платоспроможності відсікти до 40% заявок. Таким чином, позитивне рішення схвалюється, в середньому, щодо 60% заявок, залежно від типу кредиту та регіону. Зараз у нашій компанії по всій країні понад 100 власних відділень і точок продажів.
Антон Шаперенков, директор департаменту маркетингу роздрібного бізнесу "VAB Банку
- Посередників у тому вигляді, в якому кредитний брокеридж існував на ринку до кризи, сьогодні на ринку не так багато. До кризи створювалися окремі компанії, які займалися залученням клієнта на той чи інший банківський продукт. За допомогою цього каналу продавалися кредити.
Зараз такий канал банками не затребуваний. Якщо ж під кредитним брокериджем розуміти агентську схему залучення клієнтів, то ця практика вже давно повернулася на ринок, хоча і в дещо зміненому вигляді. Якщо до кризи посередники активно працювали з іпотечними кредитами, трохи менш активно - з автокредитами, ще менше - з кеш-кредитами та кредитними картками, то зараз за автокредитами функцію брокера максимально взяли на себе автосалони, які в рамках партнерських програм фактично виступають в ролі агентів між банком і клієнтом.
За деякими банками цей канал забезпечує 50-90% виданих автокредитів. Іпотечні кредити зараз видаються мінімальними обсягами. А за кеш-кредитами банки, враховуючи попередній досвід, воліють працювати з клієнтом безпосередньо, максимально дистанціюючись від ненадійних позичальників, щоб мінімізувати ризики з кредитного портфеля.
Дмитро Гриньків
За матеріалами: Бізнес
Поділитися новиною
